Une partie des salariés sud-africains parviennent à gagner la bataille de l’épargne-retraite en prenant les bonnes décisions d’investissement. C’est un indicateur positif que la crise de l’épargne-retraite n’est pas catastrophique.
C’est selon Andrew Davison, le responsable des conseils chez Old Mutual Corporate Consultants (OMCC), qui dit que d’après les données rassemblées dans la “ Old Mutual SA Retirement Gauge 2022 ”, il était clair que de nombreux Sud-Africains s’opposent à l’épargne-retraite crise.
La jauge de retraite Old Mutual SA 2022 jette un regard approfondi et faisant autorité sur les habitudes d’épargne-retraite et la préparation à la retraite des Sud-Africains appartenant à des fonds à compartiments par le biais des régimes professionnels de leur employeur.
La jauge a porté sur environ 490 000 membres actifs épargnant pour leur retraite dans des régimes de retraite mis en place par environ 6 300 employeurs de toutes tailles et de tous secteurs.
Davison a déclaré: «Les données froides ont révélé que certaines personnes prennent le défi au sérieux et font beaucoup de choses positives pour renverser la vapeur proverbiale sur leur statut d’épargne. Bien que l’échantillon de ces personnes soit petit, ils démontrent qu’il est tout à fait possible d’épargner suffisamment pour la retraite. Nous devons juste amener plus de gens à faire de même.
Résultats de la jauge de retraite OM SA
Davison a déclaré que la recherche a révélé que quatre éléments clés différenciaient ceux qui avaient suffisamment épargné pour leur retraite de ceux qui faisaient face à des difficultés économiques :
1. Économisez plus longtemps
Les membres qui avaient de longs états de service chez un employeur réussissaient à accumuler jusqu’à huit fois leur salaire annuel, en moyenne, après 35 ans de service.
Le fait est que seule une fraction des employés reste avec le même employeur pendant cette période. Beaucoup retirent leur épargne de retraite ou de prévoyance lorsqu’ils changent d’emploi, paient l’impôt et dépensent le solde et commencent à zéro avec leur nouvel employeur.
Il y a donc des fuites hors du système chaque fois que les gens changent d’emploi. Une façon d’atteindre une retraite financièrement sûre est d’avoir de longs états de service chez un employeur, mais l’autre alternative est de préserver les économies de différents employeurs en les laissant dans le même fonds, en les transférant dans le fonds du nouvel employeur ou en investissant dans un fonds de préservation ou une rente de retraite à son nom.
2. Respectez la règle des 15 % d’économies et plus
Les membres qui ont cotisé au-delà de 15 % de leur salaire ont de bien meilleures chances d’obtenir une pension qui se situe autour de 70 % de leur salaire juste avant la retraite. Fait encourageant, un quart des membres cotisent à ce niveau et un petit groupe de super épargnants – 4 % des membres de la prévoyance et 2 % des membres des fonds de pension – cotisent 20 % ou plus.
« Il est assez courant d’entendre des gens dire que je n’ai pas les moyens d’épargner. La réalité est que si vous avez la chance d’avoir un revenu, le défi consiste à trouver un équilibre entre vos besoins actuels et ceux qui sont soit imprévus, comme les urgences, ainsi que ceux qui sont prévus mais qui peuvent potentiellement sembler lointains. , comme la retraite.
« Épargner pendant vos années de travail, c’est reporter une partie de vos revenus et de votre consommation, à une période où vous ne travaillerez plus. C’est la gestion prudente et la répartition de vos propres revenus tout au long de votre vie, pas seulement la consommation de ce que vous obtenez aujourd’hui, le même jour.
“Certes, personne ne sait combien de temps ils pourraient vivre ou s’ils arriveront à la retraite, mais il s’agit de planifier l’avenir, aussi incertain soit-il, afin de ne pas rester vulnérable si vous profitez d’une longue vie”, a déclaré Davison.
La première étape pour pouvoir se permettre d’épargner est de réduire la dette, a-t-il déclaré. Les mêmes personnes qui prétendent ne pas pouvoir épargner ont souvent les moyens de payer des versements sur les cartes de crédit, les prêts personnels ou le financement automobile.
