Ma pratique de planification financière consiste à travailler avec des médecins, que j’ai appris à connaître comme des professionnels dévoués et dévoués. Alors que je prenais du temps en Alabama au cours de la dernière semaine de 2022, j’ai développé des symptômes de COVID-19 et j’ai eu besoin de soins médicaux.
Malheureusement, le temps d’attente aux soins d’urgence locaux était de 2 heures juste pour obtenir un test COVID. J’ai eu la chance d’avoir accès à mes clients médecins qui, en plus de m’aider à gérer mes symptômes, m’ont demandé une ordonnance pour Paxlovid.
En discutant avec eux, je leur ai posé des questions sur leurs résolutions du Nouvel An, et la plupart d’entre eux ont eu des réponses similaires : passer plus de temps avec leur famille et développer un meilleur équilibre travail-vie personnelle.
Il existe de nombreux articles sur la prise et le respect de résolutions, mais les médecins, comme mes clients, ont des difficultés différentes. Voici 10 conseils qui pourraient guider les médecins vers une année 2023 plus heureuse et plus saine.
1. Faites de la santé une priorité
Plus je vis longtemps, plus je suis d’accord avec le dicton “la santé est la richesse”. Selon Medscape’s Physician Burnout & Une dépression Rapport 2023, le taux d’épuisement professionnel des médecins a augmenté de 47 %.
Votre santé fait partie intégrante de votre planification financière. Pour équilibrer une carrière bien remplie, regardez en dehors du travail pour profiter d’autres intérêts, notamment l’apprentissage de nouvelles compétences et de nouveaux passe-temps, le bénévolat dans votre communauté et votre lieu de culte et les voyages. Prenez du recul pour prendre du temps pour vous et votre famille.
L’une des résolutions les plus brisées est de faire de l’exercice régulièrement. La recherche a montré que l’activité physique a des avantages immédiats pour la santé, notamment une baisse de la tension artérielle, une amélioration de la qualité du sommeil et une réduction de l’anxiété. Accordez à votre santé la même attention que vous accordez à la santé de vos patients.
2. Organisez les documents fiscaux avant la date limite du 18 avril
Le temps des impôts commence bien avant la date limite de dépôt du 18 avril. Dès janvier, des formulaires fiscaux importants commenceront à arriver dans votre boîte aux lettres. Parcourez les documents au fur et à mesure que vous les recevez pour vous assurer que vous savez ce que vous avez et que ces documents sont exacts. Prenez le temps maintenant de faire le point sur vos dépenses de 2022 afin de ne pas manquer de déductions une fois qu’il sera temps de préparer vos déclarations.
3. Mettez à jour votre testament, vos fiducies et votre procuration médicale
Offrez-vous la tranquillité d’esprit en vous assurant que votre planification successorale est en place, y compris un testament bien rédigé et des fiducies qui protégeront vos actifs. Vous pouvez faire les ajustements dont vous avez besoin, comme ajouter des bénéficiaires ou régler des situations qui ont changé.
Il est tout aussi important de maintenir ces documents à jour que de les créer en premier lieu. Si vous avez déménagé depuis la création d’une fiducie, assurez-vous que les dispositions sont conformes aux lois de l’État et que vos désignations de bénéficiaires sont à jour.
4. Adoptez un régime PD ou 401(k) avant la date limite fiscale
Alors que vous deviez auparavant attendre la fin de l’année pour adopter un régime de retraite 401 (k) ou à prestations définies, la loi SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) a reporté cette date à la date limite annuelle de déclaration de revenus.
Un type de régime de prestations de retraite qui peut fonctionner pour vous est un régime de solde de trésorerie. Comme un plan 401 (k), les employés reçoivent un relevé indiquant le solde de leur compte à la fin de l’année. Cette valeur est une combinaison de leurs crédits de cotisation (la cotisation de l’employeur, qui peut être un pourcentage du salaire ou un montant fixe, selon le régime) et un rendement garanti sur investissement (en moyenne 5 % de crédit d’intérêt par an).
Un propriétaire d’entreprise pourrait économiser jusqu’à 3 millions de dollars à l’âge de la retraite. Bien que l’âge, le salaire et le taux d’intérêt législatif spécifiques puissent affecter la contribution finale, un travailleur indépendant de 60 ans peut contribuer environ 250 000 $ à un plan de solde de trésorerie pour 2022.
5. Convertir en une porte dérobée Roth IRA
La plupart des médecins n’optent pas pour les Roth IRA car leur niveau de revenu est généralement trop élevé. Cependant, en convertissant un IRA traditionnel qui a été financé avec des dollars après impôts en un Roth IRA, vous pouvez bénéficier de tous les avantages d’un Roth IRA ordinaire. L’argent du Roth IRA croît à l’abri de l’impôt et les retraits futurs sont également à l’abri de l’impôt.
Imaginez un couple de médecins mariés qui contribuent chacun un maximum combiné de 14 000 $ par an à deux comptes Roth IRA pendant 20 ans. En tenant compte d’un taux de rendement moyen de 7 %, à la fin de cette période, ils auront plus de 668 000 $ dans ces deux comptes. Et la meilleure partie ? Lorsque le couple effectuera des retraits futurs, tous ces revenus seront libres d’impôt.
