Les règles d’octroi des prêts hypothécaires fixées par la Banque nationale tchèque (ČNB) ne changeront pas après la réunion de jeudi du conseil d’administration bancaire composé de sept membres. La Banque centrale continue ainsi d’imposer aux banques que le montant du prêt ne dépasse pas 80 pour cent de la valeur du bien. Pour les candidats de moins de 36 ans, ce ratio reste également inchangé à 90 pour cent.
Dans le même temps, la Banque centrale a étendu la recommandation selon laquelle les fournisseurs de crédit devraient procéder avec prudence à tous les prêts au logement à la consommation.
“Dans une situation de reprise progressive de l’activité sur le marché hypothécaire et immobilier, l’effet de l’indicateur LTV est important pour maintenir la stabilité à long terme des prêteurs hypothécaires et des ménages”, a déclaré sa membre Karina Kubelková après la réunion du Conseil de banque.
“Nous observons également un intérêt pour le marché des prêts non hypothécaires pour le logement à des fins de reconstruction ou d’économies d’énergie. À partir d’octobre, notre recommandation aux fournisseurs de crédit d’évaluer avec une plus grande prudence si les clients bénéficiant de ces prêts ne prennent pas des risques disproportionnés par rapport à leurs revenus, ” a déclaré Kubelková.
Indicateurs de crédit CNB pour les prêts hypothécaires
L’indicateur LTV (Loan to Value) représente le rapport en pourcentage entre le montant du prêt et la valeur du bien hypothéqué. À partir du 1er avril 2022 les banques ne peuvent pas accorder de prêts avec un LTV supérieur à 80 %, c’est-à-dire supérieur à 80 % de la valeur du bien hypothéqué (90 % pour les demandeurs de moins de 36 ans). Les limites pour les demandeurs de moins de 36 ans s’appliquent uniquement aux prêts utilisés pour acheter leur propre logement.
L’indicateur DTI (Dette sur Revenu) est le rapport entre le montant de l’endettement total du demandeur de prêt et le montant de son revenu annuel net. Le CNB a fixé cet indicateur à 8,5 à partir d’avril 2022 (maximum 9,5 pour les jeunes de moins de 36 ans). Avec effet au 1er janvier 2024, la CNB a supprimé cette règle.
L’indicateur DSTI (Debt Service to Income) est une expression en pourcentage de la part des dépenses annuelles moyennes du demandeur de prêt résultant de son endettement total (appelé service de la dette) sur son revenu net annuel. En termes simples, il s’agit d’un pourcentage du montant total de toutes les mensualités sur le revenu mensuel net du demandeur de prêt. Le CNB a fixé cet indicateur à 45% à partir d’avril 2022 (50% pour les jeunes de moins de 36 ans). Depuis le 1er juillet 2023, la CNB a supprimé cet indicateur de crédit.
Les indicateurs de crédit sont pris en compte par les banques pour les nouveaux prêts. Dans le cas de prêts refinancés (ou de maintien d’hypothèques après la fin de la fixation), uniquement si le prêt initial est augmenté.
Les banques peuvent faire une exception pour les candidats qui, selon elles, rembourseront le prêt sans problème à l’avenir et ne pas appliquer les limites – chaque trimestre à cinq pour cent du volume total des prêts hypothécaires qu’elles ont accordés au cours du trimestre civil précédent.
Une nouvelle réserve pour les banques
Dans le même temps, la Banque centrale a décidé que le coussin anticyclique (CCyB) serait réduit à 1,25 pour cent contre 1,75 pour cent actuellement à compter du 1er juillet. Ce ratio indique le montant du capital de réserve supplémentaire par rapport à « l’exposition totale au risque » ou aux crédits et prêts accordés.
“Dans cette décision, (le conseil des banques) a pris en compte la diminution de l’ampleur des risques cycliques dans le bilan du secteur bancaire, tout en ne s’attendant pas à un changement significatif dans les perspectives des prévisions de printemps. C’est pour cette raison également que lorsque ces prévisions se réaliseront, on peut s’attendre à une stabilité du taux de réserves”, a déclaré la banque centrale.
Dans le même temps, même si la CNB qualifie la situation du secteur bancaire de favorable, elle exige néanmoins que les banques conservent également une réserve pour couvrir le risque systémique, d’un montant de 0,5%, à partir du 1er janvier 2025.
“Le Conseil des banques a estimé que le secteur bancaire national est de plus en plus exposé à un certain nombre de risques systémiques de nature structurelle. La probabilité de leur matérialisation a augmenté dans le contexte de la démondialisation, de la décarbonation et des tensions géopolitiques croissantes”, a déclaré la CNB.
La CNB a pris ses décisions jeudi sur la base du dernier rapport sur la stabilité financière, qu’elle publie deux fois par an. La banque centrale publiera le rapport complet ainsi que le procès-verbal de ses discussions le 24 juin.
2024-06-06 21:00:00
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