80 % des retraités se trompent sur cette règle du RMD « par peur » – et cela pourrait leur coûter des milliers de dollars en perte de revenus.
Beaucoup d’entre nous ont le même objectif : nous passerons nos années de travail à épargner suffisamment d’argent pour disposer d’un revenu suffisant pour une retraite confortable.
Cet engagement envers l’épargne signifie que nous devrons peut-être faire des sacrifices en cours de route en attendant les récompenses futures. Pourquoi, alors, tant de retraités se serrent-ils davantage la ceinture et réduisent-ils leurs dépenses à la retraite ?
S’appuyant sur des recherches effectuées dans les années 1950 par l’économiste Franco Modigliani, lauréat du prix Nobel, et son élève Richard Brumberg, de nombreux économistes affirment que nous basons nos décisions en matière de dépenses et d’épargne sur nos convictions concernant les revenus et les dépenses de la vie – et que nous cherchons donc à maintenir notre niveau de revenus. consommation constante tout au long de notre vie.
Lorsque nous sommes plus jeunes, nous avons généralement un revenu plus faible et pouvons contracter davantage de dettes, comme une hypothèque, avec la conviction que nous pourrons la rembourser avec un revenu plus élevé plus tard dans la vie. À mesure que nos revenus augmentent, nous commençons à épargner afin de pouvoir maintenir notre niveau actuel de consommation en puisant dans cette épargne lorsque nos revenus diminueront à la retraite.
En réalité, les gens réduisent souvent leur consommation corrigée de l’inflation lorsqu’ils prennent leur retraite, un phénomène connu sous le nom de « paradoxe de la consommation à la retraite ». Cela peut se produire par choix ou par nécessité.
Par exemple, 32 % des retraités « sont convaincus qu’ils n’ont pas accumulé suffisamment d’épargne » et 68 % craignent de survivre à leurs actifs, selon l’enquête Schroders 2024 sur la retraite aux États-Unis. Qu’ils aient suffisamment économisé ou non, ils s’inquiètent de l’inflation, des coûts des soins de santé et du ralentissement des marchés.
Il n’est pas étonnant que les retraités soient prudents quant à la manière dont ils retirent leurs fonds. Mais cela conduit plus de 80 % des retraités à commettre l’erreur de prélever uniquement leurs distributions minimales requises (RMD) sur les comptes qui les nécessitent.
Cela peut coûter très cher aux retraités, car cela peut signifier qu’ils limitent leurs revenus alors qu’ils sont dans une phase plus active de leur retraite et qu’ils pourraient potentiellement en profiter le plus. Ils obtiennent alors le plus de revenus une fois qu’ils ont ralenti et en ont peut-être moins besoin.
L’histoire continue
Un RMD est un retrait annuel d’un compte de retraite avant impôt, obligatoire en vertu des règles de l’Internal Revenue Service (IRS). Ceux-ci incluent les 401(k), 403(b), 457, les TSP gouvernementaux et les comptes IRA traditionnels.
Vous devez commencer à prendre des RMD avant le 31 décembre de chaque année, à compter de l’année où vous atteignez 73 ans. Il existe une exception pour la première année qui vous permet de prendre votre premier RMD avant le 1er avril de l’année suivant celle où vous atteignez 73 ans. mais cela vous obligera à passer deux RMD cette année-là. Si vous ne prenez pas votre RMD, vous pouvez faire face à une pénalité fiscale pouvant aller jusqu’à 25 % du RMD qui était dû.
Par exemple, si vous avez 77 ans, que vous êtes marié (à quelqu’un qui n’a pas plus de 10 ans de moins que vous) et que votre solde au 31 décembre de l’année dernière était de 1 000 000 $, alors vous divisez 1 000 000 $ par 22,9 (votre vie espérance de vie), ce qui vous donne un RMD pour cette année de 43 668 $.
Si vous obtenez un rendement annuel, même relativement conservateur, de 4,6 % sur votre portefeuille, vous disposerez à nouveau d’environ 1 000 000 $ à la fin de l’année suivante, mais cette fois, votre espérance de vie n’est que de 22,0, donc votre RMD est d’environ 45 454 $. .
Si votre rendement reste raisonnable, vous remplacerez une partie ou la totalité de votre retrait chaque année, vous laissant potentiellement avec un solde de compte important et des retraits importants à un âge ultérieur, lorsque vous ne pourrez peut-être pas en profiter autant.
Bien sûr, cela pourrait être une bonne chose si vous souhaitez laisser quelque chose à vos bénéficiaires, mais sinon, vous risquez de laisser des milliers de dollars sur la table et peut-être de profiter davantage de votre retraite.
Si vous n’avez pas besoin de l’argent de votre RMD, vous pouvez explorer des options telles que les distributions caritatives qualifiées (QCD), qui vous permettent de donner votre RMD directement à une œuvre caritative. Habituellement, les RMD sont imposables en tant que revenu, mais ce n’est pas le cas pour un don de bienfaisance.
Si vous pensez que vous n’avez pas besoin d’argent maintenant, mais que vous pourriez en avoir besoin plus tard – par exemple pour des frais médicaux accrus – vous pouvez envisager d’utiliser les fonds de votre IRA ou de votre régime de retraite pour acheter un contrat de rente de longévité qualifié (QLAC). Les paiements d’un QLAC peuvent commencer jusqu’à l’âge de 85 ans et sont généralement exemptés des exigences RMD jusque-là.
Si les RMD vous préoccupent, vous pouvez envisager de transférer des fonds sur un compte Roth. Vous paierez des impôts au moment du roulement, mais il n’y a pas de RMD pour les comptes Roth et, sous certaines conditions, les retraits sont exonérés d’impôt.
Votre montant de retrait optimal n’est probablement pas le même que votre RMD – et il est susceptible de changer avec le temps – il peut donc être judicieux de faire appel à un conseiller financier pour vous aider à déterminer le montant qui vous convient.
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