En cas de faillite – le paiement des dépôts CS “sécurisés” prendrait des mois – Actualités

Les recherches du SRF montrent qu’il pourrait s’écouler beaucoup de temps avant que l’argent des dépôts privilégiés ne soit versé dans les grandes banques.

Le rachat du Credit Suisse en faillite par UBS n’est pas encore scellé. Cependant, tant que CS reste une banque indépendante, elle peut toujours faire faillite. Dans un tel cas, les dépôts jusqu’à CHF 100’000 seraient protégés, conformément à la loi sur les banques.

À la fin de l’année dernière, selon le rapport annuel, CS disposait de dépôts privilégiés d’environ 36 milliards de francs. En cas de faillite, ils seraient payés en 3 phases.

Phase 1 : Utilisation des liquidités

Après avoir déclaré faillite, les liquidités restantes de la banque seront d’abord utilisées pour régler les dépôts privilégiés. L’expérience a montré que les liquidités ne sont disponibles que dans une mesure limitée après la faillite.

Les aides en liquidités obtenues de la Banque nationale suisse avant la faillite doivent généralement être utilisées, a déclaré l’autorité de surveillance des marchés financiers Finma à la demande de Radio SRF. Cependant, elle déclare également : “Il n’est pas possible d’obtenir un soutien en liquidités après l’ouverture de la procédure de faillite, par exemple dans le but de rembourser les dépôts garantis”.

Phase 2 : garantie des dépôts « esisuisse »

À l’étape suivante, la garantie des dépôts est activée. Selon la loi sur les banques, toutes les banques suisses doivent avancer conjointement de l’argent jusqu’à un certain montant maximum dès que l’une d’entre elles fait faillite. A cet effet, ils ont fondé «esisuisse».

Selon son directeur général Gregor Frey, cela est responsable si une banque fait faillite et que les liquidités restantes ne sont pas suffisantes pour payer les dépôts privilégiés. “esisuisse” doit alors préfinancer le paiement jusqu’à un maximum de 8 milliards de francs.

Au début de l’année, le Conseil fédéral et le Parlement ont renforcé les exigences pour “esisuisse”. L’argent doit désormais parvenir aux déposants dans un délai maximum de sept jours ouvrables après qu’ils ont fourni au liquidateur de la faillite les instructions de paiement nécessaires.

Cependant, le tout a un gros hic : la loi prévoit des délais généreux pour la mise en place de ces durcissements. Ils n’ont pas vraiment besoin de travailler avant le début de 2028. D’ici là, selon le directeur général d’esisuisse Frey, la réglementation de l’ancienne loi s’applique : le versement des huit milliards prendra « quelques semaines à quelques mois ».

Phase 3 : Répartition du produit de la faillite

Les dépôts étant protégés jusqu’à 100 000 CHF, la loi bancaire stipule que les banques doivent toujours détenir des avoirs domestiques supérieurs aux dépôts privilégiés. Plus précisément : 125 % des dépôts.

Les actifs domestiques peuvent également comprendre des prêts hypothécaires ou d’autres prêts accordés par la banque. L’immobilier est également éligible. Tout cela devrait d’abord être monétisé, ce qui pourrait prendre beaucoup de temps.

Selon la Finma sur son site Internet, les dépôts privilégiés ne sont versés dans la dernière étape “qu’avec la distribution du produit de la faillite et au mieux seulement en partie”.

Conclusion : Si CS devait faire faillite, les déposants devraient attendre plusieurs mois avant que leur créance garantie ne soit entièrement satisfaite. Ce serait également le cas avec d’autres banques d’importance systémique – en particulier avec UBS, qui sera beaucoup plus grande à l’avenir.