Partir avec une hypothèque peut coûter cher, admet le patron de la plus grande banque tchèque

Aller à la concurrence pour un prêt hypothécaire moins cher n’a jamais été aussi facile. Et lorsque les taux d’intérêt commenceront à bouger, certains clients voudront chercher ailleurs de meilleurs taux d’intérêt. Pour l’instant c’est presque gratuit.

La grande majorité des banques tchèques ne sortent « fines » avant l’expiration de la fixation que symboliquement, sous la forme de cent couronnes, au plus bas des milliers. Cependant, il y a une proposition d’amendement sur le crédit à la consommation qui veut punir plus sévèrement les défaillants sur les crédits immobiliers. La banque pourrait demander au client jusqu’à 2 % du capital restant du prêt impayé.

Les consommateurs seront mécontents, mais selon Tomáš Salomon, PDG de Česká spořitelna, il n’y a pas de « drame » : « Du point de vue de la réglementation actuelle, le départ du client sera plus coûteux, du point de vue du norme récemment en vigueur, il est encore nettement plus avantageux pour le client qu’il ne l’était auparavant.” À l’époque, les taux atteignaient jusqu’à 5 % du principal », a-t-il déclaré à SZ Byznys.

Les banques affirment que les conditions dans lesquelles le client est autorisé à partir avant l’expiration de la fixation ne sont plus claires. Certaines banques continuent de facturer aux clients des montants bien plus élevés que les seuls frais administratifs. La Banque nationale tchèque a infligé à Unicredit Bank une amende de dix millions de couronnes pour cela en janvier de cette année. L’année dernière, la CNB a infligé une amende de 12,5 millions de couronnes à la Komerční banka et à sa caisse d’épargne immobilière Modrá pyramida.

Selon Tomáš Salomon, l’amendement va niveler le marché : “Ce n’est pas du lobbying. La réglementation légale qui s’applique est très générale et n’établit pas les conditions dans lesquelles il est possible d’annuler et de résilier le contrat. Si l’amendement parvient au Parlement, les conditions seront clarifiées”, déclare Salomon.

Les banques affirment que les départs de clients leur coûtent de l’argent. Et pas seulement sur les frais administratifs, qui seront couverts par la faible amende actuelle. Cela les dérange que si le client rembourse l’hypothèque avant la fin de la fixation des taux d’intérêt, il doive continuer à payer des intérêts sur l’argent coûteux qu’il a emprunté pour son hypothèque en période de taux d’intérêt élevés.

Ainsi, lorsque les taux du marché des capitaux chutent entre-temps, la banque est perdante. Même si elle prête de l’argent à quelqu’un d’autre, elle le prête moins cher que le montant qu’elle a emprunté elle-même. Inversement, lorsque les taux du marché des capitaux augmentent, la banque gagne.

“Lorsque la commission est nulle, les intermédiaires externes ou les clients eux-mêmes, on peut les appeler des touristes de taux d’intérêt, ne se sentent en aucun cas liés par un contrat avec l’institution financière qui leur a accordé un prêt immobilier. Ce n’est pas correct, car les banques supportent effectivement des frais pour un remboursement anticipé, ce n’est pas une fiction », argumente Salomon.

Salomon n’a pas été en mesure de calculer combien le départ des clients pour un autre prêt hypothécaire coûte à la banque. Un pourcentage de clients changent de banque avant l’expiration de la fixation de l’unité. « Il peut s’agir d’unités de pourcentage. Lorsque les taux montent, c’est des cas rares, dans une situation où les taux baissent, cela rapporte pour certains d’entre eux”, a déclaré Salomon.

Quand le marché hypothécaire redémarrera-t-il? Et quand les hypothèques seront-elles moins chères ? Écoutez l’intégralité de l’interview dans la vidéo ci-dessus.