Liz Weston : Les produits d’assurance vie universelle indexés ne sont pas pour tout le monde

Chère Liz : Les produits d’assurance vie universelle indexés en valent-ils la peine et comment se comparent-ils à un Roth IRA ?

Répondre: Les deux offrent la possibilité de distributions libres d’impôt à la retraite, mais l’assurance vie universelle indexée est un produit complexe avec des dépenses élevées qui ne convient pas à la plupart des investisseurs.

Avec un Roth IRA, la quasi-totalité de votre argent peut être affectée à votre placement de retraite. (La plupart des investissements comportent des frais, mais vous pouvez les minimiser en utilisant des fonds négociés en bourse ou des fonds indiciels à faible coût.) Avec l’assurance-vie permanente, une partie de votre argent sert à payer les primes pour la prestation de décès et d’autres dépenses administratives, y compris commissions pour la personne qui vous vend la police. L’argent restant peut être investi dans des comptes liés à la performance d’un indice boursier. Votre capital est garanti, mais le montant que vous gagnez est soumis à des plafonds.

Les planificateurs financiers recommandent généralement de maximiser d’abord les autres options d’épargne-retraite, comme 401(k)s et IRA, avant d’envisager d’investir dans un contrat d’assurance-vie. De plus, vous devriez être quelqu’un qui a besoin d’une assurance-vie permanente, celle qui est censée vous couvrir pour le reste de votre vie. (L’assurance temporaire, en revanche, est une option beaucoup moins coûteuse destinée à vous couvrir pendant une durée déterminée, par exemple 20 ans.)

Certaines personnes ont besoin d’une couverture permanente. Leurs successions peuvent être suffisamment importantes pour entraîner des impôts sur les successions qu’ils souhaitent payer avec une assurance, par exemple. Ou ils peuvent avoir un enfant ayant des besoins spéciaux qui aura besoin d’un soutien continu. Si vous avez besoin d’une couverture permanente, envisagez de faire appel à un planificateur financier payant pour vous aider à trier vos options.

Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.