Guide pour une retraite financièrement viable

Le vice-président de l’assureur Mapfre, Ignacio Baeza, a souligné cette semaine que le vieillissement de la population en Espagne “se poursuivra” et, en ce sens, a averti que “des ressources et une capacité économique sont nécessaires, en plus du soutien des pouvoirs publics », tout en considérant que le système de retraite doit relever le défi d’être « pérenne à long terme et avec des prestations suffisantes ». Pour cette raison, il défend le rôle de l’épargne privée face au « stress structurel » des retraites publiques. “Maintenant, il n’y a plus de problème, mais nous l’aurons à moyen et long terme”, assure-t-il.

Face à tous ces doutes, les entités financières – banques et assureurs – ont lancé une série de produits sur le marché pour compléter les revenus des personnes qui prennent leur retraite et éviter ainsi l’angoisse de ne pas savoir si elles pourront aller jusqu’au bout du mois. Passons en revue les principaux produits.

prêt hypothécaire inversé

Dans une hypothèque conventionnelle, le titulaire est celui qui reçoit une somme d’argent en prêt de l’institution financière pour devenir propriétaire d’un logement et doit rembourser le crédit en payant une redevance mensuelle sur une série d’années. L’hypothèque inversée fonctionne, comme son nom l’indique, à l’envers. Il s’agit d’un produit destiné aux personnes âgées de plus de 65 ans (ou dépendantes ou présentant un degré d’invalidité égal ou supérieur à 33 %) qui sont propriétaires d’un appartement et souhaitent percevoir un revenu mensuel en complément de leur pension. Comme le rappelle la Banque d’Espagne, ces revenus ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu des personnes physiques et le titulaire ne perd pas la propriété du logement et peut continuer à l’utiliser jusqu’à son décès. Une fois celle-ci passée, les héritiers ont deux options concernant la nouvelle dette accumulée : conserver le logement et donc restituer à la banque l’argent que le responsable a perçu en complément de la pension – cela peut se faire en constituant un nouvelle hypothèque – ou vendre l’appartement et utiliser le produit pour rembourser la dette.

revenu viager

Les rentes viagères sont des contrats d’assurance-vie, généralement à prime unique, dans lesquels, sur la base d’un apport initial, un flux de revenus est généré à vie avec une périodicité déterminée, généralement mensuelle. Les rentes viagères sont donc la réponse en tant qu’instrument privé à l’une des principales préoccupations générées par les personnes qui approchent de la retraite, l’incertitude quant au maintien du niveau de vie avec la pension qui sera perçue.

Assurance épargne

C’est un instrument par lequel l’assureur s’engage à verser à l’assuré une somme d’argent à une date déterminée si le bénéficiaire est encore en vie. En plus d’un instrument d’épargne, c’est une assurance avec couverture en cas de décès. Nous devons tenir compte des intérêts que nous devrions recevoir pour nos économies. La règle est que plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé, c’est-à-dire plus le rendement de notre argent est élevé. L’assurance épargne peut être un instrument attrayant dans la mesure où elle peut donner plus de rentabilité à une époque où l’intérêt sur l’épargne est très faible. En outre, il convient de noter qu’il s’agit également d’une assurance qui couvre l’événement décès.

Il existe différents types de cotisations, allant d’une cotisation initiale unique d’un certain montant à des cotisations mensuelles, semestrielles ou annuelles pour augmenter le capital assuré dans le temps.

Assurance décès

L’assurance décès est avant tout une option qui rassure de nombreuses personnes âgées car il s’agit d’une solution spécialisée visant à coordonner et assurer les services funéraires lors du décès de l’assuré, en accompagnant la famille dans les aspects tant émotionnels que matériels de la gestion et des démarches. La couverture garantit le paiement des dépenses et la gestion des procédures nécessaires à la coordination du service funéraire, ainsi que les frais éventuels et les modalités de transfert du défunt de n’importe où dans le monde vers le lieu désigné pour l’inhumation ou la crémation.

Réforme des retraites (I) : période de calcul des années

Ceux qui prendront leur retraite de 2024 à 2040 auront deux modèles pour calculer leur rente de retraite. Même si son déploiement sera progressif (et définitif en 2044), les personnes qui s’apprêtent à prendre leur retraite pourront soit continuer à choisir les 25 dernières années de cotisation (depuis la retraite), soit les 29 dernières années, mais en rejetant les 24 pires paiements mensuels (deux ans), de sorte que les 27 dernières années seraient prises en compte.

Bien que cette option soit mise en place progressivement (ce ne sera pas dans l’immédiat), elle s’adresse principalement à des groupes qui ont connu des hauts et des bas dans leur vie professionnelle et elle n’a pas été continue. Le gouvernement donne l’exemple de personnes qui ont perdu leur emploi pendant la crise financière et ont eu du mal à le réintégrer. La sécurité sociale l’approuvera d’office de la manière qui profite le plus au travailleur.

Réforme des retraites (II) : régimes de retraite d’entreprise

Ils font également partie de la réforme des retraites du gouvernement espagnol. En Espagne, un peu plus de 10 % de la population active bénéficie d’un régime de retraite complémentaire à la retraite. Ils sont généralement proposés par des établissements bancaires, mais aussi par des compagnies d’assurance. Contrairement à ces régimes, l’intention du gouvernement espagnol est d’augmenter les régimes de retraite d’entreprise en partenariat avec l’État : la réforme réglemente la création de fonds de retraite de promotion publique où les travailleurs peuvent accumuler une épargne, ou une partie, pour la retraite. On les appelle fonds de pension de promotion publique car ce sera l’Etat qui en aura le contrôle, malgré le fait que la gestion sera privée. Ces fonds doivent servir d'”instrument financier” à travers lequel des plans d’affaires (également appelés plans d’emploi) devront être articulés. Avec ces plans, l’entreprise dépose une partie du salaire du travailleur, qu’elle ne percevrait plus, dans un fonds, afin que le travailleur puisse utiliser cet argent une fois à la retraite.