10 trucs et conseils de refinancement pour les propriétaires
Le refinancement n’a pas à être un processus difficile. Considérez les 10 conseils suivants avant de demander une refi hypothécaire.
1. Déterminez vos objectifs de refinancement
Avant de décider de refinancer, réfléchissez aux objectifs que vous espérez atteindre avec un nouveau prêt immobilier. Les gens refinancent généralement pour faire une ou plusieurs des choses suivantes :
- Obtenir un taux d’intérêt plus bas
- Rendre les versements hypothécaires plus abordables
- Rembourser un prêt immobilier plus tôt
- Utilisez la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes ou faire un certain type d’investissement
L’établissement de vos objectifs de refinancement au début de votre voyage peut également aider à éclairer d’autres décisions, comme le choix de la durée de votre nouveau prêt ou le meilleur type de refinancement hypothécaire pour vos besoins.
2. Choisissez une option de refinancement
Une fois que vous avez déterminé vos objectifs de refinancement, vous pouvez explorer les différents types de refinancement pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins personnels et financiers. Examinons quelques options de refinancement pour voir comment elles fonctionnent et ce qu’elles peuvent offrir aux emprunteurs éligibles.
- Refinancement à taux et durée : Un refinancement à taux et durée, également appelé refinancement régulier, vous permet de remplacer votre prêt hypothécaire par un nouveau avec des conditions de prêt différentes. Cette option de refinancement peut vous aider à réduire le montant de votre paiement mensuel ou à rembourser votre prêt plus rapidement et à payer moins d’intérêts. Il peut également vous aider à changer de type de prêt. Ainsi, par exemple, vous pouvez passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Refinancement par encaissement : Avec un refinancement par encaissement, vous pouvez transformer la valeur nette de votre maison en argent comptant. Ce type de refinancement remplace votre prêt hypothécaire par un prêt égal au solde du capital que vous devez encore, plus le montant que vous retirez de la valeur nette de votre maison. Vous pouvez ensuite utiliser la somme forfaitaire en espèces retirée pour constituer un fonds de pension ou de retraite, financer des réparations domiciliaires ou consolider des dettes.
- Refinancement en espèces : Si vous cherchez à augmenter la valeur nette de votre maison, vous pourriez envisager un refinancement en espèces. Avec cette option de refinancement, vous effectuez un paiement forfaitaire sur votre solde principal. Un refinancement en espèces pourrait vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas et des conditions de prêt plus favorables, car votre prêteur vous considère comme moins risqué.
- Rationalisez le refinancement : Si vous avez un prêt VA, FHA ou USDA, vous pouvez être admissible à un refinancement simplifié. Bien que chaque type de prêt ait une version différente d’un programme de refinancement Streamline (comme un refinancement FHA Streamline et un VA IRRRL), les raisons de suivre cette méthode sont similaires à d’autres options de refinancement : modifier les conditions du prêt, réduire les mensualités ou atteindre des objectifs financiers. . Un gros avantage d’un refinancement Streamline est qu’une évaluation de la maison ne devrait pas être requise puisque vous vous êtes déjà qualifié pour le type de prêt lorsque vous avez demandé votre prêt hypothécaire initial.
- Refinancement sans frais de clôture : Un refinancement sans frais de clôture vous permet d’intégrer vos frais de clôture à vos versements hypothécaires mensuels. Vous pouvez également avoir la possibilité d’échanger certains de vos frais initiaux contre un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée du nouveau prêt. Bien qu’un refinancement sans frais de clôture n’élimine pas complètement les frais de clôture, il élimine la pression d’avoir à effectuer ces paiements lorsque vous fermez votre nouveau prêt hypothécaire.
- Prêt hypothécaire inversé: Un prêt hypothécaire inversé peut être une excellente option si vous êtes à la retraite ou si vous approchez de la retraite. Si vous avez 62 ans ou plus, un prêt hypothécaire inversé peut vous aider à transformer une partie de la valeur nette de votre maison en argent comptant.
3. Vérifiez votre pointage de crédit
Avant de faire une demande de refinancement, il est préférable de connaître votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit montre aux prêteurs hypothécaires à quel point vous êtes capable de gérer et de rembourser vos dettes. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux d’intérêt que vous obtiendrez lorsque vous ferez une demande de refinancement sera intéressant.
Bien que les exigences en matière de pointage de crédit pour les programmes de refinancement de prêt varient selon les prêteurs, les emprunteurs doivent s’attendre à avoir besoin d’un pointage FICO® d’au moins 620. Si vous avez besoin d’améliorer votre pointage avant le refinancement, essayez de limiter les dépenses et faites attention à vos paiements par carte de crédit.
4. Vérifiez votre ratio d’endettement (DTI)
Votre ratio dette / revenu (DTI) est une mesure de vos dettes mensuelles fixes totales (comme vos remboursements de prêt hypothécaire, de voiture ou de prêt étudiant) divisées par votre revenu brut pour le mois. Ce ratio est ensuite converti en pourcentage. Semblable à votre pointage de crédit, votre DTI est un indicateur financier pour les prêteurs, car il montre combien d’argent vous consacrez chaque mois au remboursement de vos dettes.
Dans la plupart des cas, vous aurez besoin d’un DTI de 45 % ou moins pour refinancer, mais cela peut varier selon le prêteur hypothécaire et le type de prêt. Vous cherchez des moyens de réduire votre DTI avant de demander un refinancement ? Essayez d’éviter de contracter de nouvelles dettes et/ou élaborez un plan pour éliminer vos dettes impayées.
5. Connaître la valeur nette de votre propriété
Le montant de la valeur nette que vous avez accumulé dans votre maison peut également avoir une incidence sur votre approbation pour un refinancement hypothécaire. La valeur nette de votre maison correspond à la différence entre la valeur de votre maison et le montant restant sur le solde de votre prêt hypothécaire. Maintenant, considérons un exemple. Si votre maison vaut 350 000 $ et que le solde de votre prêt est de 200 000 $, vous disposez de 150 000 $ de valeur nette de la propriété.
Si vous souhaitez refinancer pour retirer de l’argent sur la valeur nette de votre maison, la plupart des prêteurs exigent que vous conserviez un minimum de 20 % de la valeur nette de votre maison une fois l’argent retiré. Cependant, un refinancement de prêt VA vous permet de profiter de jusqu’à 100% de votre capital à la fois.
