Les incendies meurtriers et destructeurs de Los Angeles – qui, selon certains, pourraient être les plus coûteux de l’histoire de l’État – vont mettre encore plus à rude épreuve le marché de l’assurance et aggraver la situation financière de l’assureur de dernier ressort californien.
Feux de forêt du sud de la Californie en 2025
(Au 10 janvier, 9h20)
- Palissades – 20 438 acres, 8 % confinés
- Eaton (Altadena) – 13 956 acres, 3 % contenus
- Kenneth – 1 791 acres, 35 % confinés
- Hurst – 771 acres, 37 % confinés
- Lidia – 395 acres, 75 % confinés
Les données sur Pacific Palisades, le quartier dévasté de Los Angeles dont les résidents comprennent des stars de cinéma et des réalisateurs, aident à illustrer les problèmes d’assurance qui affligent l’État. On estime qu’une maison sur cinq dans le quartier chic était couverte par l’assureur, connu sous le nom de Plan FAIR.
Les propriétaires immobiliers en Californie ont de plus en plus je me suis tourné vers le planun groupe d’assureurs tenus par la loi de l’État de vendre des polices d’assurance incendie aux consommateurs qui ne peuvent pas trouver d’assurance régulière ailleurs. En effet, depuis quelques années, les compagnies d’assurance annulent des polices d’assurance ou refusent d’en souscrire de nouvelles en Californie, invoquant le risque croissant d’incendies de forêt. En conséquence, le nombre de polices d’assurance habitation du plan FAIR est passé à plus de 451 000 en septembre 2024, soit une augmentation de 123 % au cours des trois dernières années.
Ailleurs à Los Angeles, certaines villes et quartiers où l’utilisation du Plan FAIR augmente ont été évacués ou se trouvent à proximité des incendies. Ils incluent le code postal 90402 à Santa Monica, où les politiques du plan FAIR ont augmenté de 128 % d’une année sur l’autre.
Maintenant, après qu’au moins cinq personnes soient mortes et plus de 2 000 structures ont été détruites dans la région de Los Angeles, et alors que ceux qui ont perdu leur maison commencent à soumettre des réclamations auprès de leurs compagnies d’assurance, il y a un grand point d’interrogation autour du plan de l’État pour essayer d’assurer la disponibilité de l’assurance. Un plan vanté par le commissaire aux assurances Ricardo Lara, comme moyen d’inciter les compagnies d’assurance à souscrire à nouveau des polices dans l’État, est entré en vigueur au début de l’année.
La stratégie d’assurance dite durable prévoit que l’État examine rapidement les demandes de hausse de taux émanant des compagnies d’assurance et permette aux assureurs de utiliser des modèles de catastrophe lors de la fixation de leurs primes. Les assureurs seraient également en mesure d’ajuster le coût de leur propre filet de sécurité financier, appelé réassurance. Ces concessions signifient que les assureurs augmenteront les primes des propriétaires fonciers de l’État, mais qu’en échange ils devront rédiger ou maintenir un certain nombre de politiques dans les domaines à haut risque.
“Il ne fait aucun doute que cela complique énormément les choses”, a déclaré Stephen Collier, professeur de planification urbaine et régionale à l’UC Berkeley, dont les recherches portent sur l’assurance, le changement climatique et l’urbanisme. “Cela ne pourrait pas être à un pire moment possible.”
Lara a également déclaré à CalMatters aujourd’hui que “bien sûr, cela va compliquer un marché déjà compliqué”.
Mais le commissaire a déclaré qu’il était en contact avec les compagnies d’assurance ces derniers jours : « Les réformes sont désormais en place, les engagements (des assureurs) sont désormais en place. En ce qui concerne mes conversations d’hier soir, celles-ci sont toujours valables et avancent.
En outre, le Plan FAIR, l’assureur d’un grand nombre de personnes touchées par les incendies actuels, devra probablement payer des réclamations pour des dizaines de milliards de dollars de dommages.
Collier a déclaré qu’une responsabilité potentielle massive pourrait amener les assureurs à « réfléchir à deux fois » avant de décider s’ils souhaitent continuer à souscrire des polices dans l’État. « Le transfert de tous ces risques au plan FAIR ne permet pas aux assureurs de s’en tirer s’ils continuent à souscrire sur le marché californien », a-t-il déclaré. En effet, les assureurs de l’État sont obligés de cotiser au régime lorsqu’il ne peut pas couvrir toutes ses réclamations.