6. Ségrégation des coûts pour l’immobilier
Pour les médecins ayant des investissements immobiliers, qu’il s’agisse de biens locatifs ou de bâtiments médicaux, la séparation des coûts peut être un outil d’économie d’impôt. La ségrégation des coûts est un moyen d’accélérer les taux de dépréciation des biens, réduisant ainsi le montant du revenu imposable.
La période d’amortissement des coûts des biens résidentiels et commerciaux est généralement de 27,5 ans. Avec une analyse de séparation des coûts, ce calendrier peut être réduit à aussi peu que 5 ans, ce qui signifie un avantage fiscal important pour le propriétaire.
7. Inscription automatique au 401(k) de votre employeur
Pour maximiser vos économies, profitez des régimes offerts par les employeurs. Les médecins sont automatiquement inclus dans les régimes d’inscription automatique et cotisent une partie de leur salaire au régime de retraite parrainé par l’employeur.
De nombreux hôpitaux à but non lucratif peuvent également proposer un plan 457 (b) dans lequel les médecins peuvent choisir de reporter les fonds à chaque chèque de paie. La facilité avec laquelle un médecin peut épargner pour sa retraite sans avoir à prendre aucune mesure fait de ces régimes d’excellentes options.
Pour suivre le rythme de l’inflation, les plafonds de cotisation pour 2023 sont plus élevés que jamais. Pour les moins de 50 ans, le maximum est passé à 22 500 $ (une augmentation de 2 000 $) et pour les 50 ans et plus, le maximum comprend un montant de rattrapage qui leur permet de cotiser jusqu’à 30 000 $.
Contactez les RH pour connaître les détails des plans afin d’obtenir le maximum d’avantages.
8. Comprendre les prestations de sécurité sociale et la loi SECURE 2.0
La législation récente aide les retraités et ceux qui planifient leur retraite. L’ajustement au coût de la vie pour les paiements de sécurité sociale de 2023 est une augmentation de 8,7 %, la plus forte augmentation depuis plus de 40 ans. La sécurité sociale est un avantage vital, mais il est important de comprendre qu’attendre pour faire une demande de sécurité sociale entraîne généralement une augmentation des prestations. (Les augmentations s’arrêtent lorsque vous atteignez l’âge de 70 ans.)
Pour ceux qui approchent de 65 ans, inscrivez-vous à Medicare dès que vous êtes éligible. La loi SECURE 2.0, promulguée par le président Biden le 30 décembre 2022, contient des dispositions qui peuvent couvrir des aspects de la vie financière des médecins, notamment les RMD, les contributions de rattrapage, l’accès aux 529 fonds du régime, etc.
9. Diversifiez vos investissements
Avoir des investissements est la première étape. S’assurer que vos investissements sont protégés est l’étape la plus importante. L’inflation et la récession seront des questions brûlantes en 2023, car la guerre en Europe continuera de créer des problèmes d’approvisionnement, en particulier pour le pétrole et le gaz.
La diversification des investissements – puisque vos finances ne sont pas concentrées dans un seul domaine – donnera une certaine protection à vos comptes.
Si vous n’avez pas examiné attentivement votre portefeuille depuis un certain temps, il est maintenant temps de vous asseoir avec un conseiller financier pour passer en revue vos investissements. Vous devez vous assurer que vous n’êtes pas trop exposé à un secteur en particulier et que vous pouvez apporter les changements d’allocation nécessaires une fois que le marché rebondit.
10. Remboursez vos dettes
Économiser de l’argent peut être difficile; c’est tellement plus facile de le dépenser. Même avec la résolution de vivre en dessous de vos moyens en 2023, vous ne ferez pas de réels progrès tant que vous n’aurez pas affronté votre dette et élaboré un plan pour la combattre.
De nombreux médecins sont aux prises avec des dettes de prêts étudiants, et plus tôt ces dettes seront remboursées, plus vite vous pourrez vraiment économiser. Des stratégies telles que la création d’un budget honnête (et le respect), l’élaboration d’un plan de remboursement (prioriser le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevés) et la consolidation de vos dettes pour les rendre plus faciles à gérer vous aideront à contrôler et à rembourser votre dette. .
Les médecins sont toujours occupés et il peut être difficile de trouver du temps pour s’occuper des questions financières. Cependant, le temps consacré aux stratégies ci-dessus est son propre type d’investissement. En travaillant sur les éléments énumérés ici, vous pourrez mieux vous concentrer sur votre profession tout en vous assurant d’avoir du temps pour vos amis, votre famille et vos intérêts en 2023.
Les titres sont offerts par Securities America, Inc., membre FINRA/SIPC. Services de conseil offerts par Securities America Advisors, Inc. Wall Street Alliance Group et Securities America sont des sociétés distinctes. Vous devez continuer à vous fier aux confirmations et aux déclarations reçues du ou des dépositaires de vos actifs. Securities America et ses représentants ne fournissent pas de conseils fiscaux ou juridiques ; par conséquent, il est important de se coordonner avec votre conseiller fiscal ou juridique concernant votre situation particulière.
Syed Nishat est associé et conseiller fiduciaire chez Groupe Wall Street Alliance. Il est joignable sur LinkedIn et sur Twitter @syedmnishat.
