comment ça marche et comment l’obtenir — idealista/news

Le moratoire hypothécaire il s’agit d’une mesure temporaire prévue pour tous ceux qui, pour des raisons économiques ou financières, ne sont pas en mesure de payer les échéances du prêt contracté pour leur premier logement.

Les possibilités d’accès sont liées aux exigences légales et, ce qui est tout aussi important, au contrat signé. Pour cette raison, avant de demander un financement, il est utile d’utiliser un outil en ligne pour trouver la meilleure hypothèque pour vos besoins.

Que signifie demander un moratoire hypothécaire

Le terme moratoire hypothécaire fait référence à une mesure de blocage temporaire du paiement des échéances de financement du logement, décidé au niveau gouvernemental pour aider la population en difficulté en période de crise économique ou de pandémie. C’est ce qui s’est passé par exemple avec le Décret Cura Italia de mars 2020, lorsqu’il a été décidé d’élargir l’éventail des bénéficiaires de la suspension hypothécaire plus classique, dans le but de faciliter la reprise après la pandémie de Covid 19.

Même si cette mesure n’est plus prolongée aujourd’hui, compte tenu de la fin des enjeux critiques liés à la pandémie, dans le langage courant, le signification du moratoire sur le crédit immobilier restait associé à la suspension plus classique. Par conséquent, de manière informelle, on parle de moratoire pour indiquer :

• et les mesures gouvernementales en période de crise économique ;
• être le Gasparrini Consap. Fondsétabli par la loi de finances de 2008, qui permet de suspendre temporairement les versements hypothécaires en présence de difficultés économiques ou financières avérées de l’emprunteur.

La suspension de l’hypothèque, telle que mentionnée établie avec le Loi 244/2007permet d’obtenir un gel des versements hypothécaires pour une durée maximale de 18 mois. Pendant cette période, le Fonds Gasparrini susmentionné se chargera du paiement jusqu’à 50 % des intérêts des échéances du prêt.

Il est donc utile de rappeler que, précisément en raison de la pratique courante consistant à utiliser le terme pour les deux alternatives, aux fins de cette discussion, nous parlerons indifféremment de moratoire ou de suspension.

Comment fonctionne le moratoire hypothécaire

Mais comment fonctionne la suspension du prêt hypothécaire ou, plus précisément, l’accès au Fonds de solidarité pour l’achat de la première maison? Comme nous l’avons déjà expliqué, la mesure a été créée pour soutenir ceux qui, se trouvant dans de graves difficultés économiques, ne sont pas en mesure de payer leurs mensualités hypothécaires.

En présence de conditions particulières, l’accès au Fonds Gasparrini permet de :

• suspendre temporairement les versements hypothécaires, pour une période maximale de 18 moiscomme déjà mentionné ;
• bénéficier du paiement du même Fonds jusqu’à 50% sur les intérêts des acomptes pendant la période de suspension.

Autrement dit, pendant la période de suspension l’emprunteur ne sera tenu au paiement d’aucune somme liée au prêt contracté. Une fois revenu du moment difficile, les échéances à récupérer sont normalement ajoutées à la fin du plan de remboursement, tandis que les 50 % restants des intérêts sont répartis sur toutes les échéances restantes. De cette manière, l’emprunteur n’aura pas à assumer des échéances trop lourdes, ce qui pourrait entraîner de nouveaux problèmes de paiement.

Suspension hypothécaire : les exigences

Afin d’accéder au suspension du crédit immobilier Consap en 2024il est nécessaire de respecter certaines exigences précises. En général:

• le bien pour lequel une hypothèque a été contractée doit être le première maisonà condition qu’il n’appartienne pas aux catégories cadastrales A/1, A/8 et A/9 ;
• le montant de l’hypothèque ne doit pas dépasser 250 000 euros;
• l’hypothèque doit être remboursée depuis au moins un an ;
• l’emprunteur doit avoir un Le revenu ISE ne dépassant pas 30 000 euros par an;
• la demande de suspension doit être motivée.

