Ai-je besoin d’une assurance voiture de location ?

Lorsque vous louez une voiture, la décision la plus stressante pourrait bien être d’accepter ou non l’assurance de la voiture de location.

L’assurance de voiture de location peut fournir une couverture à court terme si vous avez besoin de louer un véhicule en vacances ou pendant que votre voiture est au magasin. Mais l’assurance d’une location peut être compliquée, et dans certains cas, vous êtes peut-être déjà couvert.

Comprendre le fonctionnement de l’assurance de location de voiture peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin sans payer trop cher.

Comment fonctionne l’assurance voiture de location ?

Contrairement à couverture pour les véhicules principauxqui est relativement standardisée et proposée par de grands assureurs régionaux, l’assurance voiture de location peut se présenter sous différentes formes et auprès de différents types de prestataires.

Si votre voiture est dans le magasin, par exemple, votre police d’assurance automobile personnelle s’étendra à la location. Dans certains cas, vous pourrez même vous faire rembourser vos frais de location journaliers.

Si vous louez une voiture pour voyage ou loisirs, en revanche, vous pouvez choisir de souscrire une couverture directement auprès de l’agence de location, mais vous pouvez également être couvert au moins partiellement par votre police auto personnelle ou même par votre carte de crédit fournisseur.

Cependant, il n’y a pas de couverture unique qui inclut tout. Au lieu de cela, les agences de location de voitures et les compagnies d’assurance automobile proposeront différents types de couverture parmi lesquels vous pourrez choisir en fonction de vos besoins.

Types d’assurance de voiture de location

Les sociétés de location de voitures proposent quatre types différents de couverture d’assurance de location de voiture, dont la plupart peuvent déjà être couvertes par votre police d’assurance automobile personnelle. L’agence de location vous permettra généralement de choisir les types de couvertures que vous souhaitez au lieu de les regrouper toutes.

Voici une ventilation rapide de chaque type.

Exonération des dommages par collision

Également appelée assurance perte et dommages, cette couverture vous protège contre tout dommage ou perte de la location, même si vous êtes en faute. En plus des dommages physiques, elle couvrira également les frais de remorquage et d’entreposage, les frais de mise en fourrière, la perte de jouissance et d’autres frais.

Protection responsabilité civile complémentaire

Cette couverture offre une protection financière dans le cas où vous causeriez des blessures corporelles à une autre personne ou des dommages à son véhicule ou à ses biens personnels. La plupart des États exigent que les agences de location de voitures incluent une couverture de responsabilité dans le cadre de vos frais de location. Cependant, cette protection de base n’est généralement que la limite minimale requise par l’État, ce qui n’est pas suffisant pour les accidents majeurs. Les agences de location offrent également une protection responsabilité civile supplémentaire que vous pouvez acheter. La couverture peut atteindre jusqu’à 2 millions de dollars dans certains cas.

Vous pouvez utiliser votre police d’assurance automobile personnelle Couverture de responsabilité au lieu de payer l’assurance de l’agence de location. Mais si vous n’avez pas de voiture ou si vous ne comptez pas sur votre police personnelle, les experts recommandent fortement de souscrire une assurance responsabilité civile complémentaire, même si vous choisissez d’ignorer les autres types d’assurance proposés.

« Vous pourriez avoir une catastrophe financière à vie si vous n’avez pas suffisamment d’assurance responsabilité », déclare Bob Hertel, directeur du développement de produits, assurance des particuliers chez Acuity Insurance.

Assurance accidents personnels

L’assurance contre les accidents personnels vous couvre, ainsi que les autres passagers de votre véhicule, si l’un de vous subit une blessure et nécessite des soins médicaux ou en cas de décès accidentel.

Couverture des effets personnels

Bien que l’exonération des dommages par collision couvre les dommages au véhicule, elle n’inclut pas les effets personnels. L’ajout de cette couverture à votre contrat de location vous offrira une protection si vos effets personnels sont volés dans la voiture ou endommagés lors d’une collision.

Combien coûte une assurance voiture de location ?

Le coût de l’assurance automobile pour les voitures de location varie en fonction du fournisseur, du type de véhicule, du type de couverture et d’autres facteurs. Cela dit, voici les coûts moyens des différents types de couvertures que les agences proposent pour vous aider à savoir à quoi vous attendre :

Mon assurance auto couvre-t-elle les voitures de location ?

Si vous avez une police d’assurance automobile personnelle, vous n’aurez peut-être pas besoin d’acheter la couverture de l’agence de location de voitures, surtout si votre voiture est dans le magasin sur une réclamation couverte.

Si vous voyagez aux États-Unis ou au Canada, compagnies d’assurance automobile étendez généralement votre couverture aux locations avec les mêmes limites de couverture et franchises. Si votre police personnelle comprend une couverture collision et une couverture complète, une protection responsabilité civile et des paiements médicaux ou une protection contre les blessures, vous n’avez probablement pas besoin de souscrire une assurance supplémentaire auprès de l’agence de location.

Même si la location vaut plus que votre véhicule personnel, vous serez toujours couvert par une couverture collision et une couverture complète, dit Hertel. Cela dit, si vous n’avez pas une couverture complète sur votre véhicule personnel, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire au comptoir pour éviter d’être sur le crochet en cas d’accident.

