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Vous est-il déjà arrivé de vous déchaîner avec une carte Discover dans l’Apple Store, puis de la retirer des semaines plus tard lorsque la facture arrive ? Vous n’êtes pas seul. Il s’avère que les individus dépensent beaucoup plus d’argent lorsqu’ils utilisent des cartes de crédit que lorsqu’ils utilisent des cartes de crédit. cartes de débit ou espèces. Cela n’est peut-être pas entièrement surprenant, mais cela amène à se demander : quelle est la psychologie en jeu concernant comment et pourquoi cela se produit ? Décomposons-le.
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Steven Kibbel, CFP et rédacteur en chef de Transfert d’argent international a expliqué qu’il y a une douleur émotionnelle que l’on ressent lorsqu’on paie en espèces ou par carte de débit parce que la déduction est immédiate. Les psychologues appellent cela la « douleur du paiement », qui peut freiner les dépenses en vous rappelant que vous vous séparez de votre argent durement gagné.
“Les cartes de crédit, cependant, dissocient l’acte d’achat du paiement lui-même, qui a lieu plus tard”, a déclaré Kibbel. Votre solde bancaire ne diminue même pas. “Ce retard atténue le sentiment de perte financière, facilitant ainsi les dépenses.” L’accent est mis sur le produit que vous achetez plutôt que sur le prix que vous payez.
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En poussant ce qui précède un peu plus loin, « les cartes de crédit motivent les dépenses en exploitant les réseaux de récompense dans le cerveau, qui peuvent être sensibilisés par des processus de renforcement et de conditionnement », a écrit Sachin Baker, professeur à l’Université de l’Utah, pendant environ un an. étude qu’il a menée en 2021 avec la MIT Sloan School Of Management professeur, Drazen Prelec. Le simple fait de glisser une carte produit un plaisir immédiat dans le centre de récompense dopaminergique du cerveau appelé striatum. Au bout d’un certain temps, les cartes de crédit créent une anticipation du plaisir de la même manière qu’« une partie du cerveau… est exploitée par des drogues addictives comme la cocaïne et les amphétamines ».
Lorsqu’il s’agit de dépenses, les cartes de crédit encouragent les particuliers à appuyer sur l’accélérateur.
Parce que les cartes de crédit encouragent les dépenses pour recevoir des points ou des remises en argent, les individus « réduisent la considération d’un achat, mais augmentent la justification d’un achat », a déclaré Reilly Newman, stratège de marque et fondateur de Marques de motifs. Cela peut produire un sentiment de gamification. “Car les utilisateurs aiment essayer d’optimiser leurs points et de “gagner” avec leurs cartes de crédit.”
Fondateur et conseiller financier chez Gestion de patrimoine CamposCynthia Campos Delgado a comparé cette incitation au jeu à une forme d’appâtage et a mis en garde contre le fait de devenir la proie de gadgets. Elle a expliqué que, comme les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent des points plus élevés et/ou des intérêts plus faibles pour dépenser une certaine somme d’argent sur une période de temps spécifique, les consommateurs constatent qu’une fois arrivés à la fin de la période de bonus, ils s’endettent encore plus. aucun moyen réaliste de payer. « Ce que vous pensez avoir économisé a finalement fini par vous coûter cher », a déclaré Delgado.
L’histoire continue
« Glisser ou toucher une carte se fait sans effort, presque sans réfléchir », a déclaré Kibbel. “Cette facilité facilite les transactions rapides et répétées, comme l’achat d’un café supplémentaire ou d’un article à la caisse, sans le même niveau de considération que vous pourriez accorder si vous comptiez de l’argent.”
Étant donné que le temps nécessaire à l’achat diminue avec l’utilisation d’une carte de crédit, il est moins possible de réfléchir rationnellement à ce que vous faites ou aux conséquences possibles. Vous êtes plus facilement victime de la tentation. Cela peut être particulièrement exploitant pour ceux qui souffrent d’un mauvais contrôle de leurs impulsions.
“Donc, vous n’avez pas 5 000 $ sur votre compte, mais le montant est là pour dépenser sur votre carte de crédit, ce qui vous fait vous sentir riche”, a déclaré Nicole Issa, psychologue clinicienne et fondatrice de l’association. Centre de thérapie dynamique et comportementale. L’illusion est un outil puissant. Parfois, cela peut prendre le pas sur la réalité. Après tout, tout le monde veut être reine pendant un jour, et les cartes de crédit sont bien plus accessibles à l’Américain moyen que des milliers de dollars.
De plus, Newman a déclaré : « Les marques de cartes de crédit ont réussi à positionner l’utilisation des cartes de crédit pour représenter l’indépendance et l’autonomie. » — Puisque vous pouvez acheter ce que vous voulez quand vous le voulez. Pas besoin de demander de l’aide ni d’attendre le jour de paie. Pourtant, c’est ce désir de liberté qui maintient de nombreuses personnes esclaves des sociétés émettrices de cartes de crédit à long terme.
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