Par Jae Bratton | Portefeuille Nerd
Parmi la dette détenue par les principaux émetteurs de cartes de crédit, 82 % de ce montant est renouvelable, c’est-à-dire reportée de mois en mois, selon le rapport 2023 sur les cartes de crédit à la consommation du Bureau de protection financière des consommateurs. Le même rapport révèle que 1 compte de carte de crédit personnel sur 10 se voit facturer des intérêts et des frais plus élevés que ce qui est payé sur le capital chaque année.
Lorsque vous payez autant uniquement en intérêts, la dette de carte de crédit peut sembler un poids impossible à éliminer. Mais il existe un moyen de suspendre ces frais d’intérêt écrasants, au moins temporairement, avec un carte de crédit de transfert de solde. En transférant la dette vers une carte de crédit à transfert de solde avec une promotion TAEG de 0 %, vous ne paierez aucun intérêt pour la durée de 0 %, qui peut aller jusqu’à 21 mois.
Cependant, transférer un solde sur une nouvelle carte de crédit n’est qu’une partie du processus. Une fois la dette transférée, vous devrez faire preuve de discipline pour vous concentrer sur son remboursement avant la fermeture de la fenêtre promotionnelle et la reprise des frais d’intérêt sur le solde restant.
Voici trois conseils pour vous aider à maximiser la période sans intérêt d’une carte de crédit à transfert de solde.
1. Calculez votre mensualité
La plupart stratégies de remboursement de la dette exiger un plan quelconque ; l’utilisation d’une carte de crédit à transfert de solde pour se libérer de ses dettes ne fait pas exception. Tout d’abord, identifiez la durée de la période de 0 %, généralement exprimée en nombre de mois. Ensuite, divisez le montant total du transfert de solde par ce nombre. Le résultat est le montant que vous devrez payer chaque mois pour vous débarrasser du solde avant que les intérêts n’entrent en jeu.
Par exemple, si vous devez 15 000 $ sur la carte de crédit après le transfert de solde et que la période de 0 % du TAEG est de 15 mois, vous devrez payer 1 000 $ par mois pour éliminer la dette avant l’expiration du terme.
Notez cependant que le calcul ci-dessus ne prend pas en compte le paiement initial unique. frais de transfert de solde que vous devrez probablement. Ces frais, généralement compris entre 3 % et 5 % du solde transféré, peuvent être coûteux. Pour un solde de 15 000 $, des frais de 3 % ajouteraient 450 $ au montant de la dette. Mais si vous souhaitez économiser plus que ce montant en frais d’intérêt sur 15 mois en transférant la dette – ce qui est probable dans ce scénario – de tels frais valent la peine d’être payés.
Même lorsqu’une dette est protégée par une promotion à 0 %, vous serez probablement amené à effectuer au moins un paiement minimum chaque mois sur le solde transféré ; sinon, vous risquez de perdre complètement la promotion. Lorsqu’il s’agit de rembourser une dette, ce n’est pas tout ou rien. Mieux vaut effectuer un versement, même minime, chaque mois.
2. Prioriser les dettes
Faites le point sur toutes vos dettes, y compris celle sur la carte de crédit de transfert de solde, et déterminez lesquelles rembourser en premier. Une option consiste à rembourser d’abord les prêts présentant les taux d’intérêt les plus élevés, également connus sous le nom de «avalanche de dettes” méthode. Cela peut permettre d’économiser plus d’argent en intérêts au fil du temps par rapport à l’utilisation du «boule de neige de la dette“, dans laquelle vous remboursez d’abord la plus petite dette, quel que soit le taux d’intérêt, pour vous aider à remporter des victoires rapides dans votre bataille contre l’endettement et à créer une dynamique.
L’une ou l’autre méthode peut être utile, mais il peut arriver que vous souhaitiez faire une exception à l’approche que vous avez choisie. Par exemple, il peut être judicieux de donner la priorité aux prêts à taux d’intérêt variables ou aux prêts dont les taux d’intérêt actuels augmenteront à l’avenir. La dette transférée vers une carte de crédit à transfert de solde avec une période de TAEG de 0 % en est un parfait exemple. Une fois la promotion de 0 % terminée, le taux d’intérêt atteindra probablement deux chiffres.
