Faites-vous confiance à une banque à l’étranger avec vos économies? C’est ce que font des milliers d’Irlandais. L’épargne irlandaise dans les banques à zones euro est passée de 1,9 milliard d’euros fin juin 2021 à 3,5 milliards d’euros fin juin 2024, selon les chiffres de la Banque centrale européenne (BCE).
De nouvelles fintechs brillants et des «néobanks» se sont musclés dans les affaires des banques irlandaises, ce qui permet aux épargnants irlandais d’acheter facilement les taux d’intérêt des meilleurs dans une grande partie du continent.
Leur plus grand choix de produits d’épargne et les applications bancaires élégantes a également été un match nul.
Donc, si vous êtes curieux de savoir votre euros en Europe, y a-t-il encore de la valeur à avoir, et quels sont les pièges à éviter?
Pour la plupart d’entre nous, notre banque n’est plus une succursale, c’est un téléphone. L’argent n’est pas non plus une chose physique; Ce sont juste des données connectées à votre profil. Avec tout ce qui devient si abstrait et le concept de service personnel une mémoire en recul, garder votre argent «à la maison» semble presque pittoresque.
«Les gens ont eu tendance à hésiter à faire confiance aux banques à l’étranger. Cela semble changer », a déclaré Matthias Rumpf de la BCE dans un article de blog pour le régulateur l’année dernière.
«Récemment, les ménages privés ont de plus en plus fait des dépôts transfrontaliers avec des banques dans d’autres pays de la région en euros. Bien que le volume soit toujours relativement faible, il augmente à un rythme impressionnant », a déclaré Rumpf.
Les banques à zones euro sont toutes contrôlées par la BCE de toute façon, alors est-ce que c’est vraiment important où est votre argent?
Les «Neobanks» en ligne comme le groupe néerlandais Bunq, le N26 et le Revolut en Allemagne ont fait des incursions stables en Irlande. Il en va de même pour les plateformes d’épargne telles que Trade Republic et Raisin, qui offre aux épargnants un accès aux tarifs dans 24 banques dans 12 pays européens différents.
Le nombre d’épargnes en Europe déplace son argent pour de meilleurs taux augmente. Les dépôts transfrontaliers ont augmenté entre la mi-2022 et septembre 2023, lorsque la BCE a augmenté les taux d’intérêt, suggérant que les ménages achetaient activement des taux d’épargne, explique le régulateur.
Cependant, la tendance a commencé plus tôt, probablement en raison de l’augmentation du marketing transfrontalier par les banques en ligne.
Les ménages allemands et néerlandais sont vraiment à bord avec le concept, représentant la majeure partie de la croissance des économies au-delà des frontières nationales depuis 2020, selon la BCE. Les ménages irlandais sont à mi-table dans la zone euro, avec 3,5 milliards d’euros de dépôt dans d’autres pays en euros en septembre de l’année dernière.
Cela représente environ 2% des dépôts des ménages irlandais. Si vous êtes tenté de rejoindre leurs rangs, voici cinq choses que vous devez savoir.
1. Achetez le marché
La taille de votre dépôt et la durée de la verrouillage détermineront où vous obtiendrez le meilleur taux d’épargne. Et cela pourrait être l’Irlande, alors achetez le marché avant de sauter le navire.
Certains taux à l’étranger étaient nettement meilleurs qu’en Irlande l’année dernière. En janvier 2024, Rasin.ie offrait accès à un taux d’intérêt brut de 4,1% pour les dépôts de 12 mois avec Banco Português de Gestão du Portugal.
Un économiseur irlandais mettant 20 000 € sur dépôt pendant 12 mois aurait gagné 834 € en intérêt brut. Pas trop minable.
De tels taux convaincants ont cependant chuté depuis. Dans le même temps, certains tarifs avec les banques irlandaises ont augmenté.
Au moment de la rédaction du présent document, l’un des meilleurs taux d’épargne pour un dépôt à 12 mois est de 2,76% avec Bank Bluor letton. Ceci est disponible via Raisin.ie. Mettez 20 000 € de dépôt pour un an et il rapportera un intérêt brut de 552 €.
