La fin des paiements en espèces approche-t-elle ? Si l’on en juge par la position de la Banque centrale allemande, non. La Bundesbank défend apparemment la conviction qu’un avenir entièrement numérique et sans espèces comporte des dangers.
La fin du papier-monnaie arrive-t-elle ? Ceux qui s’inquiètent de cette perspective pensent avant tout au débat sur la limitation des paiements en espèces afin de lutter contre le blanchiment d’argent. D’autres préoccupations émergent dans les médias grand public. Par exemple, à propos de l’idée de retirer de la circulation les petites pièces, car leur entretien est trop coûteux.
La banque émettrice, la Bundesbank, tente désormais d’apaiser ces inquiétudes. Son gouverneur, Burkhard Baltz, a clairement indiqué que les liquidités constituent un élément clé de l’infrastructure financière du pays dont on ne peut se passer. Il a également annoncé que la Bundesbank avait également préparé une brochure spéciale sur l’avenir du cash, dont le message est le suivant : un avenir entièrement numérique avec un montant minimal de cash cache également certains dangers.
Le papier-monnaie présente des avantages
Les avantages du « papier-monnaie » par rapport aux cartes de débit et de crédit et au paiement par banque ou par portefeuille électronique sont bien connus. L’argent liquide fonctionne et lorsqu’il n’y a pas d’électricité ni d’internet, il est facile à transporter, se range bien et est assez clairement identifiable. En temps de crise ou de catastrophe, le « papier-monnaie » reste le seul moyen de paiement fiable pouvant être utilisé pour acheter des biens ou effectuer des paiements.
Mais même en temps normal, l’argent liquide présente de nombreux avantages. La plupart des gens trouvent plus facile de garder leurs finances sous contrôle lorsqu’ils paient en espèces. Les dommages causés par les cyberattaques sur les comptes bancaires sont bien supérieurs aux pertes dues au vol de monnaie analogique. Les petits dons et petits cadeaux destinés aux enfants sont pratiquement toujours payés en espèces. Et savoir si l’anonymat du papier-monnaie est un avantage ou un inconvénient est une question de point de vue. Le citoyen pense généralement à la confidentialité des paiements, tandis que les autorités fiscales et les forces de l’ordre s’inquiètent surtout des transactions douteuses, du blanchiment d’argent et du travail illégal.
De plus en plus de paiements sans numéraire
Les enquêtes montrent que la part des espèces est en baisse. En 2019, 58 % des paiements en Allemagne étaient effectués en espèces, alors qu’à peine quatre ans plus tôt, les paiements en espèces représentaient 74 % de tous les paiements. Selon l’institut de Cologne EHI, au cours de l’année 2023, seuls 37,5 % des clients ont payé en espèces dans le commerce de détail. Et à mesure que les paiements avec du papier-monnaie deviennent de moins en moins nombreux, l’ensemble du système de paiement en espèces devient de plus en plus coûteux à entretenir. Et cela pèse sur les banques, les commerçants et la Bundesbank.
Pour les banques, les coûts d’entretien des agences bancaires, des distributeurs automatiques et du cycle de circulation du papier-monnaie sont déterminants. Retirer de l’argent au guichet ou à un distributeur automatique ne rapporte aucun profit à la banque, c’est pourquoi le nombre d’agences et de distributeurs automatiques diminue depuis des années. Entre-temps, un certain nombre de supermarchés proposent à leurs clients un service supplémentaire et des retraits d’espèces, de sorte que l’accès au papier-monnaie n’est pas encore difficile. Mais si dans ces supermarchés les clients paient de plus en plus souvent sans espèces, alors là aussi, l’argent liquide deviendra un coin.
“Le paradoxe du cash”
Curieusement, le pourcentage des paiements quotidiens en espèces diminue, mais la quantité d’argent en circulation augmente. Le gouverneur de la Bundesbank, Burkhard Baltz, appelle cela le « paradoxe du cash ». Apparemment, des sommes incroyablement énormes sont thésaurisées par des particuliers, des entreprises, des banques et des criminels.
Il y a 20 ans, la banque émettrice imprimait des billets d’une valeur de 165 milliards d’euros, et fin 2022 cette valeur atteignait 381 milliards. Baltz explique que 21 milliards d’euros supplémentaires ont été imprimés rien que l’année dernière.
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2024-01-18 20:42:00
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