Les deux tiers des personnes bénéficiant d’une assurance maladie privée doivent s’attendre à de fortes augmentations de primes, de 18 pour cent en moyenne, soit 112 euros par mois, à la fin de l’année. Qu’est-ce qui attend les personnes bénéficiant d’une assurance maladie privée et pourquoi.
Il y a un mois, prévenait l’association PKV, le Süddeutsche Zeitung a été le premier à en parler : les caisses d’assurance maladie privées devront augmenter considérablement leurs cotisations d’ici le 1er janvier 2025. Elles devraient augmenter de 18 pour cent en moyenne. Avec une cotisation moyenne de 623 euros, cela ferait 112 euros. Toutefois, l’augmentation de la prime peut également être plus ou moins élevée.
5,8 millions d’assurés doivent s’attendre à une augmentation des primes
Les deux tiers des 8,7 millions d’assurés privés sont concernés, soit environ 5,8 millions de personnes, pour la plupart des fonctionnaires, des salariés à hauts revenus et des indépendants, qui peuvent souscrire une assurance privée indépendamment de leurs revenus – et l’ont souvent fait même avec des revenus plus faibles. revenus – en raison des cotisations élevées des caisses d’assurance maladie obligatoires pour les assurés volontaires comme vous.
Une lettre correspondante de la caisse privée d’assurance maladie peut être attendue dans les prochaines semaines, c’est-à-dire en octobre ou novembre, à moins qu’elle n’ajuste ses tarifs à une autre date (la DKV le 1er avril par exemple).
Des dépenses de performance en forte hausse
La raison de l’augmentation des primes est la forte augmentation des services médicaux, les traitements hospitaliers étant le principal facteur de coûts. Les dépenses en matière de prestations ont augmenté de 13,5 pour cent en 2023 et cette augmentation s’est poursuivie en 2024. Cela s’explique notamment par le fait que des opérations qui n’étaient pas absolument nécessaires ont été reportées pendant la crise du coronavirus et reportées les années suivantes.
Mourir Rapports du Tagesschauentre 2021 et 2023, les coûts d’une journée moyenne de soins à l’hôpital ont augmenté de 37,5 pour cent, ce qui est dû à la forte augmentation des salaires standards et aux exigences minimales légales plus élevées pour le personnel soignant (nombre par rapport aux patients). En général, les coûts des soins de santé augmentent plus rapidement que le taux d’inflation ; les experts appellent cela « l’inflation médicale ».
Que puis-je faire ?
Il est très difficile pour les assurés privés de plus de 55 ans de passer à l’assurance légale et là aussi, des augmentations significatives des cotisations et des augmentations du plafond de cotisation ont été annoncées. Les fournisseurs de services en ligne annoncent qu’il est possible de changer à un âge plus avancé en déménageant le siège de l’entreprise à l’étranger pendant au moins douze mois. L’Association nationale des caisses légales d’assurance maladie Cependant, critique cela comme un abus systématique des droits et les défenseurs des consommateurs mettent également en garde car en tant qu’assuré, vous risquez d’être poursuivi pour fraude sociale.
Passer à une autre assurance maladie privée n’est pas non plus possible pour la plupart des gens, car une partie de leur épargne-retraite sera perdue et un nouveau bilan de santé sera nécessaire. Pour les contrats conclus avant 2009, la disposition relative à l’âge est même totalement perdue. La meilleure option est de passer à un autre tarif de la même compagnie d’assurance si elle en propose plusieurs. Avec un Exemple de lettre gratuite des centres de conseil aux consommateurs vous pouvez demander à votre compagnie d’assurance.
L’association PKV met cependant en garde contre les optimiseurs tarifaires douteux qui facturent leurs conseils en fonction du montant des économies annuelles. Ce type de rémunération incite à réduire au maximum la couverture d’assurance, à augmenter la franchise ou à passer à un tarif dans lequel le médecin ne perçoit que 2,3 fois le tarif au lieu de 3,5 fois, ce qui rend beaucoup plus difficile la recherche d’un médecin. Vous devez donc d’abord vous adresser à la compagnie d’assurance elle-même et, si nécessaire, consulter un courtier d’assurance indépendant qui n’est pas récompensé en fonction du succès.
Tarif standard en option pour les assurés privés longue durée
Pour les assurés privés qui ont adhéré au PKV avant 2009, le passage au tarif standard est également une option, un tarif sectoriel dont les cotisations sont plafonnées à la cotisation maximale du GKV (755,56 euros en 2024) et dont la cotisation est actuellement en moyenne de 400 euros. .
L’Autorité fédérale de surveillance financière (BaFin) a fait cet été une prévision dans laquelle elle… Développement de la contribution PKV simulé 50 ans dans le futura constaté que des prestations comparables à celles de la GKV (c’est-à-dire le tarif standard) pourraient également être proposées à l’avenir moyennant des cotisations qui ne dépassent pas la cotisation maximale de la GKV. Il convient toutefois de noter que tous les médecins ne traitent pas leurs patients au tarif de base. La BaFin renvoie les assurés aux listes tenues par les associations légales d’assurance maladie (dentaire).
