Un client de 58 ans s’est présenté au bureau du planificateur financier Michael Kitces à la recherche d’un plan qui lui permettrait de prendre sa retraite à 65 ans avec 1 million de dollars.
Le client est rentré chez lui « à la retraite » le jour même.
« Il avait plus que suffisamment d’argent pour une retraite partielle qui le rendrait vraiment heureux », a déclaré Kitces, qui a ensuite expliqué le point de vue des clients avant la réunion plutôt qu’après. « Il était obsédé par le fait que « mon père a travaillé jusqu’à ce qu’il ne puisse plus travailler et qu’il a pris sa retraite ». C’était son modèle mental et le chemin qu’il suivait, donc il n’a littéralement jamais remis en question ou envisagé un autre chemin. »
Kitces a cependant interrogé le client, et les réponses ont été payantes pour tous.
La signification de « prendre sa retraite » évolue et, comme Kitces et d’autres présentateurs l’ont évoqué lors du « Retirement Best Ideas Panel » à l’AICPA & CIMA ENGAGE 2024, il incombe aux conseillers de s’adapter en conséquence.
Un mot sur le mot « retraite »
« Le terme « retraite » est-il vraiment le bon ? », s’interroge Scott Sprinkle, CPA/PFS, CGMA. « Je pense que souvent, lorsque nous évoquons le terme « retraite », nous ne faisons que stresser nos clients. »
Sprinkle, membre directeur de Sprinkle & Associates LLC, a animé la discussion sur ce qu’il a appelé le « Mont Rushmore de la planification financière ». Alors que Michael Finke, Ph. D., professeur à l’American College of Financial Services, a partagé ses recherches sur les clés d’une retraite satisfaisante (voir ci-dessous), d’autres intervenants ont discuté de ce que signifie prendre sa retraite en Amérique aujourd’hui.
« Mon titre est « responsable de la recherche sur la retraite », mais je n’aime pas vraiment le mot « retraite », a déclaré David Blanchett, Ph.D., de PGIM DC Solutions. « Je ne souhaite pas vraiment devenir « responsable de la recherche sur l’indépendance financière » de sitôt, mais je pense que la façon dont nous parlons du but et de l’objectif devrait peut-être changer, car la définition de ce que signifie la retraite change radicalement pour un plus grand nombre d’Américains. Les gens travaillent plus longtemps ou prennent leur retraite plus tôt pour travailler à temps partiel. »
Cela montre comment le client de Kitces est venu en pensant qu’il devait encore épargner pour sa retraite, mais est reparti « à la retraite ». Kitces, le « chef de la planification financière » autoproclamé du blog populaire Nerd’s Eye View, a remis en question la vision traditionnelle du client sur la retraite, apprenant au passage que ce dernier appréciait encore certains aspects de son travail.
Le nouveau plan ? Le client a réécrit son rôle au travail pour n’y inclure que les aspects qu’il appréciait encore, ce qui a entraîné une réduction de son engagement en termes de temps et de salaire, mais qui lui a permis de prendre une semi-retraite.
« Avant, je leur demandais quels étaient leurs objectifs, puis je faisais un plan. Maintenant, je passe la plupart de mon temps à les mettre au défi de déterminer quels sont leurs véritables objectifs », a déclaré Kitces. « Lorsque vous approfondissez ces conversations, vous obtenez un plan complètement différent, car tous les objectifs changent. Vous pouvez ensuite revenir en arrière et optimiser le plan – nous avons fait des choses intéressantes pour le client sur la façon de compléter l’assurance maladie pendant la période d’interruption et de coordonner avec la sécurité sociale et tout le reste. »
Blanchett explique : « Le mot « retraite », si vous faites des sondages, a beaucoup de connotations émotionnelles, mais en fin de compte, nous voulons simplement être financièrement indépendants. Je pense que c’est pour moi le meilleur mot pour décrire l’objectif. »
Un mot sur le bonheur à la retraite
« Vous sortez un calendrier et vous dites : « OK, que voulez-vous faire à la retraite ? » », a déclaré Sprinkle, en rejouant une réunion typique de pré-retraite avec un client. « Il s’agit d’un cadre dynamique ou autre et il dit : « Vous savez quoi, je veux jouer au golf. » »
Même le golfeur le plus dévoué doit faire une pause en raison du mauvais temps – et de l’obscurité – il a donc au moins besoin d’un plan B.
« L’une des choses que j’ai étudiées », a déclaré Finke, « c’est ce qui rend les gens heureux à la retraite. Qu’est-ce qui augmente votre satisfaction globale à la retraite ? Les données montrent vraiment qu’il existe ce que j’aime appeler trois piliers de la satisfaction de vie à la retraite. »
- L’argent est le premier pilier, mais comme le dit Finke : « L’argent ne vous rend pas heureux en soi. L’argent est un apport à d’autres choses qui peuvent vous rendre heureux. »
- La santé est le deuxième pilier qui, comme l’épargne pour la retraite, nécessite un sacrifice en vue de l’avenir. À quoi bon sacrifier ses dépenses à un âge moyen si l’on n’est pas en assez bonne santé pour profiter de cet argent à la retraite ? « La santé est aussi un investissement », a déclaré Finke. « Notre capacité à profiter de cet argent dépend en partie des décisions que nous prenons avant la retraite pour accroître nos capacités, nos aptitudes physiques. »
- Le troisième pilier est celui des relations humaines : s’entourer de personnes avec qui passer du temps ou pour lesquelles dépenser de l’argent. « L’amitié est un investissement », a déclaré Finke. « Qu’est-ce qui rend les humains heureux ? C’est très souvent l’interaction avec d’autres êtres humains. L’une des choses que l’on obtient en allant travailler est la possibilité d’interagir quotidiennement avec d’autres êtres humains et d’accomplir des choses ensemble en tant que groupe. C’est l’une de ces choses que l’on perd quand on prend sa retraite. »
C’est également l’une des raisons pour lesquelles de plus en plus d’Américains choisissent de travailler après leur « retraite » et pourquoi les conseillers financiers comme les panélistes d’ENGAGE 2024 modifient leur approche avec les clients avant la retraite.
« Ils s’ennuient, ils sont malheureux et ils retournent au travail », a déclaré Kitces. « Je leur ai dit : « Eh bien, si tu m’avais dit que tu allais faire ça, j’aurais fait un plan différent pour toi. »
« Personne ne sait vraiment à quoi ressemble la retraite, car par définition, nous ne l’avons jamais fait nous-mêmes jusqu’à ce que nous y arrivions et que nous arrivions à ce moment-là. Je constate qu’au mieux, les clients n’ont aucune idée réelle de ce à quoi ressemblera leur retraite et qu’ils le découvrent une fois arrivés à ce point. Au pire, ils n’ont même pas défini les objectifs qu’ils souhaitaient réellement au départ. »
Ressources de l’AICPA
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Guide de planification pratique de la retraite
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Comment réduire la surcharge de travail de vos clients
Comment guider les couples à travers leurs dilemmes de retraite
Note de l’éditeur : Ceux qui ont acheté un laissez-passer d’accès complet à ENGAGE peut consulter cette session et d’autres sessions archivées ainsi qu’une nouvelle programmation en direct ENGAGEZ-VOUS+ sessions les 18 septembre et 14 novembre pour une formation continue supplémentaire. Si vous n’avez pas assisté à ENGAGE, vous pouvez toujours y accéder cette séance.
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