Que se passerait-il si vous décédiez avant que l’hypothèque de votre maison ne soit remboursée? Vos proches auront-ils assez d’argent pour se tenir au courant du prêt?
Une option est l’assurance de protection hypothécaire, également appelée assurance-vie hypothécaire, qui rembourse votre prêt hypothécaire en cas de décès. Cependant, l’assurance de protection hypothécaire ne convient pas à tout le monde. Il est donc important de bien peser le pour et le contre et de comprendre comment ce type de police contraste avec d’autres types de couverture, en particulier l’assurance-vie.
Qu’est-ce que l’assurance protection hypothécaire?
L’assurance de protection hypothécaire est une forme d’assurance-vie conçue pour rembourser votre dette hypothécaire si vous décédez avant que le solde ne soit entièrement payé. Certaines polices vous couvrent également dans d’autres cas : si vous devenez trop handicapé pour travailler ou si vous perdez votre emploi – tout ce qui affecte suffisamment votre revenu pour mettre en danger vos versements hypothécaires.
“Généralement, l’assurance de protection hypothécaire est vendue en option après la fermeture de votre maison”, explique Herb Dorow, agent chez Maris Brown Insurance Group à Rochester Hills, Michigan. « Le montant d’assurance-vie de la police est lié au montant de votre prêt hypothécaire. À mesure que le montant de votre prêt hypothécaire diminue, l’avantage diminue également, mais la prime ne diminue pas.
“Traditionnellement, lorsqu’une personne souscrit une police de protection hypothécaire, elle essaie de couvrir le montant de l’hypothèque pour la période qu’elle est censée payer sur l’hypothèque”, explique Tyler Rees, propriétaire d’Innovative Financial Group à Wilmington, en Caroline du Nord. .
L’assurance de protection hypothécaire est généralement plus coûteuse que l’assurance-vie – mais reste relativement peu coûteuse, à environ 100 $ ou moins par mois – et vendue par des sociétés de prêt hypothécaire, des banques ou des compagnies d’assurance indépendantes.
«Chaque police sera tarifée en fonction de l’âge, du sexe, de l’emplacement, du montant de l’hypothèque et de la durée de l’hypothèque», explique J. Keith Baker, directeur du programme d’études de la banque hypothécaire au Dallas College à Irving, au Texas. “Un homme de 25 ans en bonne santé vivant dans l’Indiana paierait probablement aussi peu que 26,45 $ par mois pour une couverture de 100 000 $ sur une hypothèque de 30 ans.”
C’est beaucoup plus que ce que la même personne peut s’attendre à payer pour une police d’assurance temporaire de 30 ans avec une couverture de 100 000 $. Dans ce cas, le preneur d’assurance pourrait payer aussi peu que 13,85 $ par mois, selon Baker, citant un estimateur de prime en ligne de la Transamerica.
Assurance protection hypothécaire après décès
Contrairement à une police d’assurance-vie typique, MPI ne verse pas de somme forfaitaire à votre famille à votre décès. Au lieu de cela, votre assureur paiera directement votre prêteur hypothécaire : une prestation de décès équivalant à un nombre déterminé de versements hypothécaires mensuels — ceux qui restent impayés.
Disons, par exemple, que vous contractez un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 3,1 % d’intérêt sur 30 ans pour acheter une maison. Vous souscrivez une police de protection hypothécaire pour la même durée – 30 ans – d’une valeur nominale de 300 000 $.
Maintenant, supposons que vous décédiez 10 ans après avoir contracté le prêt et la police d’assurance, laissant derrière vous un solde hypothécaire impayé d’environ 228 000 $. Dans ce cas, votre police d’assurance-vie hypothécaire rembourserait intégralement le solde de 228 000 $.
