C’est ainsi que vous créez de la richesse dès le début

Chaque jour, un expert de la rédaction de t-online conseil répond aux questions d’un lecteur sur l’argent. Aujourd’hui : Comment les jeunes professionnels peuvent-ils investir de l’argent ?

Les débutants sont satisfaits de l’argent qu’ils ont gagné pour la première fois. Avoir son propre appartement, peut-être une voiture, un voyage, une visite occasionnelle au restaurant – c’est enfin possible. Mais démarrer sa carrière est aussi le bon moment pour commencer à créer de la richesse. C’est simple et bon marché – et même pour de petites sommes.

Mais comment bien épargner en tant que jeune, où doit aller l’argent et où il ne doit pas aller. Un lecteur de t-online nous a demandé cela pour son fils, qui vient tout juste de débuter sa vie professionnelle.

Le premier conseil aux jeunes épargnants est de se constituer d’abord un coussin financier sur lequel s’appuyer en cas d’urgence. Trois salaires nets sont souvent évoqués comme ordre de grandeur. Vous pouvez progressivement détourner ce fonds d’urgence de vos revenus et idéalement le transférer sur un compte d’épargne distinct, comme un compte courant.

Cela présente deux avantages : Premièrement, l’obstacle lié à la dépense de l’argent augmente : vous devrez d’abord le retransférer sur votre compte courant. Deuxièmement, un compte en argent quotidien génère déjà des intérêts. Vous recevez actuellement plus de trois pour cent d’intérêts par an auprès des banques en Suède et aux Pays-Bas.

La Suède et les Pays-Bas jouissent d’une excellente solvabilité en tant que pays, mais paient des intérêts légèrement plus élevés sur les dépôts à vue que les banques allemandes. Un compte peut être facilement ouvert via des plateformes établies telles que « Weltsparen ». Les personnes intéressées peuvent trouver les meilleures offres à long terme pour l’argent quotidien dans le guide financier « Finanztip ».

Une fois la réserve constituée, les jeunes professionnels peuvent commencer à épargner – ne serait-ce que par petits versements. Ce qui compte c’est la persévérance. Notamment grâce à « l’effet des intérêts composés », une fortune décente peut croître au fil des années : les bénéfices réalisés avec l’argent investi continuent de se multiplier.

Si vous mettez de côté environ 50 euros par mois et que vous l’épargnez dans un fonds d’actions (ETF) à faible coût orienté vers le monde entier dans votre plan d’épargne, vous pourriez vous retrouver avec une coquette somme d’environ 8 100 euros après dix ans. Nous supposons un rendement annuel moyen de six pour cent.

Si l’argent était resté sur le compte courant, qui ne rapporte généralement aucun intérêt, il n’aurait été que de 6 000 euros, soit un bon quart de moins. Les ratios correspondants s’appliquent à des taux d’épargne plus élevés : si vous investissez 100 euros par mois à 6 % sur dix ans, vous économiserez dans l’exemple 16 000 euros – au lieu de 12 000 euros.

Dans cet épisode de « Ask t-online », nous avons noté exactement quels ETF de l’indice boursier MSCI World vous conviennent le mieux. Il est également important que vous ouvriez un compte pas cher, par exemple auprès d’un courtier en ligne tel que Trade Republic, Scalable Capital ou Smartbroker. Les plans d’épargne peuvent être facilement mis en place en ligne et l’achat mensuel de parts de fonds est souvent gratuit.

Vous vous méfiez des investissements en actions parce que le risque vous semble trop grand ? Un fonds à large assise (au lieu d’actions individuelles) et – encore une fois – une pérennité peuvent aider. Les calculs du guide financier « Finanztip », par exemple, montrent que les investisseurs qui sont restés investis en actions pendant 15 ans n’ont jamais subi de perte.

À propos : à partir de 2026, l’épargne des ETF pourrait être subventionnée par l’État. La loi sur la « réforme des retraites privées » doit être présentée par le ministère des Finances dans les prochaines semaines. En savoir plus sur les comptes d’épargne-retraite ici.

En plus de leurs propres options d’épargne, les débutants en carrière peuvent également demander des comptes à leur patron. Toute personne salariée a le droit de convertir une partie de son salaire et d’épargner grâce à une subvention de l’employeur, à des avantages fiscaux et à une pension d’entreprise. Ceci est particulièrement intéressant pour ceux qui envisagent de rester fidèles à une entreprise pendant une longue période.

Il ne faut pas non plus négliger les prestations formatrices de capital (VL), comme nous l’expliquons dans notre propre guide. Les subventions du patron peuvent également être investies dans des ETF. Cela constitue une autre contribution modeste mais importante à la création de richesse.