2024-01-21 15:18:15
Les turbulences du marché hypothécaire vous dépriment-elles ? Avez-vous une question relative au prêt hypothécaire à laquelle vous souhaitez répondre ? Envoyez-nous un e-mail et nous demanderons à l’un de nos experts de vous répondre. Nick Mendes, responsable technique des prêts hypothécaires chez John Charcol, a donné ses conseils à un lecteur ci-dessous. Si vous avez une question pour nos experts, envoyez-nous un e-mail à [email protected].
Question: Nous sommes des primo-accédants et cherchons à acheter une maison de deux chambres pour 200 000 £. Nous avons un dépôt qui couvre 25 pour cent de ce montant grâce à l’utilisation de nos Lisas (Lifetime Isa), mais nous obtiendrons une hypothèque sur le reste. Nous savons que, de manière générale, nous pouvons obtenir un meilleur taux si nous optons pour une période plus longue, mais nous avons lu que les taux hypothécaires sont en baisse. Alors, est-il préférable pour nous d’obtenir une solution sur deux ans pour l’instant et de traverser la tempête ? Quelle est la meilleure option ?
Répondre: Malgré la légère hausse des derniers chiffres, le tableau d’ensemble est que l’inflation diminue globalement plus fortement que ce que la Banque d’Angleterre et les marchés financiers prévoyaient il y a quelques mois.
Plus de 50 prêteurs hypothécaires ont réduit leurs taux résidentiels depuis le début de l’année et nous nous attendons à ce que les grands prêteurs continuent de réévaluer leurs taux, bien qu’avec des réductions marginales. Les taux les moins chers sont destinés à ceux qui disposent de dépôts importants – de 40 pour cent ou plus – mais des réductions ont tout de même été appliquées à ceux qui disposent de dépôts plus modestes.
Bien que les tarifs fixes sur cinq ans soient actuellement moins chers que les tarifs fixes sur deux ans, nous constatons que de nombreux clients optent pour un taux fixe sur deux ans.
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Historiquement, les taux fixes sur cinq ans ont tendance à être l’option par défaut des propriétaires, mais les marges entre les taux fixes de 5 et 2 ans se sont rétrécies ces dernières semaines.
Ceci, associé à la certitude que les taux hypothécaires peuvent encore baisser au cours des prochaines années, signifie que le choix d’une solution sur deux ans offre une stabilité, mais plus important encore, la possibilité de réexaminer les options plus tôt plutôt que d’être lié à un taux plus élevé sur une période plus longue. période.
D’ici la fin de l’année, je m’attends à ce que les correctifs sur deux ans soient inférieurs à 4 pour cent et que les correctifs sur cinq ans soient inférieurs à 3,5 pour cent.
Que vous choisissiez finalement entre une solution sur deux ou cinq ans dépendra de vos besoins et de votre situation. Vous pouvez envisager une solution sur cinq ans, car elle vous offre la sécurité de savoir exactement le montant de vos versements hypothécaires sur une période déterminée, ce qui facilite la budgétisation.
L’autre considération est la manière dont les prêteurs évaluent l’emprunt maximum. Les prêteurs vous permettront généralement d’emprunter davantage sur une période de cinq ans que sur une période de deux ans en raison des tests de résistance.
J’insisterais pour parler avec un courtier hypothécaire qui sera en mesure de discuter de vos options, mais plus important encore, il sera en mesure de vous assurer d’obtenir la meilleure offre jusqu’à la conclusion.
Un courtier examine continuellement le marché et, s’il existe une meilleure offre, peut modifier le taux auprès du prêteur existant auprès duquel votre demande est déposée ou discuter de la nouvelle soumission à un nouveau prêteur.
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