La CJE soutient les clients des banques polonaises

jeDans le litige sur les prêts en francs suisses, la Cour européenne de justice (CJE) a ​​soutenu les clients des banques polonaises. Si un contrat de prêt hypothécaire est annulé en raison de clauses abusives, les personnes concernées peuvent demander une indemnisation à la banque. La CJCE a tranché jeudi. La décision pourrait avoir des implications majeures pour le secteur bancaire polonais et la Commerzbank allemande. La directrice financière de la Commerzbank, Bettina Orlopp, aurait déclaré que le verdict était aussi redouté et signifiait de nouvelles charges pour les banques polonaises.

En Pologne et dans d’autres pays d’Europe de l’Est, les prêts en francs suisses sont particulièrement appréciés depuis 2004. Les banques les offraient à un taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts en zloty local. Le réveil brutal des propriétaires est venu plus tard : suite à la crise économique de 2008, le franc suisse s’est apprécié. La monnaie suisse a connu une nouvelle appréciation par rapport au zloty en 2015 après son découplage de l’euro. Pour les emprunteurs polonais, les versements mensuels ont considérablement augmenté – dans de nombreux cas, le volume de l’hypothèque dépasse la valeur du bien immobilier.

Les Frankowicze, comme s’appellent les plusieurs centaines de milliers de personnes bien organisées concernées, ont fait valoir que de nombreuses clauses de leurs accords de prêt étaient erronées. Beaucoup de ces contrats ont été déclarés nuls par les tribunaux. La CJUE devait maintenant décider si les personnes concernées pouvaient exiger non seulement les acomptes versés, mais également une indemnisation.

Provisions élevées pour Commerzbank

Les juges luxembourgeois l’ont maintenant confirmé. En particulier, les commerçants pourraient être empêchés d’inclure des clauses abusives dans les contrats car ils auraient alors à craindre des répercussions financières. Maintenant, le tribunal national en Pologne doit décider du cas spécifique.

Le jugement pourrait également affecter Commerzbank. Fin 2022, elle avait déjà une charge de plus d’un milliard d’euros en lien avec des prêts en francs suisses de la filiale polonaise M-Bank. Les problèmes de M Bank se sont à nouveau fait sentir au premier trimestre 2023 et pourraient également peser sur l’ensemble de l’année: 173 millions d’euros de provisions supplémentaires pour risques juridiques liés à des prêts en francs suisses ont été contractés en Pologne au premier trois mois de l’année. Cela a également réduit les bénéfices de Commerzbank.

La directrice financière de la Commerzbank, Bettina Orlopp, a déclaré mercredi qu’il était trop tôt pour évaluer l’impact exact de la décision de la CJE. « Notre stratégie d’aller de l’avant avec le règlement des différends est la bonne. Et nous allons certainement faire avancer cela pour obtenir des accords et des règlements avec autant de clients que possible.” Il est clair que cela pourrait avoir un impact sur le deuxième trimestre. Le directeur s’attend à ce que le sujet de la Commerzbank et de sa filiale M Bank reste encore un moment : “Vers la fin de cette année, nous devrions avoir une image claire.”

Crise bancaire en Pologne ?

Pour les banques polonaises, cela signifie qu’elles doivent constituer des provisions élevées pour le risque juridique des prêts en francs suisses. L’autorité polonaise de surveillance financière a estimé à l’automne que le secteur bancaire pourrait faire face à des coûts de 100 milliards de zlotys (22,5 milliards d’euros) si la CJCE devait rendre un arrêt négatif. Elle n’a pas exclu une crise bancaire.

Un tribunal polonais chargé du procès contre Bank Millenium en Pologne avait porté le procès devant la CJCE. Bank Millennium est détenue majoritairement par la banque portugaise Comercial. Cependant, l’arrêt de la CJCE est considéré comme d’une importance considérable pour la poursuite de la compétence de nombreuses poursuites contre d’autres banques en Pologne.

Après tout, il était courant d’attirer les clients avec les taux d’intérêt inférieurs des francs suisses par rapport aux prêts Zolty. Par exemple, M-Bank a déposé un recours collectif et jusqu’au 31 mars 2023 pas moins de 18 840 actions en justice individuelles en raison de la prétendue nullité de clauses dans des contrats de prêt en francs suisses. Comme le montre le rapport de la Commerzbank pour le premier trimestre 2023, il y avait déjà 2 605 jugements définitifs contre M-Bank à cette époque. Parmi ceux-ci, 106 jugements ont été prononcés en faveur de M-Bank, 2499 en leur défaveur.

Les prêts en francs de la M-Bank ont ​​été un fardeau pour le groupe Commerzbank pendant des années. Depuis 2019, la Commerzbank a provisionné l’équivalent d’un bon 1,7 milliard d’euros en francs suisses pour les risques juridiques liés au financement privé de la construction. À ce jour, EUR 0,3 milliard de cette provision a été utilisé pour indemniser des clients qui poursuivent après des jugements ou des règlements à l’amiable. Cela signifie que la Commerzbank dispose encore de 1,4 milliard d’euros de provisions pour pertes sur prêts inutilisées pour les prêts en francs suisses. Leur volume d’encours de crédits en francs suisses s’élevait à 2,3 milliards d’euros fin mars. Le taux de couverture du portefeuille de prêts en francs suisses, c’est-à-dire les provisions pour pertes imminentes par rapport au volume brut des prêts avant provisions, était de 61%.