En février 2024, le TAEG moyen des cartes de crédit portant intérêts était de 22,63 %, selon la Réserve fédérale. Les taux d’intérêt des cartes de crédit seront généralement beaucoup plus élevés que les TAEG sur d’autres dettes telles qu’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Il peut donc être préférable d’éliminer d’abord la dette sur la carte de transfert de solde, même s’il ne s’agit pas de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé. .
D’autres exceptions possibles peuvent être les hypothèques et les prêts étudiants. Les intérêts que vous payez sur ces prêts sont parfois déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous êtes remboursé d’une partie de ces intérêts sous la forme d’une facture fiscale moins importante. Vous souhaiterez peut-être déplacer ces dettes plus bas sur votre liste de priorités pour vous attaquer à d’autres qui ne disposent pas de tels avantages fiscaux.
Dans l’ensemble, l’ordre dans lequel vous remboursez vos dettes importe moins que d’avoir un plan clair tenant compte du type de prêt et du taux d’intérêt, ainsi qu’une stratégie de remboursement qui correspond le mieux à votre personnalité.
3. Ayez un plan B
Un an ou plus sans intérêt, c’est en effet long, mais beaucoup de choses peuvent arriver – par exemple une perte d’emploi ou des dépenses imprévues – pour faire dérailler votre projet de remboursement de la dette avant la fin de la période de 0 % sur la carte de transfert de solde.
Sachez qu’il existe encore des moyens de rembourser votre prêt sans accumuler trop d’intérêts. Voici comment.
- Transférez à nouveau le solde restant. Avant la fermeture de la fenêtre promotionnelle du TAEG, envisagez de transférer votre dette impayée vers une autre carte de transfert de solde. La plupart des principaux émetteurs de cartes de crédit proposent plusieurs cartes avec des périodes de 0 %. Vous pouvez également demander une carte auprès d’une coopérative de crédit, qui a tendance à avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes des grandes banques. Pour suivre cette voie, réfléchissez stratégiquement à l’élimination de la dette, d’autant plus que vous devrez payer des frais de transfert de solde à chaque fois que vous déplacerez la dette.
- Demandez un taux d’intérêt inférieur. Peut-être que vous ne voulez pas avoir à vous soucier de transférer vos dettes vers une autre carte de crédit. Vous pouvez contacter l’émetteur de votre carte actuel et demander un taux d’intérêt inférieur. L’émetteur peut être plus disposé à travailler avec vous si vous êtes un titulaire de carte fidèle avec des antécédents de paiements à temps. Votre demande ne sera peut-être pas accordée, mais vous ne perdrez rien en la demandant.
- Demandez l’aide d’une organisation à but non lucratif conseil en crédit service. Cette option peut être la meilleure pour les personnes qui ont plusieurs dettes. Un conseiller en crédit peut déterminer si vous êtes admissible à un plan de gestion des dettes qui consolide les dettes. Dans le cadre de ce plan, un conseiller peut négocier les taux d’intérêt en votre nom et vous aider à développer de saines habitudes financières. Assurez-vous que l’agence avec laquelle vous travaillez est une organisation à but non lucratif et accréditée, comme la National Foundation for Credit Counselling ou Money Management International.
Le processus de remboursement de la dette est souvent décrit comme un voyage, et les voyages ont tendance à contenir leçons précieuses. Si vous avez besoin d’une carte de transfert de solde comme outil pour rembourser vos dettes, essayez de profiter de cette expérience comme d’une opportunité d’examiner vos habitudes de dépenses et d’élaborer un plan pour éviter les dettes de carte de crédit à l’avenir.
Jae Bratton écrit pour NerdWallet. Courriel : [email protected].
L’article 3 étapes à suivre après avoir transféré un solde vers une nouvelle carte de crédit paru à l’origine sur Portefeuille Nerd.
2024-06-11 23:05:27
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