En toute honnêteté, le taux n’est pas très différent de ce qui est disponible à la maison – 2,75% avec PTSB, par exemple, ce qui vous donnera un intérêt brut après un an de 550 €.
Les banques à l’étranger offrent plus de produits d’épargne à durée déterminée de six et neuf mois, qui peuvent avoir de bons tarifs.
Et s’il s’agit d’un compte de dépôt de demande que vous recherchez, où vous pouvez accéder à votre argent à tout moment, vous vous en sortirez certainement mieux à l’étranger. Vous pouvez obtenir un taux variable de 2,81% avec la banque suédoise Northmill par Raisin où vos 20 000 € pourraient gagner 570 € d’intérêt brut.
Vous regardez des centaines de moins pour le même compte en Irlande.
Le compte de dépôt de demande personnel de l’AIB vous donnera seulement 0,25%, soit un rendement brut de 50 €. Le compte de demande d’accès instantané de la Banque d’Irlande offre un rendement brut encore moins attractif de 0,1%, ou 20 €.
C’est entre 520 € et 550 € de moins qu’avec Northmill. Cela vaut certainement la peine d’envoyer votre argent à l’étranger pour cela.
2. Vérifiez la petite impression
Lorsque vous choisissez un tarif, assurez-vous de lire les détails – les termes et conditions. Avec BUNQ, par exemple, il y a un taux d’intérêt sur les économies jusqu’à un certain seuil, avec un taux plus élevé en coupant uniquement sur les montants supérieurs.
À l’heure actuelle, BUNQ annonce un taux variable de 2,67%. Mais les épargnants gagnent 2,01% sur des économies jusqu’à 31 694 € avec un «intérêt bonus» plus élevé de 2,67% applicable uniquement sur les soldes supérieurs à ce seuil jusqu’à 100 000 €.
3. Payez votre taxe
Si vous êtes irlandais avec un compte d’épargne en Irlande, la taxe que vous devez sur les intérêts gagnés ici – la taxe sur la rétention des intérêts de dépôt de 33% (saleté) – est déduite automatiquement. Il est déduit par la banque avant que les intérêts ne vous soient payés.
Vous n’avez pas à payer d’autres frais sociaux d’impôt sur le revenu ou universels sur les intérêts, mais vous devez déclarer les intérêts comme revenu si vous faites une déclaration de revenus.
C’est différent avec l’intérêt gagné à l’étranger. Vous devez toujours payer des impôts aux autorités fiscales irlandaises, mais vous devrez en prendre vous-même vous-même en produisant une déclaration de revenus.
Ce n’est pas difficile, mais c’est juste une chose supplémentaire à considérer lors de l’option d’une banque à l’étranger. Lorsque vous comparez les taux, tenez compte de cette déduction de 33% pour obtenir une comparaison de type pour les offres de produits irlandais.
Si vous êtes un contribuable auto-évalué, vous devez inclure les intérêts gagnés à l’étranger dans votre rendement habituel – tout comme vous incluez les intérêts gagnés sur les économies irlandaises.
Si vous êtes un contribuable paye qui gagne des intérêts à l’étranger, vous devez faire une déclaration de revenus annuelle de la revenu Revenue.ie Utilisation des services PAYE dans MyAccount.
Les revenus vont-ils vraiment savoir que vous avez un compte bancaire à l’étranger avec 10 000 € ou 20 000 €? La réponse est «oui».
Avant de pouvoir vous inscrire à un compte bancaire à l’étranger, on vous demande votre nationalité et votre numéro PPS. L’Irlande a des accords internationaux «échange d’informations financières» avec de nombreux pays, ce qui permet aux revenus de vérifier qui détient les comptes bancaires à l’étranger et s’ils versent de l’impôt sur le revenu.
4. Taxe de retenue
Si l’administrateur n’est pas votre truc, faites attention à la question de savoir si la banque à l’étranger que vous envisagez de placer votre argent avec des frais de retenue de taxe. Il y aura un peu d’administrateur supplémentaire ici. Ce n’est pas difficile, mais si vous ne remplissez pas les bons formulaires avant que votre dépôt ne mûrit, vous pouvez finir par dû à la fois en saleté en Irlande sur vos gains et payer une taxe de retenue complète dans le pays dans lequel la banque est également basée.
