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Avec une valeur nette de 1,6 million de dollars et 4 500 $ de dépenses mensuelles, prendre sa retraite à 63 ans est une possibilité, mais cela dépend en grande partie de votre situation. Le revenu que votre valeur nette générera dépend d’abord de la part de celui-ci sous forme d’actifs liquides. Votre tolérance personnelle au risque est un autre facteur clé qui vous aidera à déterminer combien votre portefeuille est susceptible de rapporter, ainsi que la part du capital que vous êtes prêt à retirer pour payer vos frais de subsistance. D’autres éléments importants incluent le montant et le type d’autres revenus dont vous disposez, votre situation fiscale et votre espérance de vie.
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En utilisant la règle empirique de retrait de 4 %, vous pourriez retirer 64 000 $ la première année, en l’ajustant à la hausse en fonction de l’inflation chaque année par la suite. Ce tarif équivaut à 5 333 $ par mois, ce qui est techniquement supérieur à vos dépenses mensuelles.
Examinons maintenant les risques liés à cette voie. Pour commencer, de nombreux conseillers soulignent qu’un taux de retrait de 4 % ne fonctionnera pas toujours dans toutes les situations. Bien qu’il soit conçu pour permettre à un portefeuille investi de manière prudente de durer au moins 30 ans dans une grande variété de scénarios de marché et économiques, il ne prend pas nécessairement en compte toutes les évolutions négatives potentielles. Par exemple, que se passerait-il si une époque de forte inflation, de faibles retours sur investissement ou de dépenses imprévues telles que les frais médicaux entrait en jeu ? Cela pourrait faire monter en flèche vos dépenses mensuelles ou empêcher votre portefeuille de suivre le rythme.
Cela dépend également de la part de votre valeur nette constituée d’actifs liquides et investissables qui peuvent générer un revenu actif et accessible. Par exemple, que se passe-t-il si votre valeur nette de 1,6 million de dollars comprend votre résidence personnelle payante évaluée, disons, à 400 000 $. Bien que vous tiriez beaucoup de valeur de la maison (cela lui permettrait de détenir un quart de la valeur nette de votre valeur), vous ne pouvez pas générer de revenus avec elle à moins de la vendre ou de la louer.
En soustrayant la valeur de la maison dans ce scénario, vous auriez toujours 1,2 million de dollars, mais une autre partie de celle-ci est-elle illiquide ? Supposons que non et que tout cela se trouve dans une combinaison d’espèces, de CD, d’obligations, d’actions, de fonds communs de placement et de comptes de retraite. En appliquant la règle des 4 % dans cette situation, vous pourriez retirer en toute sécurité 48 000 $ par an ou seulement 4 000 $ par mois, laissant 500 $ par mois de dépenses mensuelles non financées.
Un conseiller financier fiduciaire peut vous aider à créer un plan de revenu de retraite.
La bonne nouvelle est que si vous êtes comme un retraité typique, vous disposerez de sources de revenus autres que les investissements. Il peut s’agir de prestations de sécurité sociale, de prestations de retraite, de rentes ou de revenus provenant d’un travail à temps partiel.
L’histoire continue
La sécurité sociale est une source de revenus à laquelle une grande majorité de retraités peuvent s’attendre. En janvier 2024, la prestation moyenne de sécurité sociale était estimée à environ 1 860 dollars, selon la SSA. Si vous êtes admissible à cette prestation moyenne de sécurité sociale, vous n’avez besoin que de 2 640 $ supplémentaires provenant d’investissements ou d’autres sources pour couvrir vos dépenses mensuelles de 4 500 $. Compte tenu de ce niveau de valeur nette, cela devrait techniquement être réalisable.
En revanche, ces analyses simplifiées n’incluent pas les effets d’autres facteurs, tels que les taxes et autres coûts impayés. Ces deux éléments peuvent engloutir une part importante de vos revenus de placement avant qu’ils ne soient à votre disposition.
Si vos investissements ne semblent pas suffisants pour couvrir 4 500 $ de dépenses mensuelles, vous pouvez prendre plusieurs mesures. Certaines options incluent :
Retarder la retraite : Si vous attendez encore quelques années avant de prendre votre retraite, votre portefeuille de placements aura le temps de croître davantage, et vous retarderez également le nombre d’années que vous devrez personnellement couvrir. Un portefeuille de 1,2 million de dollars qui n’inclut pas la valeur de votre hypothétique maison de 400 000 $ dans vos actifs à investir pourrait atteindre près de 1,4 million de dollars sur trois ans supplémentaires, en supposant une croissance annuelle modérée de 5 %.
Retarder la Sécurité Sociale : Chaque année, vous retardez la demande de prestations jusqu’à ce que l’âge de 70 ans augmente votre prestation mensuelle. Faire une demande le plus tôt possible, soit 62 ans, diminue la prestation jusqu’à 30 % par rapport à ce que vous obtiendriez à l’âge de la retraite à taux plein, soit 67 ans. Après l’âge de la retraite à taux plein, retarder la demande augmente votre prestation de 8 % par an jusqu’à 70 ans. .
Augmenter les revenus de placement : Les taux de retrait sécurisés sont généralement calculés à l’aide de portefeuilles très conservateurs composés pour moitié d’actions et pour moitié d’obligations, voire même d’allocations 60-40. Modifier votre répartition d’actifs pourrait augmenter vos revenus et vous permettre de retirer davantage, à condition que vous soyez prêt à supporter le risque supplémentaire.
Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de retraite complet. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Pour avoir rapidement un aperçu du montant dont vous aurez besoin, effectuez vos calculs via le calculateur de retraite de SmartAsset.
Gardez un fonds d’urgence à portée de main au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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