Une agence bancaire américaine suggère une assurance-dépôts plus élevée pour les comptes d’entreprise

Les régulateurs financiers américains ont recommandé de réorganiser en partie l’assurance-dépôts américaine afin d’augmenter la couverture des comptes d’entreprise au jour le jour afin de réduire le risque de panique bancaire, comme celles qui ont fait chuter Silicon Valley Bank et First Republic.

La Federal Deposit Insurance Corporation a déclaré qu’une telle augmentation ciblée serait plus rentable et moins susceptible de promouvoir un comportement à risque chez les patrons de banque que l’élimination du plafond de 250 000 $ en place sur l’assurance-dépôts. La couverture des comptes individuels resterait inchangée dans le cadre de la proposition de la FDIC.

Les recommandations de l’agence sont venues dans un rapport publié lundi à la suite des récentes faillites bancaires. SVB a fait faillite en mars. First Republic a été mise sous séquestre lundi matin dans le cadre d’un accord qui permettra à JPMorgan Chase de reprendre la majeure partie de la banque en faillite.

« Une couverture ciblée[has]. . . le plus grand potentiel pour atteindre les objectifs fondamentaux de l’assurance-dépôts par rapport à ses coûts », a déclaré le président de la FDIC, Martin Gruenberg, dans un communiqué.

Plus de 94% des dépôts de SVB n’étaient pas assurés, a indiqué la FDIC. De nombreux clients de SVB étaient des start-ups qui avaient placé tous leurs fonds auprès de la banque et utilisé leurs comptes pour payer le personnel et les dépenses de base.

La FDIC n’a pas précisé dans le rapport de combien le plafond de couverture devrait être augmenté pour les comptes de transactions commerciales. Mais il a calculé que le porter à 2,5 millions de dollars couvrirait probablement ce que la plupart des petites et moyennes entreprises doivent conserver dans leurs comptes pour couvrir la masse salariale.

L’augmentation de la limite globale ou l’ajout d’une couverture ciblée nécessiterait l’approbation du Congrès et augmenterait les frais facturés aux banques pour participer au programme d’assurance.

La FDIC a commandé l’examen après que les inquiétudes concernant le sort des dépôts SVB supérieurs au plafond de 250 000 $ ont contribué à déclencher des ruées bancaires sur les prêteurs de taille moyenne à travers le pays. L’administration Biden a fini par déclarer que SVB et Signature Bank, un autre prêteur qui a fait faillite en mars, posaient un “risque systémique” afin de protéger leurs gros clients.

Dans son rapport, la FDIC a admis que le système actuel d’assurance-dépôts plafonné introduisait non seulement des risques pour la stabilité financière, mais aussi que l’incertitude entourant ce qui était couvert «réduit la transparence et la cohérence du système d’assurance-dépôts».

Des changements étaient d’autant plus nécessaires, a déclaré la FDIC, compte tenu de l’évolution du système bancaire ces dernières années, la part des dépôts non assurés dans les plus grandes institutions augmentant et les médias sociaux jouant un rôle plus central.

“L’omniprésence des médias sociaux et des services bancaires mobiles peut signifier que les ruées bancaires, lorsqu’elles se produisent, se produisent plus rapidement”, a déclaré la FDIC.

Bien que 99 % des comptes américains soient entièrement couverts par l’assurance-dépôts, les dépôts nationaux non assurés auprès d’institutions couvertes par la FDIC ont augmenté de près de 10 % par an entre 2009 et l’année dernière, passant de 2,3 milliards de dollars à 7,7 milliards de dollars.

La FDIC s’est prononcée contre une garantie globale pour les dépôts, comme certains législateurs l’ont demandé après les récentes faillites bancaires. Il a averti qu’une assurance illimitée accélérerait simultanément les entrées dans les banques et “supprimerait la discipline des déposants et pourrait induire une prise de risque excessive” par ces mêmes prêteurs.

De plus, afin de couvrir les pertes potentielles, le fonds d’assurance de la FDIC devrait être renforcé, « conduisant à des évaluations significativement plus élevées des banques ».

La FDIC a déclaré que même l’augmentation de l’assurance-dépôts pour les seuls comptes de transactions commerciales pourrait ajouter de nouveaux risques. Cela pourrait notamment compliquer les faillites bancaires, car les régulateurs et les acquéreurs tentent de vérifier la couverture des différents comptes.