« L’élimination de ces dettes devrait s’accompagner d’une réorientation des montants de remboursement des prêts vers l’épargne. De cette façon, la douleur de payer des intérêts est remplacée par l’avantage de gagner des intérêts, ce qui peut améliorer considérablement la situation financière d’une personne », a noté Davison.
Ceux qui épargnent davantage pour leur retraite comprennent que toute facilité de crédit nuit à leur situation financière. Au lieu de cela, ils ont retardé l’achat, évité le prêt, économisé l’équivalent du remboursement du prêt et ont ensuite pu se permettre l’achat sans avoir besoin de s’endetter.
Au fil du temps, cette diligence porte ses fruits et éviter ou limiter les dettes les met en mesure d’épargner davantage.
3. Repoussez votre retraite par tous les moyens possibles
Les employés ayant de meilleures perspectives de retraite prennent leur retraite au plus tôt à 65 ans. La jauge de retraite a révélé qu’un peu moins de la moitié des membres travaillent vers un âge de retraite de 65 ans, un tiers ciblant 60 ans.
Prendre sa retraite à un âge plus précoce, disons à 60 ans plutôt qu’à 65 ans, nécessite d’accumuler un multiple de salaire plus élevé en moins de temps pour pouvoir fournir le même niveau de taux de remplacement.
Pour donner une idée de l’impact d’une retraite anticipée, une personne épargnant à partir de 30 ans devrait épargner chaque mois 6 % supplémentaires de son salaire pour pouvoir atteindre le même taux de remplacement de 70 %. La question que l’on devrait se poser n’est pas de savoir quand prendre sa retraite, mais si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite.
Pour ceux qui travaillent pour une entreprise, l’employeur prescrit généralement un âge de départ à la retraite. Bien que certains employeurs permettent aux employés de travailler au-delà de l’âge de la retraite dans certains cas, cela n’est pas toujours une option.
« Cela ne signifie pas que prendre sa retraite de l’entreprise signifie que vous devez commencer à toucher une pension. Trouver une autre source de revenus, même s’il s’agit d’un poste contractuel ou d’un poste à temps partiel, peut vous permettre de retarder votre retraite par ajournement, où effectivement vous dites que vous aimeriez que votre épargne soit garée jusqu’à ce que vous soyez prêt à commencer à prendre une pension », a déclaré Davison.
“Plus vous tirez ce revenu longtemps, plus votre épargne-retraite s’étirera lorsque vous serez prêt à ‘raccrocher les bottes’ pour de bon.”
4. Sachez de combien vous avez besoin
Une question courante pour les personnes qui approchent de la retraite est « Ai-je suffisamment d’économies ? » Ce n’est pas une question facile à répondre car les besoins de chacun sont différents et il y a de nombreux facteurs à prendre en compte tels que votre situation familiale, les personnes à charge, les impôts, l’état de santé, l’endettement, le type de rente que vous choisissez à la retraite et bien d’autres. .
« Un bon point de départ est de viser une rente qui représente environ 70 % du salaire que vous gagniez avant de prendre votre retraite. C’est sur une base brute, c’est-à-dire avant déduction de l’impôt. Pour pouvoir se permettre une pension de ce niveau, un homme de 65 ans aurait besoin d’épargner environ neuf fois son salaire brut avant la retraite et une femme d’environ 8 % de capital en plus », a déclaré Davison.
Un avenir meilleur devant vous
Davison a noté que la jauge de retraite démontre qu’il est possible d’accumuler environ huit fois le salaire annuel en épargne pour la retraite – sur la base d’une épargne de 30 à 65 ans.
« Les employés ne devraient pas avoir l’impression qu’il est presque impossible d’épargner pour une retraite confortable. De nombreuses personnes de tous les niveaux de revenu montrent que c’est possible. Cela ne veut pas dire que c’est facile.
«Il faut une planification minutieuse, penser à votre futur moi et pas seulement à votre moi actuel, puis avoir la discipline nécessaire pour maintenir le cap. Les décisions financières que vous prendrez pendant vos années d’activité économique détermineront la qualité de vie que vous pourrez maintenir à la retraite », a-t-il déclaré.
