Peu de gens auront droit à la prestation maximale possible, mais tout le monde peut apprendre de ce qu’il faut faire pour maximiser la sécurité sociale.
La sécurité sociale est conçue pour compléter votre épargne-retraite personnelle, mais pour beaucoup, elle représente la majorité du revenu de votre ménage pendant la vieillesse. La Social Security Administration estime que la moitié des ménages comptant une personne âgée de 65 ans ou plus tirent 50 % ou plus de leurs revenus du programme gouvernemental. En tant que tel, il est important de maximiser chaque centime possible grâce au programme.
Si vous maximisez réellement la sécurité sociale en 2025, vous recevrez 5 108 $ par mois du gouvernement. C’est un revenu très sain pour quelqu’un vivant dans la plupart des régions des États-Unis. Voici qui peut prétendre à cette importante prestation.
Les trois éléments qui déterminent votre prestation de sécurité sociale
Avant d’examiner ce qu’il faut faire pour obtenir le maximum de chèques de sécurité sociale possible, il est important de comprendre ce qui entre dans le calcul de votre prestation mensuelle. Il n’y a en réalité que trois éléments qui entrent en ligne de compte pour déterminer le montant que vous recevez :
- Historique de vos gains
- L’année de ta naissance
- L’année où vous demandez des prestations
Il n’est pas surprenant que ceux qui ont des revenus de carrière plus élevés soient mieux payés par la sécurité sociale. Lorsque vous demandez des prestations, la Social Security Administration (SSA) examine l’intégralité de votre historique de revenus et ajuste chaque année en fonction de l’inflation. L’indice d’inflation qu’il utilise est basé sur les chiffres de l’année où vous atteignez 60 ans. Cependant, les revenus à partir de 60 ans ne bénéficient pas d’un ajustement en fonction de l’inflation.
Après avoir ajusté vos revenus, le SSA sélectionne ensuite les 35 années les plus rémunératrices et détermine votre salaire mensuel moyen. Il intègre ce numéro dans la formule des prestations de sécurité sociale (qui dépend de l’année de votre naissance) pour déterminer votre montant d’assurance primaire, ou PIA. C’est le montant que vous recevrez si vous demandez des prestations le mois où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein.
L’âge de votre retraite à taux plein dépend de votre date de naissance. Les personnes nées entre 1943 et 1954 ont atteint l’âge de la retraite à taux plein à 66 ans. L’âge de la retraite à taux plein augmente de deux mois pour chaque année de naissance après 1954, jusqu’à atteindre 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après.
Si vous demandez des prestations avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein, vous recevrez une prestation mensuelle inférieure à votre PIA. Vous pouvez également choisir de retarder vos prestations, et le SSA augmentera votre prestation pour chaque mois de retard jusqu’à l’âge de 70 ans. À ce stade, votre prestation n’augmente plus. Par exemple, une personne née en 1955 qui aura 70 ans cette année peut augmenter ses prestations d’environ 31 % si elle attend le mois de sa naissance pour demander des prestations.
Tirer le meilleur parti de la sécurité sociale
Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de la sécurité sociale, la condition préalable est que vous deviez cotiser le plus au programme. Cela signifie maximiser vos revenus soumis aux impôts de sécurité sociale.
Chaque année, le SSA fixe un plafond au revenu imposable maximum. Ce montant augmente avec le temps pour tenir compte de l’inflation des salaires. Tout revenu dépassant ce plafond ne donne lieu à aucun impôt sur la sécurité sociale. Mais cela signifie également que les travailleurs ne reçoivent aucun crédit pour les gains dépassant le plafond lorsque le SSA examine l’historique de leurs gains. C’est pourquoi il y a un maximum d’avantages possibles.
N’oubliez pas que le SSA fait la moyenne de vos 35 années les plus rémunératrices après ajustement en fonction de l’inflation. Cela signifie que vous aurez besoin d’au moins 35 ans de gains supérieurs au revenu maximum imposable pour vous rapprocher de la prestation maximale possible à la retraite. Voici le revenu imposable maximum des 50 dernières années.
| Année | Gains | Année | Gains |
|---|---|---|---|
Source des données : Administration de la sécurité sociale.
Seul un petit pourcentage de travailleurs gagnera au-dessus du maximum au cours d’une année donnée. Mais les personnes qui seront admissibles à la prestation maximale de 5 108 $ en 2025 font partie d’un groupe encore plus restreint.
Voici exactement qui est admissible à la prestation de 5 108 $
Si vous souhaitez recevoir la prestation maximale possible, vous ne pouvez pas ignorer les deux autres facteurs qui entrent en compte dans la détermination de votre prestation de sécurité sociale : l’année de votre naissance et l’année où vous demandez des prestations.
Vous devrez attendre l’année de vos 70 ans pour maximiser les prestations auxquelles vous avez droit. C’est l’âge auquel le SSA cesse d’ajuster votre chèque mensuel par rapport à votre PIA. C’est assez simple à faire pour beaucoup.
Malheureusement, vous ne pouvez pas contrôler la date de votre naissance. De petits ajustements à la formule des prestations de sécurité sociale se traduisent généralement par un montant d’assurance primaire plus élevé à mesure que vous êtes né tard. Par conséquent, seuls les retraités nés en 1955 (qui auront 70 ans cette année) seront admissibles à la prestation maximale de 5 108 $ en 2025. Ceux nés en 1954 peuvent théoriquement recevoir jusqu’à environ 5 090 $.
Je dis « théoriquement » parce qu’il y a une dernière mise en garde concernant la maximisation de la sécurité sociale. Afin de maximiser votre historique de gains, vous devez continuer à travailler jusqu’à ce que vous fassiez votre demande à 70 ans. En effet, les ajustements en fonction de l’inflation s’arrêtent après avoir atteint 60 ans, mais le plafond des gains imposables continue d’augmenter chaque année. Cela rend les revenus dans la soixantaine potentiellement plus précieux, tant que vous continuez à gagner chaque année un revenu égal ou supérieur au maximum imposable (et tant que le salaire moyen augmente, ce qui est historiquement le cas).
La plupart des gens n’aspirent pas à continuer de travailler toute leur vie. Cela dit, travailler dans la soixantaine peut contribuer à augmenter vos prestations de sécurité sociale, que vous soyez ou non en ligne pour bénéficier de la prestation maximale possible. Travailler dans la soixantaine peut également vous aider à retarder la demande de prestations, ce qui rendra votre chèque de prestations encore plus important lorsque vous déciderez d’arrêter et de demander la sécurité sociale.
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