2024-01-20 02:57:54
Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt notoirement élevés qui peuvent les rendre difficiles à rembourser. Selon le Réserve fédérale, le taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit était de 21,47 % en novembre 2023 (données les plus récentes). Mais ils peuvent être beaucoup plus élevés, surtout si vous avez manqué des paiements ou si vous avez demandé une avance de fonds. Vous aurez peut-être l’impression que vous ne pouvez tout simplement pas avancer.
Mais une façon de s’attaquer rapidement à vos dettes consiste à recourir à un prêt de consolidation de carte de crédit. La consolidation vous permet de refinancer vos dettes de carte de crédit à un taux inférieur, ce qui facilite leur remboursement.
Les prêts de consolidation de cartes de crédit se présentent sous plusieurs formes différentes, notamment les prêts personnels et les prêts sur valeur domiciliaire. Étant donné que les prêts personnels sont disponibles quelle que soit la valeur nette de votre maison, ils constituent la « meilleure » liste que nous avons compilée ci-dessous. De plus, les prêts personnels peuvent être utilisés pour rembourser les cartes de crédit dans les jours suivant la demande, le même jour dans certains cas.
Pour trouver un prêt personnel avec un taux inférieur à celui des dettes que vous souhaitez rembourser, concentrez-vous sur les taux annuels en pourcentage (TAEG) : le TAEG comprend le taux d’intérêt d’un prêt et les frais initiaux, ce qui en fait un bon moyen de comparer les options. Tenez également compte des montants de prêt disponibles, des conditions de remboursement, des frais et de la réputation de chaque prêteur.
Il est plus difficile d’obtenir un prêt lorsque vous avez un mauvais crédit. Les prêteurs ont généralement un score de crédit minimum nécessaire pour être admissible à un prêt – un score FICO de 670 ou plus est souvent préféré – et les marques sur votre rapport de crédit qui peuvent conduire à un mauvais score, comme des paiements en retard ou manqués, peuvent être rouges. drapeau aux prêteurs.
La bonne nouvelle est que plusieurs prêteurs proposent des prêts de consolidation pour mauvais crédit. Vous pouvez en apprendre davantage ci-dessous.
Nous avons évalué les meilleurs prêteurs personnels pour le regroupement de cartes de crédit en fonction de facteurs tels que l’expérience client, le taux fixe minimum, le montant maximum du prêt, la durée de financement, les conditions du prêt, les frais, les remises et l’acceptation ou non des cosignataires. Notre équipe d’experts a collecté des informations sur le site Web de chaque prêteur, dans le service client, directement auprès de nos partenaires et via l’assistance par e-mail. Chaque point de données a été vérifié par un tiers pour s’assurer qu’il était exact et à jour.
La consolidation de cartes de crédit est le processus consistant à combiner un ou plusieurs soldes de cartes de crédit en une seule dette avec un seul paiement mensuel. Le regroupement de cartes de crédit prend souvent la forme d’un prêt à tempérament avec un taux d’intérêt fixe et des paiements prévisibles, comme un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire. Mais cela peut également être réalisé via une carte de crédit avec transfert de solde ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Le regroupement de cartes de crédit présente plusieurs avantages clés, notamment la possibilité de réduire votre taux ou vos paiements mensuels et de réduire le temps nécessaire pour rembourser votre dette. Cela pourrait également conduire à une amélioration de la cote de crédit, s’il est géré de manière responsable.
Lorsque vous effectuez un regroupement de cartes de crédit, vous contractez d’abord un nouveau prêt – il s’agit souvent d’un prêt personnel, mais il peut également s’agir d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un transfert de solde vers une autre carte de crédit. Ensuite, vous utilisez les fonds pour rembourser vos dettes de carte de crédit.
La consolidation des dettes de carte de crédit peut être bénéfique pour plusieurs raisons. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont en moyenne plus élevés que les taux des prêts personnels – plus de 50 % plus élevés au deuxième trimestre 2023, selon les données de la Réserve fédérale. Les intérêts sur les cartes de crédit sont également composés, contrairement aux prêts personnels. Cela signifie que les intérêts dus sur vos cartes sont eux-mêmes évalués jusqu’à ce que vous les remboursiez. Si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois, vous n’avez pas à vous soucier des intérêts composés, mais si vous ne remboursez pas votre solde mensuellement, vous le faites.