Il y a cependant un hic. Votre assurance automobile personnelle ne couvrira également la voiture de location que si elle est destinée à votre usage personnel. Elle ne couvrira pas une voiture de location utilisée à des fins professionnelles ou professionnelles. Et si vous voyagez à l’extérieur des États-Unis ou du Canada, votre police personnelle ne vous couvrira pas du tout.

Même si vous avez une couverture complète sur votre véhicule personnel, vous devrez payer la franchise de votre police d’assurance – il n’y a généralement pas de franchise requise sur l’assurance de location. De plus, le dépôt d’une réclamation peut potentiellement entraîner une augmentation de vos primes, ce qui peut vous coûter plus cher à long terme par rapport à la couverture d’une agence de location.

Une note rapide : si vous louez un gros camion de déménagement, la couverture de votre police d’assurance automobile personnelle ne s’étend généralement pas à la location en raison des limites de poids du véhicule de location. Cependant, les petits camions ou fourgonnettes peuvent être couverts.

Couverture de remboursement de loyer

Si votre véhicule personnel est endommagé et a besoin de réparations, votre police d’assurance automobile personnelle peut offrir une couverture facultative qui vous remboursera le coût d’une location ou d’un transport en commun – jusqu’à une limite quotidienne – pendant que votre voiture est au magasin sur une réclamation couverte . Notez que si quelqu’un d’autre a causé les dommages à votre véhicule, votre location sera généralement couverte par sa police d’assurance.

La couverture de remboursement de location coûte généralement entre 1,50 $ et 10,50 $ par mois, selon le transporteur et vos niveaux de couverture.

Ma carte de crédit couvre-t-elle les voitures de location ?

Beaucoup cartes de crédit offrir une assurance-collision sans franchise comme avantage aux titulaires de carte. Utilisez simplement votre carte pour payer la location et déclinez la couverture de la société de location pour activer l’avantage. C’est particulièrement fréquent chez cartes de crédit de voyage.

Cependant, notez que la protection responsabilité civile et l’assurance pour les blessures corporelles ou les effets personnels ne sont pas incluses dans l’assurance de voiture de location de carte de crédit. Vous pouvez ajouter ces autres couvertures au bureau de location. Il vous suffit de refuser l’exonération des dommages par collision.

Il y a quelques autres mises en garde à garder à l’esprit avant d’emprunter cette voie :

• La plupart des cartes offrent une couverture secondaire : L’assurance voiture de location de carte de crédit secondaire vous oblige à déposer d’abord une réclamation auprès de votre police d’assurance automobile personnelle – si vous en avez une – et peut ne couvrir que votre franchise. Toutefois, si vous n’avez pas de police d’assurance automobile personnelle, cette couverture devient une couverture principale. Certaines cartes offrent une couverture principale, que vous ayez ou non une police d’assurance automobile personnelle.
• Il existe des limites : Dans le guide des avantages de votre carte, vous trouverez une longue liste de limitations et d’exclusions en fonction de l’endroit où vous voyagez, du type de véhicule que vous louez et plus encore.

“Vous devez vraiment lire les petits caractères”, déclare Carol Sheehan, directrice des réclamations pour Plymouth Rock Assurance, un fournisseur d’assurance basé dans le Massachusetts. “Votre carte ne vous offre peut-être pas la couverture dont vous avez besoin.” Il est important de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, ainsi que le processus de dépôt d’une réclamation.

American Express offre une option unique aux titulaires de carte avec sa protection de voiture de location haut de gamme. Si vous n’êtes pas satisfait de la couverture secondaire, vous pouvez acheter une couverture principale à un tarif allant jusqu’à 24,95 $ pour toute la période de location, ce qui est moins cher que ce que certaines agences de location de voitures facturent pour une journée. L’assurance de voiture de location standard d’American Express comprend également une couverture pour les effets personnels, les blessures et le décès accidentel, mais n’inclut pas la protection en matière de responsabilité.

Quand avez-vous besoin d’une assurance voiture de location ?

C’est une bonne idée d’avoir une assurance chaque fois que vous louez une voiture, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous devez acheter la couverture offerte par l’agence de location de voitures. Vérifiez d’abord auprès de votre compagnie d’assurance automobile personnelle et de votre compagnie de carte de crédit pour savoir si vous êtes suffisamment couvert ou non avant de vous rendre au comptoir de location.

Cela dit, voici quelques cas où il est probablement logique de payer une assurance voiture de location :

• Vous n’avez pas de police d’assurance automobile personnelle.
• Vous voyagez à l’extérieur des États-Unis et du Canada et ne serez pas couvert par votre police personnelle.
• Vous voyagez pour affaires ou utilisez le véhicule à des fins professionnelles.
• Votre police d’assurance automobile personnelle n’inclut pas tous les types de couverture dont vous avez besoin.
• Votre police d’assurance personnelle a une franchise élevée ou des limites de couverture basses.
• Vous voulez éviter une réclamation potentielle sur votre police de véhicule personnel.

Sheehan recommande de déterminer comment votre location sera couverte bien avant d’être au comptoir de l’agence de location. « Vous recevrez beaucoup d’informations et on vous demandera de signer beaucoup de choses », dit-elle. Vous pourriez vous sentir pressé, mais savoir répondre aux questions d’assurance à l’avance peut vous aider à éviter des frais inutiles.

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