Le CFPB signale les risques associés au redémarrage des recouvrements sur les prêts hypothécaires vieillissants – Services financiers

Le 26 avril 2023, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) émis un avis consultatif mettre en garde les agences de recouvrement et les gestionnaires d’hypothèques contre les poursuites ou les menaces de poursuites pour recouvrer une dette prescrite. L’avis consultatif précise qu’une entité couverte qui intente – ou menace d’intenter – une action en forclusion devant un tribunal d’État pour recouvrer une hypothèque prescrite peut enfreindre la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA) et le règlement F. Le CFPB a également précisé que la collecte sur la dette prescrite est interdite, même si l’entité ne sait pas que la dette est prescrite.

Hypothèques “zombies”

À audience sur le terrain à Brooklyn, New York, annonçant l’avis consultatif, le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a indiqué une augmentation du nombre de plaintes de consommateurs liées à des tentatives de recouvrement de créances hypothécaires que les consommateurs croyaient déjà annulées, modifiées ou annulées. Les commentaires de Chopra et l’avis consultatif se concentrent tous deux sur les prêts immobiliers de second rang consentis avant la crise financière de 2008.

Au cours de l’audience, Chopra a indiqué que de nombreux emprunteurs qui avaient précédemment obtenu un prêt “ferroutage” – une hypothèque de second rang qui satisfaisait aux exigences d’acompte – avaient obtenu une séance d’entraînement pour reprendre le paiement sur le premier privilège, tandis que le deuxième privilège restait en souffrance. Chopra a suggéré qu’il était peu probable que les prêteurs détenant les prêts de second rang récupèrent de la valeur s’ils tentaient de saisir la maison (étant derrière l’hypothèque complète en ancienneté), et ils ont ainsi déchargé ces prêts de ferroutage de leurs livres. Le CFPB affirme que les consommateurs ne recevaient souvent aucun avis concernant la vente de leur prêt et pouvaient passer des années sans recevoir de relevés périodiques.

Après 15 ans d’appréciation des prix, cependant, le CFPB rapporte qu’un nombre croissant d’agences de recouvrement tentent maintenant de recouvrer cette dette longtemps dormante.

Dette prescrite

Le CFPB craint que certaines entités ne menacent de saisir des propriétés dont les hypothèques sont devenues prescrites (c’est-à-dire celles pour lesquelles le délai de prescription applicable de l’État empêcherait les actions judiciaires de forclusion). L’avis consultatif affirme :

• Le FDCPA et son règlement d’application F interdisent à un agent de recouvrement (tel que défini par la loi de l’État) de poursuivre ou de menacer de poursuivre pour recouvrer une dette prescrite.
• Cette interdiction s’applique même si le collecteur de dettes ne sait pas et ne devrait pas savoir que la dette est prescrite.

Le CFPB a également réitéré que l’interdiction des poursuites et des menaces de poursuites en matière de dette prescrite par le règlement F est soumise à une norme de responsabilité stricte, ce qui signifie que les agents de recouvrement seraient tenus responsables des violations même s’ils ne savaient ni n’auraient dû savoir qu’une dette était prescrite.

Et après

C’est encore un autre espace où il est important de comprendre vos consommateurs et les règles de la route. L’audition sur le terrain du CFPB et l’avis consultatif qui l’accompagne suggèrent qu’il analyse de près les plaintes des consommateurs et pourrait accorder une attention particulière aux processus institutionnels pour vérifier que ces prêts de second rang en cours restent recouvrables. Dans le même temps, les États et les avocats des plaignants sont également susceptibles d’examiner ces questions, et les entreprises doivent comprendre quelles sont, le cas échéant, les limitations applicables de la législation de l’État qui peuvent s’appliquer à leurs processus. Les entreprises doivent comprendre leur risque et leur exposition, en prenant les mesures appropriées pour atténuer ce risque, le cas échéant.

Le contenu de cet article est destiné à fournir un guide général sur le sujet. Des conseils spécialisés doivent être recherchés au sujet de votre situation particulière.