2024-04-29 23:45:25
PITI est un acronyme pour principal, intérêts, taxes et assurance. Ce sont les quatre éléments principaux d’un versement hypothécaire mensuel.
Voici comment chacune de ces quatre catégories affecte votre versement hypothécaire.
En savoir plus: Acheteur d’une première maison en 2024 — Ce que vous devez savoir
Signification PITI entièrement expliquée
Lors de l’achat d’une maison, il y a de nombreux acronymes à démêler, notamment APR, PMI, DTI – et PITI.
Décomposons PITI :
Principal
Le capital hypothécaire est le solde restant du montant que vous avez emprunté pour acheter une maison. Par exemple, si vous achetez une maison de 300 000 $ et versez un acompte de 30 000 $, votre prêt immobilier aura un solde principal de départ de 270 000 $.
Chaque mois, vous effectuez un paiement, une petite partie du capital est remboursée et le reste est consacré aux intérêts. Le montant alloué au capital augmente au cours de la durée du prêt.
Intérêt
Le prêteur facture des intérêts hypothécaires sur votre capital, en grande partie en fonction de votre pointage de crédit. Le prêt de 270 000 $ mentionné ci-dessus, avec un versement mensuel de 1 796 $, générerait plus de 17 250 $ d’intérêts payés au prêteur au cours de la première année d’un prêt hypothécaire à intérêt fixe de 7 % sur 30 ans.
Seulement environ 2 500 $ seraient appliqués à la réduction du capital au cours de la première année.
Les paiements d’intérêts mensuels diminuent, tandis que les paiements de principal augmentent au fil de la durée du prêt.
Creusez plus profondément : 5 stratégies pour obtenir les taux hypothécaires les plus bas
Impôts
Les taxes foncières sont souvent incluses dans votre paiement mensuel. Les taxes sont estimées annuellement et le douzième du montant que vous payez mensuellement est détenu sur un compte bloqué (un compte de dépôt financier) jusqu’à son échéance.
Le gestionnaire d’hypothèques, la société qui gère les remboursements de prêts et les décaissements de tiers, ajustera vos contributions au compte séquestre en fonction des changements périodiques des taux d’imposition.
Assurance
Les primes d’assurance habitation peuvent également faire partie de votre paiement. Les prêteurs exigent généralement qu’un acheteur souscrive une assurance pour protéger la propriété utilisée comme garantie d’un prêt.
Comme les impôts, vous versez une douzième partie sur le compte séquestre chaque mois, et à mesure que le solde s’accumule, la prime d’assurance est payée à l’échéance. Ce montant peut également changer périodiquement, car les frais d’assurance peuvent varier.
Vous devrez peut-être également payer une assurance hypothécaire, selon votre situation. Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % sur un prêt conventionnel, le prêteur exigera une assurance hypothécaire privée. Cependant, cela ne vous protège pas : PMI couvre les frais du prêteur en cas de défaut de paiement. Vous pouvez éviter de payer le PMI si vous versez un acompte de 20 % ou plus.
D’autres types de prêts hypothécaires nécessitent également une assurance hypothécaire. Par exemple, les prêts FHA sont toujours assortis de primes d’assurance hypothécaire (MIP) FHA.
Les prêts de l’USDA disposent également d’une assurance hypothécaire, bien que cela s’appelle des frais de garantie de l’USDA.
Même les prêts garantis par VA bénéficient d’un type d’assurance hypothécaire appelé frais de financement VA. Vous le payez généralement d’avance, mais vous pouvez plutôt choisir de le répartir en paiements mensuels.
Pourquoi le PITI est-il important ?
Le PITI joue un rôle important dans l’abordabilité et l’éligibilité au prêt, car il est plus lié au monde réel à ce que vous paierez mensuellement sur un prêt hypothécaire. Bien sûr, le capital et les intérêts sont les principaux éléments, mais les taxes et les assurances (assurance habitation et assurance hypothécaire) sont des dépenses mineures qui s’additionnent rapidement lorsqu’on envisage d’accéder à la propriété.
Voici un exemple : utilisons le paiement mensuel de 1 796 $ que nous avons mentionné ci-dessus sur l’hypothèque de 270 000 $ sur 30 ans. Ajoutez les taxes, l’assurance habitation et le PMI (parce que vous avez versé moins de 20 % d’acompte) et votre paiement mensuel s’élève à 2 336 $.
Au-delà du PITI : Frais d’habitation non inclus dans votre règlement
Certaines dépenses ne sont pas couvertes par votre versement hypothécaire mensuel, mais doivent tout de même être budgétisées. Les frais d’association de propriétaires, ou HOA, pourraient en être un. Les autres coûts permanents comprendront les services publics, la maintenance et l’entretien de la cour.
PITI n’inclut pas non plus les frais de clôture du prêt hypothécaire.
Apprendre encore plus: Fermeture d’une maison – À quoi s’attendre et comment se préparer
Comment calculer le PITI
La meilleure façon de déterminer combien de PITI sera inclus dans votre paiement mensuel est d’utiliser un calculateur hypothécaire. Les calculatrices fournissent les montants du principal et des intérêts en fonction d’un taux d’intérêt estimé, d’un acompte et du prix d’achat de la maison.
Certaines calculatrices estimeront également les impôts fonciers et l’assurance habitation, ce qui peut être approximatif mais pas tout à fait précis.
Lorsque vous parlez à quelques prêteurs hypothécaires pour trouver le meilleur taux d’intérêt que vous puissiez obtenir, ils incluront des estimations précises des impôts et des assurances.
FAQ PITI
Est-ce que PITI change un jour ?
Oui, PITI peut changer. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable plutôt qu’un prêt à taux fixe, vos versements de capital et d’intérêts peuvent certainement changer. De plus, à mesure que les taxes foncières et les frais d’assurance changent, votre PITI changera également.
Quelle est la règle PITI ?
La règle PITI des 28 % est liée à un autre acronyme : DTI. Votre ratio d’endettement est un facteur important pour obtenir l’approbation du prêteur pour un prêt – et un outil essentiel pour savoir combien de maison vous pouvez vous permettre.
La règle des 28 % stipule que le PITI devrait représenter 28 % ou moins de votre revenu mensuel brut (avant impôts et déductions). Cependant, il s’agit moins d’une règle que d’une ligne directrice. Les prêteurs bénéficient d’une flexibilité en fonction de votre pointage de crédit et de votre mise de fonds.
En regardant les choses sous l’angle opposé : prenez votre salaire mensuel brut et multipliez-le par 28 %. Cela devrait être votre versement hypothécaire mensuel cible, y compris le PITI.
Comment puis-je réduire le PITI ?
La meilleure façon de réduire le PITI est de verser un acompte plus important. Cela réduit le capital que vous devrez et les intérêts que vous paierez.
Vous pouvez également refinancer votre prêt hypothécaire lorsque les taux d’intérêt tombent en dessous de votre taux hypothécaire actuel. Cela peut réduire votre PITI. Mais attention : si vous refinancez et prolongez la durée du prêt, votre paiement peut être inférieur, mais vous finirez probablement par payer plus d’intérêts sur la durée de prêt plus longue que ce que vous auriez avec votre prêt hypothécaire initial à taux d’intérêt plus élevé.
#signifie #PITI #quel #est #son #impact #sur #votre #prêt #hypothécaire
1714444167