Avez-vous déjà manqué un remboursement des cartes de crédit? Qu’en est-il d’un découvert, d’un versement de cartes de voiture, de votre hypothèque ou de l’argent dû sur les plans «Acheter maintenant, payez plus tard»?
Cela peut arriver pour beaucoup de raisons. Que vous n’aviez pas les fonds ce mois-ci ou que vous ayez simplement oublié d’en garder assez dans le bon compte, cela peut sembler un peu mortifiant.
Vous vous sentirez penaud pour dire à votre partenaire que l’hypothèque a rebondi. Postez en retard sur un remboursement de voiture et vous ne le dira probablement pas à vos amis. Vous ne réalisez peut-être pas, cependant, qu’il existe une base de données de tous les temps qui suit votre désordre financier. Les remboursements manqués ne passent pas inaperçus.
Le Central Credit Register (CCR) garde un œil sur les antécédents de votre prêt au cours des cinq années précédentes. Les remboursements manquants peuvent revenir vous mordre. C’est pourquoi il est avantageux d’en savoir plus sur le registre.
Qu’est-ce que le registre de crédit central?
Le registre de crédit central conserve un enregistrement de tous les prêts de 500 € ou plus. Cela comprend les soldes de carte de crédit, les découvert, les hypothèques, les prêts personnels, les accords d’achat de location (HP), les prêts automobiles du plan de contrat personnel (PCP) et les prêts d’autorité locale.
Si vous avez une hypothèque avec AIB par exemple, une carte de crédit avec Bank of Ireland, un PCP avec Volkswagen ou des fournisseurs d’utilisation tels que Klarna ou Humm pour «acheter maintenant, payer plus tard», puis des informations telles que le montant du prêt, qui c’est Avec, le terme et l’historique de votre remboursement sont suivis et stockés dans le registre.
La loi oblige les prêteurs à fournir les données, généralement mensuellement, sur la question de savoir si vous avez effectué un paiement ou que vous l’avez manqué. Si un prêteur a pris une action en justice contre vous, cela est également enregistré.
C’est pour votre propre protection, explique la Banque centrale d’Irlande, qui exploite la base de données. Il indique également que le CCR empêche les banques de prêter des prêts irresponsables.
Avant de vous prêter de l’argent, les entreprises peuvent vérifier votre rapport de crédit, retiré du registre, pour voir si vous êtes une pari sûre. Si votre rapport montre que vous avez un dossier de remboursement inégal ou que vous êtes exagéré à crédit, le prochain prêteur que vous demandez de l’argent dira probablement «non».
Puis-je obtenir une copie de mon rapport de crédit?
Oui, vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit et vous devriez, explique Trevor Grant of Affinity Advisors et président de l’Irish Association of Mortgage Advisors.
«En tant que courtier hypothécaire, nous encourageons les candidats à le demander. Lorsque nous leur disons, un grand nombre d’entre eux sont assez surpris que toutes ces informations à leur sujet soient disponibles », explique Grant.
Le rapport rassemble ce que plusieurs prêteurs savent à votre sujet. De ce «Mind Hive», votre rapport de crédit de plusieurs pages est distillé d’une manière qui vous apporte face à vos finances. Le voir peut être un peu exposé.
Vous avez donc manqué deux remboursements de cartes de crédit en 2020, un remboursement hypothécaire est resté impayé en 2021, vous avez manqué des remboursements «Acheter maintenant, payer plus tard» sur les articles non spécifiés et vous avez demandé une nouvelle hypothèque l’année dernière? Le registre peut en savoir plus sur votre situation financière que même votre partenaire.
“De nombreux candidats hypothécaires ne sont pas conscients de la durée du crédit défavorable sur leurs rapports”, explique le courtier Aisling McNamara, de Mortgage123.ie.