Pacific Palisades figure sur la liste du plan FAIR des cinq régions du sud de la Californie les plus exposées aux incendies de forêt ou aux indemnités d’assurance potentielles, soit près de 6 milliards de dollars. Les autres quartiers du top cinq, dans l’ordre, se trouvent tous dans le comté de San Bernardino, à l’est de Los Angeles : Lake Arrowhead (9,14 milliards de dollars), Crestline (7,81 milliards de dollars), Big Bear City (7,1 milliards de dollars) et Big Bear Lake (6,73 milliards de dollars).
L’exposition totale du plan FAIR à l’échelle de l’État en septembre, soit la fin de son exercice financier, s’élevait à 458 milliards de dollars.
Victoria Roach, présidente du Plan FAIR, a exprimé au cours des deux dernières années ses inquiétudes concernant les finances du plan à mesure que le nombre de politiques augmente. Par exemple, dans témoignage devant le comité de surveillance des assurances de l’Assemblée de Californie l’année dernière, elle a déclaré : « à mesure que ces chiffres augmentent, notre stabilité financière est de plus en plus remise en question ».
Roach a également déclaré lors de la même audience que le plan FAIR était « à un événement d’une évaluation à grande échelle ». Une cotisation, c’est lorsque le régime n’a pas suffisamment de réserves pour payer les sinistres et doit se tourner vers ses assureurs membres pour leur demander de contribuer à ce paiement. Le plan FAIR imposera une surtaxe aux compagnies d’assurance en fonction de leur part de marché dans l’État.
Roach n’était pas disponible pour une entrevue mercredi, mais Hilary McLean, porte-parole du plan FAIR, a déclaré : « Nous sommes conscients de la désinformation publiée en ligne concernant la capacité du plan FAIR à payer les réclamations. Il est trop tôt pour fournir une estimation des pertes, car les réclamations commencent tout juste à être soumises et traitées.
McLean a ajouté que le régime dispose de « mécanismes de paiement en place, y compris la réassurance, pour garantir que toutes les réclamations couvertes sont payées ».
Pendant ce temps, le projet du commissaire visant à redimensionner le marché de l’assurance avait à peine démarré lorsque les incendies de Los Angeles ont commencé mardi, après moins d’une semaine auparavant.
Denni Ritter, vice-président de l’American Property Casualty Insurance Association, a déclaré que « les horribles incendies de l’État soulignent l’importance de ce travail » pour réformer les règles d’assurance en Californie. « Nous restons déterminés à travailler avec les dirigeants californiens pour restaurer la santé de notre marché de l’assurance afin que les Californiens puissent accéder à la couverture dont ils ont besoin », a-t-elle ajouté.
Lara a souligné que ses réformes incluent un accord avec le Plan FAIR. Cela fournit au département des assurances « des données pour suivre tout problème de solvabilité » avec le plan et permet aux assureurs de demander de manière proactive des augmentations de primes pour de futures réclamations catastrophiques, ce qui, selon Lara, « crée un autre ensemble de certitudes » pour les assureurs qui devraient les maintenir dans l’État. marché.
Le message de Lara et de quelques autres experts est clair : les clients de l’assurance seront confrontés à des primes potentiellement considérablement plus élevées à court terme, dans l’espoir que tout cela conduira à une stabilisation du marché à long terme.
Le prédécesseur de Lara au poste de commissaire aux assurances de l’État, Dave Jones, a déclaré : « Avec les incendies de Los Angeles, une fois qu’ils auront maîtrisé leurs pertes, les assureurs chercheront à augmenter leurs tarifs encore plus. »
David Russell, professeur d’assurance à la Cal State University Northridge, a déclaré : “Ces incendies valident les augmentations de tarifs et la pression du secteur (de l’assurance) au cours des 18 à 24 derniers mois.” Il a ajouté qu’« en fin de compte, nous avons besoin que ces demandes de taux soient accordées » et rapidement.
L’estimation préliminaire de la société de prévision AccuWeather du bilan économique de cette série d’incendies de mercredi était de 52 à 57 milliards de dollars – et ils continuent de brûler.
Dan DePodwin, directeur principal des opérations de prévision chez AccuWeather, a déclaré que cela inclut une estimation des pertes assurées, qui pourraient représenter 25 à 50 % du total, bien qu’il soit trop tôt pour en être sûr. L’estimation prend également en compte d’éventuelles pertes économiques futures, notamment pour la santé de la population, les entreprises et les infrastructures autour de la grande zone urbaine. Vendredi, AccuWeather a relevé son estimation entre 135 et 150 milliards de dollars.
“Cela pourrait être l’incendie le plus coûteux de l’histoire moderne de la Californie, voire des États-Unis”, a-t-il déclaré.
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