Les accumulations d’erreurs bancaires gouvernementales | Revue économique

La confiance est l’antidote magique et logique qui fait que les gens placent leur argent sous forme de dépôts dans les banques, que ce soit dans des comptes courants, des dépôts d’épargne ou toute autre forme, et alors que la plupart des gens se rendent compte que ces dépôts sont utilisés comme prêts à d’autres personnes qui ne sont pas connues aux propriétaires des dépôts, et il n’y a aucun contrat ou relation entre eux et les déposants.
Les banques traitent le problème à travers différentes relations entre les deux parties, et sur la base de la confiance que la banque se comporte bien à tout moment, mais néanmoins, les banques – globalement – ne parviennent pas à tester la confiance encore et encore, ce qui provoque une course entre les déposants de retirer leur argent avant qu’il ne devienne Cela n’est pas possible par la loi, ou parce qu’elle n’a plus assez d’argent en fait, étant donné qu’elle a payé ces dépôts sous forme de prêts ou d’investissements qui ont subi de grandes pertes, et c’est ce que s’est réellement produit en 2007 lorsque les dépôts ont été retirés de la Northern Rock Bank au Royaume-Uni. Et la même chose s’est produite avec la Silicon Valley Bank et la Credit Suisse Bank. La confiance dont les banques ont besoin aujourd’hui pour assurer des flux réguliers de dépôts passe par la protection de ces dépôts.
La véritable protection réside dans la réduction des niveaux de prêt et le contrôle strict des déposants, mais si cela se produit, cela aura un impact négatif sur l’économie, car la plupart des activités économiques reposent sur des prêts accordés par les banques, y compris le secteur hypothécaire, et pour atteindre un équilibre raisonnable, les gouvernements ont utilisé la méthode des dépôts d’assurance afin de donner confiance aux déposants et de protéger leur argent.
L’assurance-dépôts est la garantie du gouvernement que les fonds d’un titulaire de compte bancaire sont assurés jusqu’à un certain montant (actuellement 250 000 USD par compte dans les banques américaines). L’assurance-dépôts est fournie par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDI), une agence gouvernementale qui perçoit des frais. – primes d’assurance – Parmi les banques, la FDIC est supervisée par un conseil de cinq membres, trois nommés par le président et nommés par le Sénat. Et le système d’assurance-dépôts en Amérique a été créé en réponse à ce qui s’est passé pendant la Grande Dépression, et son but était alors d’empêcher les individus de se précipiter injustifiés dans les banques, ce qui était l’une des raisons qui ont contribué à l’apparition de la dépression, et il était également destiné à empêcher les manipulations agressives qui ont été faites par Au cours de laquelle il y a une rumeur de la faillite du système bancaire ou que le pays connaît des difficultés financières.
L’assurance-dépôts est basée sur l’hypothèse que les déposants ne retireront pas leur argent même s’ils savent que la banque est insolvable, car ils sont convaincus que leurs dépôts sont garantis par le gouvernement qui les indemnisera en cas de faillite bancaire, ce qui garantit stopper la ruée vers les banques qui ont été signalées comme insolvables ou qui ont des problèmes financiers. Les banques en faillite n’auraient pas besoin de vendre leurs actifs rapidement pour obtenir de l’argent. Et dans le cas où la banque manquerait effectivement à ses obligations envers les déposants et les créanciers, la FDIC intervient pour protéger les dépôts bancaires en complétant l’acquisition de la banque défaillante par une autre institution financière, et par conséquent l’argent des déposants n’est pas perdu, mais leurs comptes sont immédiatement transférés à la nouvelle banque, et c’est ce qui s’est passé dans le cas de la Silicon Valley Bank, où ses opérations au Royaume-Uni ont été vendues à HSBC pour 1 £.
Le Fonds monétaire international exerce une forte pression sur tous les pays du monde pour qu’ils adoptent un plan d’assurance des dépôts. Au Royaume-Uni, le plan d’assurance des dépôts s’élève à 85 000 livres sterling provenant de l’argent du client. En Arabie saoudite, le système d’assurance des dépôts DIS a été introduit début janvier 2016. Cela confirme l’engagement du Royaume à mettre en œuvre les normes convenues au niveau international. Cependant, malgré le succès de cette procédure à différentes reprises, des interrogations subsistent quant à la solidité du socle de cette méthode, et l’application de ce modèle pose deux problèmes principaux : le premier est lié à l’incitation des déposants à surveiller le comportement des une forte incitation à surveiller le comportement des banques pour s’assurer que leur argent n’est pas utilisé de manière irresponsable, ce qui rend les banques plus prudentes dans l’examen du niveau de risque accepté par les déposants, alors qu’avec les assurances, les gens deviennent moins disposés à surveiller, et la presse économique devient moins scrupuleuse dans le suivi des niveaux de dépôts et de crédits et des ratios associés, ce qui rend les banques moins transparentes et disposent d’une marge de liberté large et non contrôlée concernant les prêts à haut risque.
Les banques sont toujours sujettes à des aléas moraux, parce qu’elles gagnent de l’argent avec les dépôts d’autrui, et avec l’assurance des dépôts, les banques sont incitées à prendre plus de risques et à se précipiter dans des transactions suspectes et insuffisamment étudiées, mais plutôt à chercher à grossir jusqu’à ce qu’elles sont classés comme un type qui n’est pas autorisé Qu’elle échoue, ce qui contribue à son laxisme en traitant les erreurs tôt, mais cherche plutôt à gonfler les dépôts et l’exposition à l’économie dans son ensemble, et lorsque ces banques échouent en fait, les gouvernements supportent le plus lourd fardeau dans le traitement des erreurs accumulées.