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Regroupement, refinancement, hypothèque américaine, rallongement de maturité de prêt, réduction temporaire de mensualité, report de paiements. Des termes dont le contenu pourrait bientôt être important pour les emprunteurs marginalisés en raison de la hausse du coût de la vie. Au cours de laquelle ils devront décider quoi (ne pas) payer.
Selon mercredi, le gouverneur de la Banque nationale tchèque, Jiří Rusnok, l’économie nationale attend une récession au second semestre.
Bien que les prix de presque tout ce que paie un ménage normal, il semble toujours que les personnes endettées n’aient pas beaucoup de mal à rembourser. Du moins selon l’enquête SZ Business auprès des institutions financières. Ils rapportent que le nombre de clients qui auraient besoin d’ajuster leurs paramètres de remboursement n’a pas beaucoup changé par rapport à la « normale ».
“Nous n’observons pas de détérioration des indicateurs qui pourraient signaler une détérioration du moral de paiement des clients”, a par exemple réagi Filip Hrubý, porte-parole de Česká spořitelna. Selon lui, la part des prêts non performants est inférieure à 2 %, et est même inférieure à celle des premiers mois de la pandémie. D’autres banques ont également exprimé un avis similaire.
“Actuellement, nous ne constatons pas une augmentation de la demande d’informations sur la manière de réduire les mensualités pour nos clients, que ce soit sur le terrain ou dans les centres d’appels. Au contraire, nous enregistrons une légère augmentation des demandes de renseignements sur la manière de résoudre le remboursement des dettes de manière ponctuelle “, a déclaré Jaroslava Palendalová, directrice de l’agence de recouvrement Kruk.
Les entreprises où elles constatent une augmentation de l’intérêt pour l’ajustement des remboursements de prêts sont encore minoritaires. Par exemple, ils sont intéressés par la consolidation, c’est-à-dire la fusion de plusieurs prêts en un seul afin de réduire le versement total.
“L’intérêt pour la consolidation des passifs augmente au cours de cette année, et jusqu’à présent, nous avons vu le plus grand intérêt en mai”, a déclaré la porte-parole de la Raiffeisenbank, Tereza Kaiseršotová.
“Malgré l’augmentation générale des taux d’intérêt, les optimisations de prêts ont augmenté de 20 % d’une année sur l’autre, les clients souhaitant épargner et réduire le coût de leurs prêts, garantissant ainsi un remboursement plus faible pendant longtemps”, a déclaré UniCredit Bank. porte-parole Petr Plocek.
“Ces derniers mois, l’intérêt de nos clients pour le refinancement a augmenté de dizaines de pour cent”, a déclaré Jakub Švestka pour le service Refixo.
Mais refinancer – c’est-à-dire transférer un prêt ailleurs – n’a pas beaucoup de sens à l’heure où les taux de crédit augmentent fortement. Les taux initiaux conclus à un moment plus favorable sont inférieurs pour des types de prêts comparables à ceux que les emprunteurs peuvent désormais obtenir.
Il peut être judicieux de refinancer ou de consolider, par exemple, s’il s’agissait à l’origine d’un prêt à la consommation et qu’une nouvelle personne contracte un prêt hypothécaire américain (un prêt hypothécaire qui n’est pas affecté et dont l’argent peut servir à n’importe quoi). Pour elle, les taux d’intérêt ont tendance à être plus avantageux car le prêt est garanti par un bien immobilier. Par conséquent, il y a moins de risque pour la banque ou la société non bancaire.
Et même si le taux est comparable au prêt initial, la maturité du prêt sera allongée. Cela réduira la mensualité.
Selon Filip Hrubý, la raison la plus courante des demandes de consolidation est l’effort de réduire le montant mensuel total que vous payez. “Et une réduction signifie automatiquement un allongement de la durée du prêt”, décrit un porte-parole de Česká spořitelna.
Classe moyenne en danger
L’agence de recouvrement MBA Finance résout les obligations des clients qui ont déjà eu quelques problèmes avec leur paiement. Maintenant, il constate que le problème du remboursement commence à s’étendre à la classe moyenne. Même ses membres commencent déjà à négocier des concessions sur le calendrier de remboursement convenu.