Il est utile de préciser que vous ne pouvez accéder à la suspension que si vous n’avez pas déjà bénéficié d’autres suspensions, toujours pour une durée maximale de 18 mois consécutifs. Par ailleurs, par rapport aux extensions précédemment introduites avec le décret Cura Italia, il est bon de savoir que la mesure de moratoire n’est plus accessible aux travailleurs indépendants, aux indépendants ou aux entreprises individuelles, ainsi qu’aux coopératives de construction d’indivisions.

Que signifie la période de moratoire

Avec la date limite période de moratoire il indique simplement la durée pendant laquelle vous bénéficiez de la suspension des remboursements hypothécaires. La durée est variable – comme déjà expliqué, elle est limitée à 18 mois maximum – et, pour le moratoire hypothécaire 2024liés aux causes réelles à l’origine de la demande de suspension :

• jusqu’à 6 mois pour la suspension ou la réduction de salaire d’au moins 20 %, pour une période comprise entre 30 et 150 jours consécutifs ;
• jusqu’à 12 mois pour la suspension ou la réduction de salaire d’au moins 20 %, pour une période comprise entre 151 et 302 jours consécutifs ;
• jusqu’à 18 mois en cas de licenciement, décès de l’emprunteur et transfert du prêt aux héritiers, apparition d’une invalidité grave, suspension ou réduction de salaire d’au moins 20 % pour une durée supérieure à 303 jours consécutifs.

Ainsi, à titre indicatif, on peut affirmer que l’hypothèque peut être suspendue pendant un anuniquement en présence d’une suspension ou d’une réduction de salaire d’au moins 20 %, à condition que la durée de la prescription soit égale ou supérieure à 151 jours.

Comment demander une suspension d’hypothèque

Après avoir vérifié les conditions et le calendrier d’octroi de la suspension, en fonction des causes qui ont conduit aux difficultés économiques, comment procéder physiquement avec la demande de moratoire ?

Tout d’abord, vous devez disposer de tous les éléments disponibles documentation nécessaire, qui peut inclure :

• il document d’identité et le code des impôts ;
• le Certification ISEE pour la certification des revenus ;
• la documentation certifiant le état difficilecomme la lettre de licenciement, l’attestation de chômage, les certificats médicaux valides en cas d’invalidité et bien plus encore ;
• le copie du contrat hypothécaire signé avec la banque.

À ce stade, il faut se rendre à la banque qui a accordé le prêt et remplir le formulaire approprié. formulaire de suspension d’hypothèque. Et Exemple PDF du formulaire de suspension il est disponible sur le site de la Consap, cependant chaque établissement de crédit peut avoir des besoins spécifiques, il est donc conseillé de demander au préalable à la banque une copie du document à remplir.

Une fois la demande soumise :

• la banque l’évalue pour comprendre si les exigences sont remplies. Généralement, cette étape peut prendre environ un mois ;
• si la suspension est approuvée, la période de moratoire correspondante commence.

Que puis-je faire si je ne peux plus payer l’hypothèque

La suspension ou le moratoire hypothécaire est l’une des nombreuses alternatives auxquelles peut accéder un emprunteur en difficulté. Cependant, cette voie n’est pas toujours viable, par exemple lorsque vos revenus ISEE sont supérieurs aux plafonds requis ou, encore, si vous avez déjà demandé une suspension jusqu’à épuisement du temps dont vous disposiez.

Dans ces cas-là, il peut être utile d’évaluer d’autres options, telles que :

• le renégociation hypothécaire à la banque, par exemple en demandant une réduction de la mensualité, en échange d’une prolongation du plan de remboursement ;
• la subrogation hypothécaire, qui permet de transférer sans frais supplémentaires votre prêt vers un nouvel établissement de crédit, qui pourrait proposer des conditions plus avantageuses.

Dans les cas très graves, on peut penser à vendre la propriété par le biais d’une vente, pour rembourser l’hypothèque restante avec ce qui est gagné. De cette façon, vous éviterez de perdre la valeur de la maison en raison d’une éventuelle vente forcée, comme une vente aux enchères, en raison du non-paiement des acomptes. Évidemment, chaque situation est différente et, pour cette raison, il est judicieux de se renseigner soit auprès de votre établissement de crédit, soit en demandant conseil à un avocat expert.

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