Un économiseur irlandais, ravi de bénéficier de l’impressionnant taux de 4,1% avec Banco Português de Gestão l’année dernière, a déclenché ceci. S’inscription au tarif via Raisin en janvier 2024, le dépôt a mûri en janvier 2025 avec un impressionnant gain brut de 833 €
Le fait que les frais du Portugal retiennent une taxe de 28% ont été clairement signalés sur le produit. Un double accord d’imposition entre l’Irlande et le Portugal signifie que les épargnants irlandais ne paieront pas plus de 33% aux deux pays combinés – l’impôt qu’ils paieraient à la maison.
L’Irlande a des accords de double fiscalité avec de nombreux pays. Notre accord avec le Portugal, par exemple, limite la taxe portugaise sur les intérêts à 15%. Vous payez le solde de 18% aux commissaires au revenu. En conséquence, pas plus de 33% sont prélevés.
Pour obtenir cette réduction de la retenue à la retenue au Portugal, le client a dû fournir un «21-RFI» signé – un formulaire d’impôt portugais – qui est disponible sur le site Web de Raisin. Elle devait également fournir un certificat de résidence fiscale, qu’elle a demandé sur Revenue.ie.
L’économiseur irlandais a affiché les formulaires sur Raisin à Berlin, mais seulement une semaine ou deux après la maturation du dépôt. C’était trop tard.
Au lieu de facturer 15%, le Portugal a facturé son taux complet de retenue à la retenue – 28% – donc 108 € supplémentaires ont été déduits. Elle devait encore payer la taxe irlandaise de 18% en raison des revenus sur les intérêts de dépôt d’origine portugaise, ou 150 €, car les revenus supposent que l’économiseur prendra les mesures nécessaires pour limiter leur exposition à l’impôt portugais.
En fin de compte, son gain d’intérêt de 833 € a été touché par 46% et a chuté à 450 €.
Le client irlandais pourrait contacter l’autorité fiscale portugaise, en leur envoyant un formulaire 23RFI, disponible sur le site Web de Raisin, ainsi que la preuve de la résidence fiscale irlandaise à partir des revenus, explique Eoghan O’Hara de Raisin.ie.
«Cela semble intimidant, mais je l’ai fait moi-même et c’est assez simple», explique O’Hara.
Cela arrive clairement à d’autres épargnants, car Raisin a un explicateur en ligne sur ce qu’il faut faire à ce sujet.
L’épargnant irlandais va-t-il remplir plus de formulaires pour récupérer les 108 €? Peut être. Il aurait été plus facile de définir un rappel sur son téléphone, à six semaines de la date de maturité pour soumettre les formulaires.
Quoi qu’il en soit, qu’ils en soient conscients ou non, les gens ne semblent pas être rebutés par les documents.
«Il n’y a pas de tendance que les gens ne choisissent pas les banques dans les pays qui facturent à retenir l’impôt et à opter pour un taux inférieur», explique O’Hara. «Ils sont plus attirés par le retour.»
Il semble contre-intuitif que dans le monde des fintechs et des néobanques, vous finissez toujours par devoir imprimer et remplir des formulaires, acheter un timbre et une enveloppe et publier quelque chose. Mais c’est comme ça.
5. Homologation
Si le pire se produit et que vous mourrez tout en ayant des économies dans un compte à l’étranger, cela peut être désordonné.
Selon le montant de la banque à l’étranger, vous devrez peut-être retirer l’homologation en Irlande et dans le pays où vous avez des économies. Si votre dépôt gagne des intérêts de 500 € mais que votre succession doit dépenser 2 000 € en frais juridiques en essayant de le régler, vous serez deshid.
Assurez-vous de noter les détails des comptes à l’étranger où vos exécuteurs exécuteurs peuvent les trouver.
Avoir un compte conjoint peut simplifier les choses – si l’un de vous décède, les fonds passent au titulaire du compte survivant. Vous pouvez ouvrir un compte conjoint avec BUNQ, par exemple, mais pas via Raisin.
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