5 signes que vous devriez consolider vos dettes de carte de crédit en 2024 – Baltimore Sun

Par Jackie Veling | Portefeuille Nerd

Alors que les vacances ont tendance à être une période de réflexion, le basculement définitif du calendrier vers une nouvelle année peut vous inciter à viser haut.

Allez davantage à la salle de sport. Soyez moins sur votre téléphone. Et – si vous êtes comme beaucoup d’Américains – contrôlez votre dette de carte de crédit, une fois pour toutes.

L’été 2023 a marqué un nouveau sommet pour la dette totale des cartes de crédit des Américains, avec des soldes dépassant les 1 000 milliards de dollars pour la première fois de l’histoire, selon la Banque de réserve fédérale de New York.

Ce type de dette peut sembler particulièrement stressant, comme quelque chose que vous ne pouvez pas anticiper, quels que soient vos efforts. Bien qu’il n’existe pas de solution miracle aux dettes de carte de crédit, la consolidation peut être une stratégie financière intelligente qui simplifie vos dettes et réduit le montant des intérêts que vous payez.

Voici cinq signes indiquant que la consolidation pourrait être la bonne décision financière à prendre en 2024.

1. Vous avez une assez bonne cote de crédit

Votre pointage de crédit est l’un des facteurs les plus importants lors de la consolidation de dettes de carte de crédit, car un crédit solide vous aidera à bénéficier d’un produit de consolidation de dettes.

Tiffany Johnson, planificatrice financière certifiée basée à Athens, en Géorgie, affirme que la première étape qu’elle prend avec ses clients est de leur demander de consulter leurs rapports de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Experian, Equifax et TransUnion) et vérifier s’il y a des erreurs. Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit chaque semaine gratuitement sur AnnualCreditReport.com.

« S’ils ont une cote de crédit raisonnable, je dirais au moins 600, c’est à ce moment-là que nous commencerons à examiner les options de consolidation de dettes pour eux », dit-elle.

Bien que certains produits de consolidation soient disponibles pour les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 600, les taux d’intérêt ont tendance à être similaires, voire supérieurs, à leurs dettes actuelles. Cela n’aura donc probablement aucun sens de consolider, dit Johnson. Un taux similaire signifie que vous ne pourrez pas économiser d’intérêts et que vous ne pourrez peut-être pas vous désendetter plus rapidement.

2. Vous jonglez avec plusieurs soldes de cartes de crédit

Si vous avez du mal à gérer de nombreux soldes, la consolidation peut vous aider car elle combine plusieurs dettes en une seule, généralement via une carte de transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes.

Avec un transfert de solde, vous transférez toutes vos dettes de carte de crédit sur la carte de transfert de solde, il ne vous reste donc qu’un seul solde. Si vous partez avec un prêt de consolidation de dettesvous utilisez les fonds du prêt pour rembourser vos cartes de crédit, ne vous laissant que le paiement mensuel du prêt.

Cela peut rendre un tas de dettes indisciplinées plus gérable, puisque vous n’avez qu’un seul paiement au lieu de plusieurs.

Johnson dit qu’elle vérifie si ses clients possèdent plus de trois cartes de crédit avec des dates de paiement, des montants de paiement minimum et des taux d’intérêt différents avant de recommander la consolidation.

3. Vous effectuez des paiements mensuels minimum, mais ne constatez aucun progrès

Si vous sentez que vous ne pouvez pas vous libérer de vos dettes de carte de crédit, c’est parce que vous ne faites pas seulement face à la dette elle-même, mais aussi aux intérêts qui s’accumulent lorsque vous reportez un solde.

En 2022, les consommateurs ont dû payer 130 milliards de dollars d’intérêts et de frais – le montant le plus élevé jamais mesuré par le Bureau de protection financière des consommateurs, qui a publié le rapport en octobre 2023. Les intérêts représentaient 105 milliards de dollars sur cette somme.

La consolidation peut aider à briser le piège des intérêts élevés, surtout si vous optez pour une carte de transfert de solde, car ces cartes ont des périodes promotionnelles sans intérêt pouvant durer jusqu’à 21 mois. Vous ne paierez aucun intérêt pendant cette période, même si vous avez un solde.

Les prêts de consolidation de dettes facturent des intérêts, mais si vous êtes admissible à un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos cartes de crédit, vous économiserez quand même de l’argent.

Si votre dette représente la moitié ou plus de votre revenu brut, ou qu’il vous faudra plus de cinq ans pour la rembourser, vous voudrez peut-être explorer options d’allègement de la dette au lieu d’une consolidation. Par exemple, travailler avec une agence de conseil en crédit réputée pour élaborer un plan de gestion de la dette peut vous aider à rembourser vos dettes à un taux d’intérêt réduit.

4. Vous êtes motivé par une ligne d’arrivée claire

La psychologie derrière le remboursement de la dette est tout aussi importante que la logistique, explique Allison Sanka, conseillère financière accréditée basée à Berwyn, en Pennsylvanie.

Si vous préférez connaître la date exacte à laquelle vous serez désendetté, la consolidation peut vous donner un point final clair, surtout si vous optez pour un prêt de consolidation de dettes. Ces prêts ont des taux d’intérêt et des conditions de remboursement fixes, donc tant que vous effectuez les paiements à temps, vous saurez la date exacte à laquelle vous serez libéré de vos dettes.

Mais le prêt n’est pas la seule option. Sanka dit que la plupart de ses clients réussissent sans se consolider en utilisant le boule de neige ou avalanche méthodes, dans lesquelles vous abordez les dettes une par une, en commençant soit par la plus petite dette (boule de neige), soit par celle avec le taux d’intérêt le plus élevé (avalanche).

«Je demande à mes clients de payer en premier le solde le plus bas s’ils peuvent le régler très rapidement», explique Sanka. “C’est assez gratifiant sur le plan psychologique de voir la dette être combattue sous sa forme originale.”

5. Vous êtes allé à la racine de votre dette

Sanka et Johnson mettent tous deux l’accent sur l’origine de votre dette avant de la consolider. Si vous sautez cette étape, la consolidation n’aura pas d’importance puisque vous vous retrouverez probablement à nouveau endetté, disent-ils.

Sanka recommande de travailler à rebours pour déterminer ce qui a conduit à votre dette en premier lieu. Par exemple, si vous avez du mal à gérer des dépenses imprévues, il est important de constituer un fonds d’urgence. Même 500 $ peuvent faire la différence entre pouvoir payer une facture surprise ou devoir réintégrer le cycle de l’endettement, dit-elle.

Johnson conseille à ses clients de ne pas utiliser leur carte de crédit pour des dépenses discrétionnaires comme les repas au restaurant, car ces coûts varient d’un mois à l’autre et sont difficiles à budgétiser. Au lieu de cela, associez les dépenses fixes à votre carte de crédit afin que le même montant vous soit facturé chaque mois. Vous risquez alors moins d’être pris au dépourvu par votre relevé de carte de crédit, dit-elle.

“Vous avez juste besoin de quelque chose pour vous empêcher d’utiliser la carte de crédit pour tout ce qui vous arrive”, explique Sanka.

L’article 5 signes que vous devriez consolider vos dettes de carte de crédit en 2024 paru à l’origine sur Portefeuille Nerd.