Aperçu du taux d’escompte
Ne confondez pas MPI avec MIP, qui signifie prime d’assurance hypothécaire, et PMI, ou assurance hypothécaire privée. Ce sont deux surtaxes appliquées aux versements hypothécaires mensuels des emprunteurs à haut risque, généralement ceux qui ont versé des acomptes de moins de 20 % lors de l’achat d’une maison. Ils n’ont rien à voir avec le remboursement d’une hypothèque si vous décédez. “Là où l’assurance hypothécaire est une police qui protège le propriétaire, l’assurance hypothécaire privée protège le [lending] banque », dit Rees.
Assurance protection hypothécaire vs assurance-vie traditionnelle
Contrairement à l’assurance-vie temporaire ou à l’assurance-vie entière/permanente, l’assurance de protection hypothécaire implique peu ou pas de souscription, ce qui facilite l’admissibilité. “Vous n’avez pas besoin de subir un examen médical pour obtenir une couverture”, note Baker. Votre prime ne dépendra pas de facteurs comme votre profession ou votre état de santé.
L’inconvénient est que le MPI est plus cher : le paiement moyen du MPI sera plus élevé qu’une police d’assurance-vie comparable sur la même prestation. De plus, la plupart des polices MPI stipulent que votre avantage en cours diminue à mesure que vous effectuez plus de versements hypothécaires au fil du temps et que vous vous rapprochez du remboursement). En d’autres termes, votre politique MPI perd de sa valeur plus vous payez longtemps. En comparaison, la plupart des polices d’assurance-vie traditionnelles conservent la prestation en espèces au fil du temps.
“Avec une assurance-vie temporaire ou permanente traditionnelle, le montant de la couverture ne diminue pas et vous contrôlez la police”, explique Dorow.
Le contrôle entre également en jeu lorsque le moment de la récompense arrive. Avec l’assurance-vie, vos ayants droit reçoivent une indemnité forfaitaire en espèces à votre décès. Le paiement de l’assurance de protection hypothécaire, en revanche, sert directement à rembourser votre prêt hypothécaire; l’argent ne peut pas être utilisé par vos bénéficiaires à d’autres fins. Cela comprend d’autres coûts courants de propriété, comme les cotisations HOA, les taxes foncières et les primes d’assurance des propriétaires.
Qui devrait souscrire une assurance protection hypothécaire?
L’assurance de protection hypothécaire peut avoir du sens pour le bon candidat. Si vous êtes considéré comme une proposition risquée pour une compagnie d’assurance-vie, l’assurance de protection hypothécaire peut être une option moins chère et plus viable.
“Cela peut être un peu plus compétitif pour une personne âgée de 50 à 60 ans qui a des problèmes de santé qui peuvent rendre l’achat d’une police d’assurance-vie standard difficile ou plus cher”, déclare Baker. “De plus, les personnes exerçant des professions dangereuses qui ne peuvent pas obtenir une couverture des coûts raisonnables, comme un pilote de voiture de course ou un instructeur de parachutisme, devraient envisager cette assurance.”
Dernier mot sur l’assurance de protection hypothécaire par rapport à l’assurance-vie
La plus grande différence entre MPI et l’assurance-vie réside dans la personne qui reçoit les fonds et la flexibilité dans leur utilisation. Avec une police d’assurance-vie traditionnelle, votre famille reçoit les fonds et peut dépenser l’argent comme elle le souhaite. Cependant, avec l’assurance protection hypothécaire, votre prêteur hypothécaire est le bénéficiaire de la police — il reçoit le paiement.
L’avantage est que l’hypothèque est prise en charge, sans être une charge ou une préoccupation supplémentaire pour vos survivants. Bien sûr, cela leur refuse également tout contrôle sur l’argent. Par cette mesure, l’assurance-vie offre plus de flexibilité, car elle peut couvrir tout ce que vous voulez, y compris votre prêt immobilier. “Vous pouvez acheter une couverture qui dépasse le montant de votre prêt hypothécaire”, comme le note Dorow.
Votre famille ne peut pas compter sur MPI pour couvrir d’autres factures et dépenses courantes, comme c’est le cas avec une police d’assurance-vie. Pourtant, cette forme d’assurance aidera à s’assurer qu’ils gardent leur maison.