Les prêteurs de plus de 500 € sont obligés de déposer des détails auprès du registre de crédit central. Photographie: Getty
Il peut également y avoir des aperçus du plus tôt dans votre rapport. Vous avez donc retiré une carte de crédit en novembre 1999 – cela devait être avant de faire du randonnée, vous vous en souvenez. Au fil du temps, la limite est passée à 4 600 €, vous avez effectué le dernier remboursement en août 2020, payant un solde en suspens avant de clôturer le compte après 21 ans.
Le registre peut se souvenir de plus de vos transactions financières que vous.
Qui peut voir mon rapport?
Si vous demandez un prêt de 2 000 € ou plus en votre propre nom, les prêteurs doivent demander une copie de votre rapport. Donc, si vous empruntez pour une voiture, une rénovation de domicile ou une hypothèque, une banque doit faire un peu de fouille avant de prêter.
Si vous avez des antécédents de remboursement manquant et que vous avez du mal à rembourser leur prêt, ils ne peuvent pas dire qu’ils ne savaient pas.
Les prêteurs ne sont pas tenus de demander votre rapport de crédit si vous demandez un prêt inférieur à 2 000 € en votre propre nom, mais ils ont le droit de le faire. Il en va de même si vous garantissez un prêt à une autre personne de 500 € ou plus ou si vous souhaitez restructurer votre prêt, ou que vous avez garanti, dit la banque centrale.
Si vous avez franchi la limite de votre carte de crédit ou de votre découvert, ou si un enfant l’a fait sur celui que vous avez garanti, par exemple, les prêteurs peuvent demander une copie de votre rapport. De même, si vous souhaitez restructurer un prêt ou si vous êtes en retard, ils voudront probablement voir ce qui se passe.
Quelles sont les «marques noires»?
«Les paiements manqués sur le rapport du registre central de crédit d’un demandeur hypothécaire sont négatifs et peuvent affecter la décision d’un prêteur sur l’opportunité d’approuver ou de refuser une hypothèque», explique McNamara.
La colonne «Nombre de paiements passés» de votre rapport suit votre dossier de remboursement au cours des cinq dernières années. Lorsque les remboursements de prêt sont remplis, un «0» est entré dans cette colonne. Si vous manquez un remboursement, un «1» est entré.
“Les paiements dans le décalage de la colonne du« passé »par un facteur d’un, donc une personne serait en fait deux versements passés avant qu’il ne soit signalé», explique la banque centrale. «Cela fournit une certaine latitude dans les cas où il y a eu des retards de paiement en raison de problèmes techniques sous le contrôle de l’emprunteur.»
La plupart des gens ont eu un rebond de débit direct à un moment donné. Peut-être qu’il y a eu un mois où vous ou votre co-empreneur d’embrasseur oublié d’ajouter une contribution hypothécaire à votre compte courant conjoint. Il y a une marge de manœuvre là-dessus, dit Grant.
«Si vous avez manqué un débit direct, mais il est repris quelques jours plus tard et est payé [then] Cela ne montre pas le registre », dit-il.
Ce ne sont pas seulement les paiements manqués qui peuvent décourager un prêteur. Une émeute d’emprunt par découvert, carte de crédit et services «acheter maintenant, payer plus tard» peut également rendre un nouveau prêteur nerveux, dit McNamara.
«Le registre donne au prêteur un aperçu du niveau et du modèle de prêt. Si un demandeur dépend fortement de la dette à court terme, cela peut également être négatif », dit-elle.
Comme pour les autres prêts à signaler au CCR, votre rapport de crédit affichera la date de début, la date d’échéance, le montant du prêt et l’historique de remboursement de votre prêt automobile.
La surutilisation de services «Acheter à court terme maintenant, payez plus tard» comme Klarna et Humm peuvent signaler des problèmes de flux de trésorerie et un penchant pour les achats discrétionnaires que vous ne pouvez pas vous permettre, comme les vêtements, les procédures cosmétiques ou même les plats.
Votre rapport ne montrera pas ce que vous avez acheté, mais si vous avez emprunté 500 € ou plus de cette façon, ces sociétés sont tenues de le signaler au registre avec des intérêts ou des pénalités facturés, indique la banque centrale.
