2024-06-21 11:36:52
Un résident de Claremont et lecteur de chroniques m’a récemment écrit pour s’interroger sur les chiffres lus derrière les taux hypothécaires.
« Nous entendons toujours parler des taux hypothécaires moyens », a écrit mon lecteur. « Comme vous le savez, les moyennes peuvent provenir d’un vaste ensemble de données très proches de la moyenne. Par exemple, si les taux hypothécaires moyens sont de 7 % et que 100 personnes obtiennent un prêt hypothécaire, peut-être que 90 d’entre elles recevront un taux compris entre 6,8 % et 7,2 %. D’un autre côté, la moyenne pourrait être de 7 %, la fourchette étant de 6 à 8 %.
La chronique de la semaine dernière : Les remboursements de prêt pour la maison au prix médian record du comté d’Orange dépassent 10 000 $
En termes de taux moyens tirés de l’enquête hebdomadaire sur le marché primaire de Freddie Mac, voici comment Freddie l’explique en partie, sur son site Web :
Freddie a déjà interrogé les prêteurs pour déterminer les taux moyens.
En novembre 2022, l’approche traditionnelle d’enquête sur les taux hypothécaires a été remplacée par des informations sur les demandes de prêt soumises au système de souscription automatisé de Freddie Mac, Loan Product Advisor ou LPA.
En général, les taux hypothécaires sont déterminés par une combinaison de divers facteurs tels que les conditions économiques actuelles, l’appétit pour le risque et les frais généraux des prêteurs ainsi que les profils de crédit des emprunteurs. Toutefois, les données de candidature ne constituent ni un gage du demandeur ni un engagement du prêteur.
Regarde aussi: La Californie compte 6 des 10 marchés immobiliers « les plus vulnérables » aux États-Unis
L’utilisation des données sur les demandes de prêt plutôt que d’une enquête présente de nombreux avantages, notamment l’augmentation considérable de la couverture et une vue en temps réel du marché hypothécaire.
Limites
Bien que l’utilisation des données de demande de prêt pour mesurer le taux hypothécaire présente de nombreux avantages, cela a un coût.
Premièrement, nous ne disposons pas d’informations sur le taux hypothécaire lorsque les prêteurs n’ont pas l’intention de vendre sur le marché secondaire ou s’ils n’utilisent pas l’outil de souscription LPA.
Nous mesurons le taux hypothécaire non pas à l’origine mais à l’état de demande. Par conséquent, notre taux indiqué ne représente pas le taux en vigueur au moment de l’octroi du prêt.
Plus sur le marché : Le malaise du marché immobilier n’a pas réduit les options pour les propriétaires riches en capitaux propres
LPA ne capture ni points ni frais.
Le coût total d’un prêt hypothécaire est représenté à la fois par le taux d’intérêt, les points d’escompte et les frais de montage payés par l’emprunteur. Théoriquement, un emprunteur qui paie des points de réduction bénéficierait d’un taux inférieur à celui qu’il obtiendrait s’il ne payait aucun point.
Cependant, dans la pratique, nous avons constaté que ces dernières années, la différence de taux entre un emprunteur payant des points de réduction et des emprunteurs qui ne payaient pas de points de réduction était très proche de zéro.
À mon avis, et en réponse à la question d’Umamky, l’écart de taux de Freddie est évidemment large.
La seule façon d’en être sûr est d’évaluer individuellement votre prêt hypothécaire. Le secteur hypothécaire utilise ce que l’on appelle des ajustements de tarification au niveau des prêts.
Par exemple, si vous avez un score de crédit élevé (740 ou plus), vous obtiendrez de meilleurs prix qu’une personne ayant un score faible (660 ou moins).
Les acomptes comptent également. En général, plus vous avez de skin dans le jeu, plus vous risquez de ne pas faire défaut. C’est ce qu’on appelle le rapport prêt-valeur. Vous bénéficierez de meilleurs prix lorsque votre rapport prêt/valeur sera inférieur.
L’occupation par le propriétaire bénéficie également de meilleurs prix que les prix des résidences secondaires ou les prix des immeubles de placement.
L’enquête Freddie est un simple aperçu des tarifs, dépourvu des exigences de tarification granulaire nécessaires pour obtenir une tarification exacte.
Freddie Mac évalue l’actualité
Le taux fixe à 30 ans s’est établi en moyenne à 6,87%, soit 8 points de base de moins que la semaine dernière. Le taux fixe à 15 ans s’est établi en moyenne à 6,13%, soit 14 points de base de moins que la semaine dernière.
La Mortgage Bankers Association a signalé une augmentation de 0,9 % des demandes de prêt hypothécaire par rapport à il y a une semaine.
Conclusion : en supposant qu’un emprunteur obtienne le taux fixe moyen sur 30 ans sur un prêt conforme de 766 550 $, le paiement de l’année dernière était de 102 $ de moins que le paiement de cette semaine de 5 033 $.
Ce que je vois : localement, les emprunteurs bien qualifiés peuvent obtenir les prêts hypothécaires à taux fixe suivants avec un point : un FHA sur 30 ans à 5,75 %, un conventionnel sur 15 ans à 5,625 %, un conventionnel sur 30 ans à 6,25 %, un Solde conventionnel élevé sur 15 ans à 6 % (766 551 $ à 1 149 825 $ à Los Angeles et OC et 766 551 $ à 1 006 250 $ à San Diego), un solde conventionnel élevé sur 30 ans à 6,5 % et un solde jumbo à 30 ans fixé à 6,75 %.
Remarque : le prêt conforme à la FHA sur 30 ans est limité aux prêts de 644 000 $ dans l’Inland Empire et de 766 550 $ dans les comtés de Los Angeles, de San Diego et d’Orange.
Programme de prêt phare de la semaine : Un crédit immobilier sur 30 ans nécessitant 30 % d’acompte, fixé sur cinq ans à 6,25 % avec un coût de 1 point.
Jeff Lazerson, président de Mortgage Grader, peut être contacté au 949-322-8640 ou [email protected].
#Questce #quun #taux #hypothécaire #moyen #exactement #Soleil #San #Bernardino
1718976173
