J’ai passé mes 20 ans à mettre de l’argent sur des comptes de retraite, mais j’ai du mal à acheter une maison. Est-ce que maximiser était une erreur ?
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Des économistes aux gourous des finances personnelles, nous sommes inondés de messages visant à épargner autant que possible nos revenus pour la retraite. On nous dit de commencer tôt et d’être cohérents.
Mais la retraite devrait-elle être notre seul objectif ? Et combien faut-il mettre de côté ?
Tom a 31 ans et a pris à cœur le mantra d’économiser. Il a gagné un revenu supérieur à la moyenne tout au long de sa vingtaine et, en contribuant régulièrement une partie de ses revenus et en bénéficiant de l’équivalent de l’employeur et de solides retours sur investissement, il a déjà constitué un pécule considérable. Il dispose de 75 000 $ dans un Roth IRA et de plus de 100 000 $ dans un 401(k), ainsi que d’un fonds d’urgence avec six mois de dépenses.
Il aimerait également acheter une maison et fonder une famille avec sa femme dans les prochaines années. Cependant, malgré leurs économies, la majeure partie est bloquée sur des comptes de retraite et ils n’ont pas assez de liquidités pour verser un acompte. Tom se demande maintenant s’il a commis une erreur en se concentrant autant sur ses objectifs de retraite.
Il y a de bonnes nouvelles pour Tom. Il se trouve dans une situation où il a suffisamment économisé pour que s’il prend sa retraite à 65 ans et obtient un rendement annuel prudent de 7 % en investissant ses fonds de retraite, il pourrait cesser de cotiser aujourd’hui et disposer d’environ 1,75 million de dollars à la retraite. Ainsi, il pourra peut-être consacrer une partie substantielle de son épargne ou de son salaire net à un versement initial tout en étant financièrement prêt à prendre sa retraite le moment venu.
Il peut libérer une partie de ses fonds de retraite en se retirant de son Roth IRA. Étant donné que les cotisations à un Roth IRA sont versées après impôt, vous pouvez les retirer sans payer de pénalité. Si vous achetez une première maison et que votre compte est ouvert depuis au moins cinq ans, vous pouvez également retirer jusqu’à 10 000 $ de revenus qui seraient normalement soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59,5 ans.
Si son employeur l’autorise, Tom peut également être admissible à un prêt allant jusqu’à 50 000 $ sur son 401(k). Cette somme doit être remboursée dans le régime avec intérêts, mais si vous utilisez les fonds pour acheter une résidence principale, le délai de remboursement peut s’étendre au-delà de cinq ans. Si le prêt n’est pas remboursé, il sera considéré comme une distribution et entraînera des impôts et potentiellement une pénalité de 10 % en cas de distribution anticipée.
L’histoire continue
Le dilemme de Tom met en lumière l’importance d’avoir un plan financier axé sur des objectifs. Ce type de plan est conçu pour atteindre des objectifs financiers spécifiques, et pas seulement pour créer de la richesse. Il est basé sur votre situation personnelle unique, telle que votre âge, votre revenu et votre tolérance au risque, et peut inclure des objectifs tels que constituer un fonds d’urgence, rembourser vos dettes, acheter une maison, payer les études universitaires de vos enfants ou prendre une retraite confortable.
Commencez par définir et hiérarchiser vos objectifs, puis évaluez votre situation financière actuelle. Une fois que vous savez où vous en êtes et où vous voulez aller, vous pouvez concevoir un plan pour atteindre vos objectifs.
Malgré ses inquiétudes, Tom est toujours dans une bonne position. Il a établi des habitudes d’épargne efficaces, qu’il peut reprendre s’il décide d’ajuster ses objectifs financiers. Il peut également en bénéficier davantage en concentrant ses efforts avec l’aide d’un planificateur financier pour réaliser ses rêves familiaux et de retraite.
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