Le CFPB publie des directives sur les refus de crédit par les prêteurs utilisant l’intelligence artificielle

WASHINGTON DC – Aujourd’hui, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié des directives sur certaines exigences légales que les prêteurs doivent respecter lorsqu’ils utilisent l’intelligence artificielle et d’autres modèles complexes. Les lignes directrices décrivent comment les prêteurs doivent utiliser des raisons spécifiques et précises lorsqu’ils prennent des mesures défavorables à l’encontre des consommateurs. Cela signifie que les créanciers ne peuvent pas simplement utiliser des exemples de formulaires d’action défavorable et de listes de contrôle du CFPB s’ils ne reflètent pas la raison réelle du refus de crédit ou d’un changement des conditions de crédit. Cette exigence est particulièrement importante avec la croissance des algorithmes avancés et des données personnelles des consommateurs dans la souscription de crédit. Expliquer les raisons des actions défavorables contribue à améliorer les chances des consommateurs d’obtenir un crédit futur et à les protéger contre la discrimination illégale.

“La technologie commercialisée sous le nom d’intelligence artificielle élargit les données utilisées pour les décisions de prêt, et augmente également la liste des raisons potentielles pour lesquelles le crédit est refusé”, a déclaré Rohit Chopra, directeur du CFPB. « Les créanciers doivent être en mesure d’expliquer spécifiquement les raisons de leur refus. Il n’existe pas d’exemption particulière pour l’intelligence artificielle.

Sur le marché actuel, les créanciers utilisent de plus en plus des algorithmes complexes, commercialisés sous le nom d’intelligence artificielle, et d’autres technologies de prise de décision prédictive dans leurs modèles de souscription. Les créanciers alimentent souvent ces algorithmes complexes avec de grands ensembles de données, comprenant parfois des données pouvant provenir de la surveillance des consommateurs. En conséquence, un consommateur peut se voir refuser un crédit pour des raisons qu’il ne considère pas particulièrement pertinentes pour ses finances. Malgré la liste potentiellement longue des raisons justifiant des actions en faveur d’un crédit défavorable, certains créanciers peuvent s’appuyer de manière inappropriée sur une liste de contrôle des raisons fournie dans les exemples de formulaires du CFPB. Cependant, la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit n’autorise pas les créanciers à simplement cocher des cases lorsqu’ils envoient des avis d’action défavorable si cela n’informe pas avec précision les consommateurs des raisons pour lesquelles des mesures défavorables ont été prises.

En fait, le CFPB a confirmé dans une circulaire de l’année dernière que la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit exige que les créanciers expliquent les raisons spécifiques qui les poussent à prendre des mesures défavorables. Cette exigence demeure même si ces entreprises utilisent des algorithmes complexes et des modèles de crédit en boîte noire qui rendent difficile l’identification de ces raisons. Les directives d’aujourd’hui développent la circulaire de l’année dernière en expliquant que les exemples de listes de contrôle d’actions défavorables ne doivent pas être considérés comme exhaustifs et qu’ils ne couvrent pas automatiquement les exigences légales d’un créancier.

Plus précisément, les directives actuelles expliquent que même pour les décisions défavorables prises par des algorithmes complexes, les créanciers doivent fournir des raisons précises et spécifiques. En règle générale, les créanciers ne peuvent pas expliquer les raisons de leurs actions défavorables en désignant un large spectre. Par exemple, si un créancier décide d’abaisser la limite de la ligne de crédit d’un consommateur sur la base de données comportementales en matière de dépenses, l’explication devra probablement fournir plus de détails sur les comportements négatifs spécifiques qui ont conduit à la réduction, au-delà d’une raison générale comme « l’historique d’achats ». »

Les créanciers qui sélectionnent simplement les facteurs les plus proches dans la liste de contrôle des exemples de raisons ne respectent pas la loi si ces raisons ne reflètent pas suffisamment la raison réelle de l’action entreprise. Les créanciers doivent divulguer les raisons spécifiques, même si les consommateurs peuvent être surpris, contrariés ou irrités d’apprendre que leurs demandes de crédit ont été évaluées sur la base de données qui peuvent ne pas intuitivement se rapporter à leurs finances.

En plus des circulaires d’aujourd’hui et de l’année dernière, le CFPB a publié un avis consultatif selon lequel la loi sur la protection financière des consommateurs exige que les prêteurs fournissent des avis de mesures défavorables aux emprunteurs lorsque des modifications sont apportées à leur crédit existant.

Le CFPB a fait de l’intersection des prêts équitables et de la technologie une priorité. Par exemple, alors que la demande de notation numérique et algorithmique des locataires potentiels a augmenté parmi les entreprises propriétaires, le CFPB a rappelé aux propriétaires que les locataires potentiels doivent recevoir des avis d’action défavorable lorsqu’ils se voient refuser un logement. Le CFPB s’est également associé à d’autres agences fédérales pour publier une proposition de règle sur les modèles d’évaluation automatisés et travaille activement pour garantir que les modèles de boîte noire ne conduisent pas à des actes de redlining numérique sur le marché hypothécaire.

Lire Circulaire de protection financière des consommateurs 2023-03, Exigences de notification des actions indésirables et utilisation appropriée des exemples de formulaires du CFPB fournis dans le règlement B.

Les consommateurs peuvent déposer des plaintes concernant les produits et services financiers en visitant le site Web du CFPB ou en appelant le (855) 411-CFPB (2372).

Les employés qui pensent que leur entreprise a enfreint les lois fédérales sur la protection financière des consommateurs sont encouragés à envoyer des informations sur ce qu’ils savent à [email protected]. Les travailleurs des domaines techniques, y compris ceux qui conçoivent, développent et mettent en œuvre l’intelligence artificielle, peuvent également signaler des fautes potentielles au CFPB. Pour en savoir plus, visitez le site Internet du CFPB.

Le Bureau de protection financière des consommateurs est une agence du 21e siècle qui met en œuvre et applique la loi fédérale sur les finances de la consommation et veille à ce que les marchés des produits financiers de consommation soient équitables, transparents et compétitifs. Pour plus d’informations, visitez consumerfinance.gov.