Un nouveau mode de paiement arrive sur le marché. Ce sera immédiat et par téléphone

L’usage du cash ne connaît certes pas un retour en force massif, mais il s’avère que les frais des terminaux et des transactions par carte sont si élevés que les entreprises ne veulent pas « subventionner » les banques ou les émetteurs de cartes de paiement. Dans le même temps, les efforts visant à créer des moyens alternatifs de paiement mobile augmentent également.

Lorsque le vendeur passe au paiement par carte, il doit s’attendre à ce que vous payiez des frais de transaction pour chaque transaction. À savoir l’institution auprès de laquelle le terminal de paiement est loué, la banque qui traite la transaction, ainsi que l’émetteur de la carte.

Frais, frais, frais

De nombreuses entreprises proposent des terminaux de paiement, et vous pouvez enregistrer plusieurs forfaits sur chacun d’eux. En règle générale, cependant, les frais peuvent atteindre 2%, avec le fait que vous payez au moins une couronne pour chaque transaction. Même si quelqu’un vous achète un seul rouleau. Si l’on ajoute à cela la location mensuelle du terminal de l’ordre de plusieurs centaines ou une carte SIM avec un tarif data mensuel (si l’établissement est hors de portée des réseaux normaux), on arrive à des sommes que tout le monde n’a pas envie de débourser.

Bien sûr, la plupart des émetteurs de terminaux renonceront aux frais mensuels si la valeur des transactions mensuelles dépasse une limite fixée (peut-être 50 ou 100 000 couronnes), mais c’est logique. Les émetteurs de terminaux gagneront encore plus d’argent grâce aux frais de transaction que pour sa location.

Les grandes chaînes de magasins peuvent automatiquement inclure les frais de transaction dans le prix final de tous les produits, et si les gens les paient en espèces, il leur reste plus d’argent. Cependant, pour les petits commerçants, où “chaque centime” compte, l’introduction de terminaux peut ne pas toujours être économiquement avantageuse.

Alors, quand vous vous demanderez pourquoi le magasin n’accepte pas les cartes de paiement, ou seulement à partir d’un certain montant (par exemple, 50 couronnes), vous saurez pourquoi. Mais à l’heure où chacun a un smartphone dans la poche, il est directement proposé d’utiliser des modes de paiement alternatifs, ce qui déplacerait celui qui revient aux émetteurs de cartes de la chaîne des frais. Par exemple, la banque tchèque Air Bank est en train d’inventer un nouveau mode de paiement, tandis qu’Unicredit, à son tour, a misé sur le très éprouvé AliPay, qui cible principalement les touristes étrangers.

Paiement entre espèces et carte

Chef d’Air Bank Michal Strcula dans une interview pour SZ a déclaré que la banque prévoit d’introduire les paiements mobiles sur le principe du paiement immédiat cette année. Il est censé être une nouvelle solution qui omet les frais pour les émetteurs de cartes de paiement et l’opérateur de terminal des frais de transaction (voir ci-dessus). Théoriquement, la banque peut prendre une part encore plus importante des frais qu’actuellement, mais en raison de l’élimination d’autres parties (voir ci-dessus), les frais seront inférieurs lors de la finale. AirBank n’a pas encore officiellement introduit le service, mais nous pensons qu’il ne s’agira que des paiements instantanés bien connus utilisant des codes QR, qui sont répandus et populaires en Chine, par exemple.

Jana Pokorná, attachée de presse d’Air Bank, a répondu à notre question directe : « D’ici la fin de l’année, nous voulons apporter un tout nouveau mode de paiement sur le marché bancaire, qui permettra aux commerçants d’accepter les paiements même sans terminal de paiement classique. L’objectif est d’apporter aux commerçants un moyen techniquement simple d’accepter les paiements sans numéraire, qui sera également attractif pour eux en termes de prix. Notre nouvelle solution rendra également le paiement plus agréable pour les clients eux-mêmes, car elle augmentera le nombre d’endroits où il sera possible de payer sans espèces.”

On peut donc probablement s’attendre à une application mobile qui servira à la fois à envoyer de l’argent et à en recevoir. Et à la vitesse du paiement immédiat. Les smartphones sont bien sûr prêts pour cela, la “pièce jointe” annoncée sera ici nécessaire pour envoyer et recevoir de l’argent en utilisant la technologie NFC. Et vous le trouverez dans (presque) tous les smartphones. Ou l’application utilisera l’appareil photo du téléphone mobile pour scanner le code QR généré. Air Bank ajoute vouloir préparer une interface de paiement pour l’ensemble du marché dans le cadre d’une coopération entre banques, afin que ceux qui sont clients d’une autre banque utilisent également la future application.

Sera-ce une révolution ?

La banque ne veut pas encore être plus précise sur la procédure de paiement, mais nous devinons qu’il s’agira d’une variante des paiements QR. Dix institutions bancaires en République tchèque les acceptent via leurs applications mobiles. Il vous suffira de scanner le QR code créé sur la base de la norme CBA avec votre smartphone, et tous les champs seront pré-remplis au sein de la commande en cours. Il appartient ensuite à l’utilisateur d’accepter et de confirmer avec différents moyens de vérification (mot de passe bancaire, mot de passe SMS, lecteur d’empreintes digitales, etc.). De plus, vous pouvez facilement générer un code QR directement sur le site officiel sites Internet de ce standard ouvert.

Payer via des codes QR vous évite de réécrire le numéro de compte, le montant et les symboles supplémentaires, dans lesquels vous pouvez vous tromper à tout moment. Cependant, vous devez toujours approuver le paiement en utilisant l’une des méthodes ci-dessus, ce n’est donc pas une solution qui rivalise avec la vitesse d’un “bip” au terminal. Les paiements QR peuvent être immédiats, mais à condition que la banque du client, c’est-à-dire la personne qui lit le code QR, le prenne en charge. Il n’y a que 13 banques sur 44 en République tchèque qui prennent en charge l’envoi et la réception de paiements immédiats, c’est-à-dire instantanés (données valables pour fin 2022).

La solution d’Air Bank devrait, selon l’entreprise, proposer un paiement mobile immédiat en attachant deux appareils (entre les lignes, cela implique l’utilisation du NFC), qui sera disponible sur l’ensemble du marché. En conséquence, la restriction des paiements QR aux banques prises en charge sera supprimée, ainsi que la confirmation des paiements, qui peut être longue avec certaines banques. Et c’est grâce aux règles obligatoires d’authentification à deux facteurs, qui sont entrées en vigueur pour les établissements bancaires de l’UE le 14 septembre 2019.

Si la banque parvient à résoudre les deux problèmes et ajoute en plus des frais moins élevés, ce qui attirera même les “opposants” existants aux cartes des rangs des commerçants au service, le paiement mobile en République tchèque pourrait devenir beaucoup plus intéressant et abordable. Cependant, tout n’est que nos estimations pour l’instant, Air Bank veut le service, ou application mobile, qui sera officiellement présentée au public d’ici la fin de cette année.