“Il y a un an, c’était vrai pour un homme de la classe moyenne que si nous l’appelions et lui expliquions qu’il avait une dette, généralement par négligence, comme des arriérés d’assurance ou de téléphone, il partait sans problème et payait la dette immédiatement. Aujourd’hui, nous rencontrons de plus en plus de demandes de report de paiement en raison du “attendez-moi le salaire, je n’ai plus d’argent maintenant”, a décrit Jakub Zetek, directeur des ventes de l’entreprise.
Selon lui, la classe moyenne, aujourd’hui en difficulté, n’est généralement pas du tout habituée à demander de l’aide. Il ne sait pas à quoi il a droit, il refuse d’admettre qu’il a “échoué”, et il a honte de demander des prestations sociales, par exemple. “En même temps, très souvent, s’ils reçoivent une contribution, c’est pour eux le moment décisif où ils sont alors en mesure de remplir leurs obligations”, explique Zetek.
Cependant, les sociétés financières s’attendent à un intérêt accru des clients pour réduire la charge mensuelle sur le budget familial à la fin de l’année alors que la pression continue de payer toutes les dépenses nécessaires du ménage avec la hausse de l’inflation et la hausse des prix de l’énergie.
“Nous estimons que la détérioration globale de la situation économique se fera sentir à la fin de cette année et que l’optimisation des budgets familiaux deviendra un sujet plus pressant”, déclare Jaroslava Palendalová.
Comment réduire l’acompte
Outre le refinancement ou le regroupement, une réduction de la mensualité peut également être obtenue en allongeant la maturité du prêt. “Cela signifie soit refinancer ailleurs et allonger la maturité, soit allonger la maturité dans la banque existante – mais il s’agit d’une restructuration, et donc d’une inscription négative au registre des crédits”, souligne David Eim de la société de conseil financier Gepard Finance.
Et il donne un exemple concret d’un crédit immobilier de 3,3 millions de 2017 avec une maturité de 30 ans et un taux de 2,29% fixé sur 5 ans. La fixation est maintenant terminée, l’acompte s’est jusqu’à présent élevé à 12 682 CZK. Le principal de 2 894 575 CZK reste à payer. Le taux passera à 5,79 % par an. Le nouveau versement est déjà de 18 280 CZK, soit 5 598 CZK de plus.
“Si le prêt est prolongé jusqu’à l’échéance initiale, c’est-à-dire 30 ans, le versement sera réduit à 16 966 CZK, soit 1 300 CZK”, précise Eim. Pour certains, cela peut ne pas suffire, pour d’autres, cela peut beaucoup aider.
Il est également possible de demander un report de paiement. Cependant, le débiteur doit être discipliné et revenir au remboursement.
Chez Moneta, par exemple, les demandes de report représentent 80 % de toutes les demandes de règlement de dettes. “Les clients citent les dépenses extraordinaires et la baisse des revenus comme la raison la plus courante de la demande”, a précisé la porte-parole de la banque, Zuzana Filipová.
Ou vous pouvez monétiser ce que vous avez initialement emprunté et rembourser le prêt au moins partiellement par anticipation. Si “ça” existe toujours. Par conséquent, les experts ne recommandent pas d’emprunter pour des choses qui ont une durée de vie plus courte que l’échéance du prêt.
“Il est important de ne garder que ce que je peux me permettre, et de ne pas essayer de réduire les coûts à la moelle, par exemple, deux voitures, deux maisons, etc.”, explique Filipová.
“Si j’ai une hypothèque et que je ne peux pas le faire, vendez-la. Vendez-le avant qu’il ne me pose », ajoute David Eim de Cheetah Finance. “Si je ne paie plus, le temps presse. À un moment donné, d’autres étapes seront forcées et on aura beaucoup moins d’options », a-t-il ajouté.
Même selon l’économiste du Creditas Petr Dufek, ce n’est pas un bon problème de s’en remettre à la dernière minute. Non seulement parce que les taux d’intérêt montent progressivement, mais aussi parce que le problème du ménage concerné peut déraper sans possibilité d’aller-retour.
