Une révolution est en cours sur le marché californien de l’assurance, qui pourrait apporter un soulagement aux propriétaires des quartiers à haut risque d’incendie qui ont eu du mal à trouver des assureurs pour couvrir leur maison, généralement l’actif le plus précieux d’un ménage.
En vertu de nouvelles règles, les assureurs publics seront pour la première fois autorisés à utiliser des modèles dits de catastrophe pour déterminer le coût de l’assurance habitation. Les modèles, développés par des sociétés telles que Verisk Analytics et Moody’s, sont des programmes informatiques complexes qui visent à mieux déterminer le risque auquel une structure est confrontée en cas d’incendies de forêt dans un contexte de changement climatique. Voici cinq choses à savoir sur les modèles :
Comment fonctionnent ces modèles ?
Les programmes, développés pour la première fois dans les années 1980 en raison des pertes causées par les ouragans et de plus en plus appliqué aux incendies de forêtexécutent généralement des milliers de scénarios possibles qui permettent aux assureurs de déterminer leur exposition financière potentielle en cas de catastrophe. Les modèles sont exclusifs mais prennent en compte de nombreux facteurs, notamment les conditions météorologiques, la topographie d’une zone, la quantité de broussailles et d’autres combustibles à proximité, ainsi que la densité des bâtiments d’une communauté.
Lors de la fixation des primes d’habitation individuelles, la Californie exige que les assureurs prennent en compte les efforts d’atténuation des incendiescomme l’installation d’un toit coupe-feu de classe A, la fermeture des avant-toits ou le débroussaillage.
Les modèles augmenteront-ils la disponibilité de l’assurance ?
Les réglementations visent à augmenter considérablement la disponibilité de l’assurance dans les zones à haut risque d’incendie telles que définies par les cartes du Département des Assurances publiées cette année, qui devraient être mises à jour prochainement. Les propriétaires de ces régions ont afflué vers le FAIR Plan, l’assureur de dernier recours de l’État, qui vend des polices d’assurance simples. Les quartiers du sud de la Californie sur ces cartes incluent les codes postaux de Malibu, de Beverly Hills et d’autres communautés des zones montagneuses.
En échange, les grands assureurs sont censés souscrire des polices dans ces quartiers équivalant à 85 % de leur part de marché à l’échelle de l’État, ce qui signifie qu’un assureur détenant une part de 10 % à l’échelle de l’État devrait couvrir 8,5 % des logements. Cependant, des critiques tels que Consumer Watchdog de Los Angeles affirment que ces réglementations comportent des failles et que les assureurs ont toute latitude pour ne pas respecter ces critères.
Comment la nouvelle réglementation affectera-t-elle mes tarifs d’assurance de biens ?
C’est une question de débat. Les modèles de catastrophe ne sont pas spécifiquement destinés à faire baisser les tarifs, mais les assureurs et le département des assurances soutiennent que les modèles de catastrophe, en permettant aux assureurs de calculer plus précisément leur risque, devraient permettre des augmentations de taux plus graduelles au fil du temps plutôt que de demander de fortes hausses de taux ponctuelles. , comme l’augmentation de 30 % recherchée par State Farm cet été.
Consumer Watchdog, cependant, affirme que les modèles entraîneront de fortes hausses de taux, car la réglementation permet aux assureurs de garder secrets les détails essentiels des modèles malgré un processus d’examen public établi par le département des assurances. Le ministère n’est pas d’accord et soutient l’établissement d’un modèle « public » développé par Cal Poly Humboldt et d’autres qui pourrait être utilisé à l’avenir comme référence pour évaluer les modèles privés.
Les nouvelles réglementations m’affecteront-elles si je vis dans une ville et non dans une zone d’incendie de forêt ?
Oui, en quelque sorte. Les assureurs de l’État incluent déjà le risque d’incendie de forêt dans leurs primes, mais cela se base sur des données historiques sur les sinistres. Les logements situés dans des quartiers qui ne sont pas confrontés à un tel risque paient déjà des tarifs inférieurs, et cela ne devrait pas changer avec les nouvelles règles. Cependant, même les propriétaires des zones urbaines à faible risque sont confrontés à des hausses de tarifs, et le ministère espère que la réglementation, ainsi que d’autres changements réglementaires – comme permettre aux assureurs d’inclure le coût de la réassurance dans leurs primes – inciteront davantage d’assureurs à revenir dans les zones urbaines à faible risque. le marché. La réassurance est acquise par les assureurs auprès d’autres assureurs pour les aider à se protéger des pertes catastrophiques.
Quand puis-je commencer à ressentir un certain soulagement ?
Le département des assurances commencera à accepter les candidatures des sociétés de mannequins le 2 janvier et s’attend à ce qu’une fois le processus d’examen public terminé, certaines puissent être approuvées au premier trimestre. Les assureurs pourraient alors demander de nouveaux tarifs basés sur ces modèles. Ces dépôts de tarifs doivent également faire l’objet d’un examen qui, selon le ministère, pourrait être achevé pour certains dès l’été prochain, et d’autres en 2026.
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