Pauses de paiement hypothécaire
Si vous avez accepté une pause de paiement avec votre banque, c’est bien. Cela peut faire partie des termes de votre hypothèque que vous pouvez le faire. Cependant, tout paiement manqué que vous n’avez pas accepté à l’avance peut affecter votre historique de crédit.
“Les événements contenus dans le cadre d’un accord de gestion de la détresse financière, tel qu’un moratoire, ou« d’intérêt uniquement »sur votre hypothèque seraient enregistrés dans la colonne« Événement de restructuration »de votre rapport», indique la banque centrale.
Vous pourriez penser qu’une fois que vous avez obtenu votre hypothèque, la pression pour garder une ardoise propre est éteinte. Mais les banques publieront également un rapport de crédit sur les acheteurs et commutateurs du deuxième. Vous ne voulez pas de paiements de crédit manqués, ou pour vous pencher trop sur votre découvert, pour élaborer vos chances de changer de banque pour un meilleur taux d’intérêt.
Si vous avez demandé une hypothèque ou un autre prêt, cela est conservé sur votre dossier pendant six mois, dit la banque centrale. Votre dossier ne montrera pas si la demande de prêt est rejetée par un prêteur ou retirée par un emprunteur.
Pourquoi devrais-je demander mon rapport?
Obtenir une copie de votre rapport de crédit peut vous offrir des choses qui pourraient faire vaciller un prêteur. Ceci est particulièrement important pour les candidats hypothécaires, dit Grant.
«Peut-être qu’il y a un coup d’un mois sur votre carte de crédit qui peut être expliqué; C’est pourquoi j’encourage les candidats hypothécaires à obtenir leur rapport à l’avance », dit-il.
«Si vous avez manqué un remboursement pendant un mois et que ce n’était qu’un problème isolé, vous pouvez y remédier.
«Nous présentons des relevés bancaires et diserions:« Écoutez, c’est clairement une fois. Vous pouvez voir qu’à tous les autres moments, le compte a été réalisé de manière appropriée et que vous pouvez voir qu’elle avait quelques milliers dans ses comptes d’épargne, donc ce n’était pas un problème en espèces, c’était un problème de calendrier ‘. “
Le fait de ne pas payer de dettes à mesure qu’ils tombent en raison peuvent revenir vous hanter si vous recherchez un crédit à l’avenir. Photographie: Getty
Vous pouvez également demander de mettre une «déclaration explicative» sur votre rapport de crédit pour fournir des informations supplémentaires sur votre prêt, dit Grant.
La banque centrale s’appuie sur les prêteurs pour fournir des informations précises, mais les prêteurs peuvent se tromper.
Les inexactitudes peuvent inclure un solde incorrect ou un nombre de paiements «passés» sur un prêt. Cela peut avoir de graves conséquences sur votre capacité à emprunter et c’est une autre raison de vérifier votre rapport.
Vous pouvez demander un amendement en envoyant un e-mail à [email protected]. Vous devrez fournir des documents d’identification.
En août 2023, il a également été signalé que le registre de crédit central conservé des antécédents de crédit personnels plus longtemps que le permis, affectant éventuellement la capacité des personnes à demander des prêts auprès des banques ou d’autres prêteurs. Ce n’est qu’une raison de plus de vérifier votre dossier.
Si vous n’avez pas vécu ici depuis trois ans ou plus, une banque demandera un rapport de crédit à l’étranger, dit McNamara. «De plus, si un emprunteur dispose de cartes de crédit actives ou de comptes bancaires dans un autre pays, un prêteur demandera un rapport de crédit à l’étranger.»
Comment puis-je demander mon rapport de crédit?
Remplissez un formulaire de demande à CentralCreditRegister.ie pour obtenir votre rapport de crédit. Vous devez l’imprimer, le signer et le télécharger, ainsi que des photographies pour prouver votre identité, votre adresse et votre numéro PPS. Alternativement, vous pouvez contacter [email protected].
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