En raison de la « loi visant à renforcer la concurrence dans l’assurance maladie obligatoire » (GKV-WSG), les assurés auprès d’une assurance maladie privée depuis 2009 ou après n’ont que la possibilité de passer au tarif de base. Selon la volonté du législateur, ce tarif devrait en réalité être moins cher que le tarif standard, mais il a été conçu de manière à ce que ce soit le contraire.
Pourquoi des augmentations aussi importantes ?
Pourquoi les compagnies d’assurance maladie privées continuent-elles à connaître des augmentations aussi « soudaines » ? Les compagnies d’assurance privées préféreraient augmenter leurs primes par petites étapes, mais cette tendance est contrée par des lois obsolètes et moins favorables aux consommateurs. Elle ne peut être augmentée que si les valeurs seuils fixées par la loi sur la surveillance des assurances sont dépassées en raison d’un « facteur déclencheur » – les prestations d’assurance ou l’espérance de vie. Les coûts calculés à la suite du changement doivent avoir augmenté d’au moins cinq pour cent par rapport à l’espérance de vie et de cinq ou dix pour cent par rapport aux prestations d’assurance, selon le tarif. C’est à ce moment que prennent effet les augmentations de coûts, qui se sont souvent accumulées sur plusieurs années sans aucun ajustement des cotisations. De plus, les modifications provisoires apportées au calcul du taux d’intérêt affectent également les cotisations à ce moment-là.
Malheureusement, le SPD bloque les choses depuis de nombreuses années sans égard aux intérêts des consommateurs le changement nécessaire de la loi car il veut rendre l’assurance maladie privée aussi peu attrayante que possible. Il y a à peine deux semaines, à l’initiative de la CDU/CSU, le Bundestag allemand a débattu d’éventuelles réformes et s’est prononcé en faveur d’un abaissement des valeurs seuils dans la loi sur la surveillance des assurances. Elle a également demandé que le tarif standard soit ouvert aux personnes bénéficiant d’une assurance privée après 2008.
Les cotisations à l’assurance maladie légale et à l’assurance maladie privée évoluent de manière similaire
À long terme, les cotisations au GKV et au PKV ont évolué de manière similaire, les revenus restant les mêmes, écrit l’Institut scientifique du PKV (WIP) : dans le GKV de 3,2 pour cent par an, dans le PKV de 2,8 pour cent. Il convient toutefois de garder à l’esprit qu’à mesure que les revenus diminuent, par exemple à l’âge de la retraite, les cotisations GKV diminuent, mais pas les cotisations PKV. Ce calcul ne prend pas non plus en compte les augmentations de cotisations dont nous rendons compte ici.
D’un autre côté, il existe également un certain nombre de mécanismes qui continuent de se développer Empêcher une augmentation du nombre d’assurés PKV: Pour les personnes bénéficiant d’une assurance pension légale, une subvention de la DRV remplace la subvention patronale perdue et les dispositions relatives à la retraite entrent de plus en plus en jeu.
Quel impact les variations du taux directeur ont-elles sur les cotisations ?
Dans le passé, le PKV justifiait les augmentations de primes par le faible niveau des taux d’intérêt. Toutefois, au cours des deux dernières années, la BCE a augmenté son taux directeur de zéro à 4,5 pour cent, actuellement à 3,25 pour cent. Alors, les cotisations ne devraient-elles pas réellement revenir en arrière ?
En effet, plus le taux d’intérêt est élevé, plus les cotisations sont faibles. En effet, lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés, des cotisations plus faibles sont nécessaires pour constituer la prévoyance de retraite nécessaire et garantir les prestations d’assurance.
Toutefois, le calcul n’est pas basé sur le taux d’intérêt directeur de la BCE, mais plutôt sur « taux d’intérêt actuariel des entreprises » (AUZ). L’actuaire est l’actuaire et doit calculer l’AUZ en fonction de la manière dont son entreprise a investi les provisions de retraite. Ses calculs, ainsi que l’ensemble du calcul des primes, sont vérifiés par des mandataires externes afin d’éviter que les compagnies d’assurance ne calculent des primes excessives et n’augmentent ainsi leurs bénéfices.
Les compagnies d’assurance maladie privées investissent généralement leur capital à très long terme. Cela présente l’avantage que malgré des années de taux d’intérêt bas, le taux d’intérêt moyen du secteur n’est jamais tombé en dessous de 2 pour cent. En revanche, la hausse des taux d’intérêt n’a un impact que progressivement sur l’AUZ. En 2023, les gestionnaires de fortune des assurances maladie privées ont de nouveau enregistré un rendement de 2,75 pour cent.
Sans un rendement plus élevé, les augmentations de primes seraient encore plus importantes, mais vous ne pouvez pas les empêcher.
Avez-vous également une assurance privée ?
À quelle date votre PKV ajuste-t-il habituellement ses cotisations ? Avez-vous déjà reçu une lettre d’elle ? Et si oui : quel est le pourcentage d’augmentation de votre tarif (selon l’âge d’entrée, il peut y avoir différentes augmentations de cotisations même pour le même tarif) ? Comment allez-vous gérer cela ? Nous attendons votre commentaire avec impatience !
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