Avec des mensualités prévisibles, la possibilité d’un taux inférieur et des intérêts simples, un prêt à tempérament, comme un prêt personnel, pourrait faciliter le remboursement de votre dette.
Si vous utilisez un prêt personnel pour consolider vos dettes de carte de crédit, vous pouvez obtenir l’approbation de votre prêt et recevoir les fonds relativement rapidement. Voici comment commencer :
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à tempérament, tout comme un prêt personnel. Il a un taux d’intérêt fixe, un paiement mensuel fixe et une durée de remboursement fixe.
Là où un prêt sur valeur domiciliaire diffère d’un prêt personnel, c’est que, bien qu’un prêt personnel ne soit généralement pas garanti, un prêt sur valeur domiciliaire est garanti par votre maison. En d’autres termes, lors de votre demande, vous devez donner votre maison en garantie. Et le montant que vous pourrez emprunter sera limité par la valeur nette de votre maison. Vous ne pouvez généralement pas emprunter plus de 80 % de la valeur nette de votre maison, bien que cela puisse varier.
Par exemple, supposons que vous ayez une maison d’une valeur de 300 000 $ et un solde hypothécaire de 200 000 $. Si votre prêteur vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison, vous pourriez obtenir un prêt d’au plus 40 000 $.
L’un des principaux avantages des prêts sur valeur domiciliaire est que, parce qu’ils sont garantis par un actif majeur, ils ont souvent des taux inférieurs à ceux des prêts personnels et des cartes de crédit. Cependant, comme vous utilisez votre maison comme garantie, vous risquez de la perdre si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels.
Une autre façon de consolider les dettes de carte de crédit à intérêt élevé consiste à transférer ces soldes vers une autre carte de crédit avec un TAEG de transfert de solde faible ou de 0 %. Vous trouverez peut-être une telle offre sur une carte que vous possédez déjà, ou vous devrez peut-être demander une nouvelle carte avec une offre de transfert de solde TAP de 0 %. Notez que vous aurez généralement besoin d’un bon crédit pour bénéficier d’une nouvelle carte.
Le transfert de vos soldes peut être une bonne approche si vous êtes en mesure de les payer intégralement avant l’expiration du TAEG promotionnel – la période promotionnelle de 0 % la plus longue que nous ayons trouvée est de 21 mois, bien que les prêteurs aient proposé des taux de 0 % pendant deux ans sur les promotions passées. À ce stade, le TAEG s’ajustera au taux standard.
Si vous utilisez une offre de transfert de solde à 0 %, ne la considérez pas comme une interruption des paiements. Si vous le faites, vous pourriez vous retrouver dans une situation encore pire une fois le taux ajusté. Gardez à l’esprit que les transferts de solde ne sont pas gratuits. Des frais de transfert de solde compris entre 3 % et 5 % vous seront généralement facturés, qui seront ajoutés au montant que vous devez.
Tant que vous ou l’émetteur de votre carte de crédit n’avez pas fermé votre compte, vous pouvez utiliser votre carte après une consolidation de dettes. Cela ne veut pas nécessairement dire que vous devriez le faire. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, il est peut-être préférable d’éviter les cartes de crédit. Si vous vous sentez à l’aise d’utiliser la carte et de la rembourser intégralement chaque mois, continuez à l’utiliser.
Il n’existe pas nécessairement une société de consolidation de cartes de crédit qui convienne le mieux à tout le monde. Au lieu de cela, le prêteur et le type de prêt qui vous conviennent le mieux dépendront de votre type de dette, de votre solde, des taux d’intérêt actuels, de votre cote de crédit et du montant que vous pouvez vous permettre de payer pour votre dette chaque mois.
Le refinancement de carte de crédit et la consolidation de dettes impliquent tous deux le recours à un prêt pour rembourser votre dette de carte de crédit. Essentiellement, la différence est que la consolidation fait souvent référence à la combinaison de plusieurs dettes en une seule, plutôt qu’à la simple modification des termes d’une seule dette.
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