Quand est-ce vraiment payant d’acheter une assurance soins de longue durée ?

Si jamais vous deveniez invalide ou souffriez d’une maladie chronique ou d’une débilité liée à l’âge qui vous obligeait à payer de l’aide pour vous nourrir et vous habiller ou une aide similaire pendant une période prolongée, une assurance soins de longue durée pourrait être une chose précieuse à avoir. Cette assurance rembourse les services que l’assurance maladie ordinaire ne couvre pas, y compris l’aide aux activités de la vie quotidienne à domicile ou dans un centre de vie assistée ou une maison de retraite. Le choix du moment est une considération importante lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance soins de longue durée. Si vous songez à une assurance soins de longue durée, envisagez d’en discuter avec un conseiller financier.

Principes de base de l’assurance soins de longue durée

Assurance soins de longue durée peut vous aider à payer les frais de soins prolongés dans les maisons de retraite et les résidences-services, ainsi que l’aide à domicile pour les activités de la vie quotidienne telles que se laver et s’habiller. Ce sont des frais qui assurance santéy compris Assurance-maladie, ne couvre généralement pas. Un autre plan de santé du gouvernement, Aide médicale, peut payer pour ces services. Cependant, seules les personnes ayant des moyens financiers limités peuvent généralement prétendre à Medicaid.

L’assurance soins de longue durée fonctionne de la même manière que les autres types d’assurance. C’est-à-dire qu’en échange du paiement d’une prime, généralement mensuelle, la police paiera les prestataires pour les soins qu’ils prodiguent ou, alternativement, vous remboursera vos débours. Cependant, l’assurance dépendance présente des caractéristiques particulières qui la distinguent de certains autres types d’assurance.

Par exemple, contrairement à l’assurance automobile, qui est obligatoire dans la plupart des États, l’assurance soins de longue durée est entièrement volontaire et la plupart des gens ne l’achètent pas. En outre, il est moins susceptible d’être fourni en tant qu’avantage par les employeurs que la couverture d’assurance-maladie et d’assurance-vie. Enfin, le moment est un facteur plus important avec l’assurance soins de longue durée. Lorsque vous achetez, c’est une considération majeure. Voici comment prendre en compte le timing dans la décision.

Avez-vous besoin d’une assurance soins de longue durée ?

Le coût des soins de longue durée peut être intimidant. Selon LongTermCare.gov, le prix d’une chambre semi-privée dans une maison de retraite est en moyenne de 6 844 $ par mois ou 82 128 $ par an. Cependant, cela ne signifie pas que tout le monde a besoin de soins de longue durée.

L’histoire continue

Les personnes qui ont des actifs importants qu’elles veulent protéger contre les dépenses pour des soins de longue durée sont plus susceptibles de bénéficier d’une assurance soins de longue durée que quelqu’un qui a une petite valeur nette. Aussi, de bons candidats pour assurance soins de longue durée auront généralement un bon revenu pour pouvoir payer les primes. Le sexe peut également être un facteur puisque les femmes qui ont besoin de soins de longue durée en ont généralement besoin plus longtemps que les hommes.

Quand souscrire une assurance soins de longue durée

Souscrire une assurance soins de longue durée n’est pas coupé et sec pour tout le monde et il y a un certain nombre de choses que vous devez considérer. La principale de ces considérations pourrait être le moment où vous achetez. Si vous pensez vouloir souscrire une assurance soins de longue durée, voici quelques considérations sur le moment :

• La couverture est permanente: Une fois que vous souscrivez une police, vous êtes couvert à vie tant que vous continuez à payer les primes. Votre couverture ne peut être annulée, sauf en cas de non-paiement ou si vous renoncez volontairement à la police.

• Les primes sont cher: La prime moyenne pour un homme de 55 ans avec une couverture immédiate de 165 000 $ en 2022 était de 2 220 $ par an, selon l’American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI).

• Les primes risquent d’augmenter: Bien que votre assureur ne puisse pas augmenter votre prime personnelle parce que vous vieillissez ou que vous avez un sinistre, il n’est pas rare que les primes de groupes d’assurés augmentent périodiquement et parfois fortement.

• Questions de santé: Si vous n’êtes pas en bonne santé au moment de la souscription, votre prime initiale sera plus élevée que si vous souscrivez une police alors que vous êtes en bonne santé. Pour cette raison, il est souvent préférable de souscrire une assurance soins de longue durée avant que votre santé ne commence à décliner.

• L’âge compte: Si vous êtes plus âgé lorsque vous achetez des soins de longue durée, même si vous êtes toujours en bonne santé, vous paierez plus que si vous les achetiez à un plus jeune âge.

• Vous devez être admissible pour même obtenir une couverture: Si vous êtes gravement malade ou avez déjà besoin de soins de longue durée lorsque vous déménagez pour souscrire une police, vous risquez d’être rejeté. Encore une fois, il est temps de l’acheter avant d’en avoir besoin.

Ces considérations se combinent pour compliquer la décision d’acheter une couverture de soins de longue durée. Par exemple, si vous souscrivez une assurance à un jeune âge, plusieurs années avant d’en avoir besoin, vous paierez des primes élevées pendant de nombreuses années. Et c’est une bonne idée de garder à l’esprit le fait que, selon l’AALTCI, seulement environ la moitié des personnes qui achètent une assurance soins de longue durée l’utilisent. Les autres ont payé leurs primes sans aucun avantage financier tangible.

Additionnez-le et le moment le plus courant où les gens achètent une assurance soins de longue durée se situe entre 55 et 65 ans. Selon l’estimation de nombreux acheteurs, c’est le juste milieu entre devoir payer des primes plus élevées s’ils attendent pour acheter et devoir payer moins cher. primes plus longtemps s’ils achètent plus tôt.

L’essentiel

Le timing est une considération importante lors de la décision d’acheter ou non soins de longue durée assurance. La plupart des acheteurs acquièrent une couverture lorsqu’ils sont âgés de 55 à 65 ans. Attendre plus longtemps risque de devoir payer des primes plus élevées en raison de l’âge ou de la détérioration de la santé. Acheter plus tôt signifie devoir payer des primes pendant une période plus longue avant que la couverture ne soit susceptible d’avoir une valeur. Les circonstances individuelles, telles que les antécédents familiaux de santé, les actifs personnels et les revenus peuvent également être des facteurs importants pour décider quand ou même s’il faut acheter assurance soins de longue durée.

Conseils pour souscrire une assurance

• Un conseiller financier peut vous aider à décider comment et si l’assurance soins de longue durée s’intègre dans votre plan financier global. Trouver un conseiller financier n’a pas à être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d’introduction gratuit avec votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Si vous envisagez de souscrire une assurance-vie, vous vous demandez probablement quel est le montant de couverture à obtenir. Les actifs intelligents calculateur d’assurance-vie peut vous donner une réponse en fonction de votre emplacement, de votre âge, de votre revenu et d’autres facteurs.

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