Le courtier hypothécaire vétéran Tuli Parubets aime envoyer des e-mails à ses clients montrant comment leur maison augmente en valeur.
Cette année, elle fait une pause. «Je ne les ai pas envoyées parce que je ne veux pas effrayer les gens», a-t-elle déclaré.
Il a été largement rapporté qu’environ 1,2 million de personnes renouvelleront les hypothèques cette année à des taux qui seront beaucoup plus élevés pour la plupart. Moins compris est le fait que ces renouvelleurs ont acheté vers le moment où le marché immobilier culminait. Les prix ont baissé depuis lors sur une base moyenne nationale et les rebonds sont incohérents.
Des stratégies sont nécessaires si vous renouvelez une hypothèque sur une maison d’une valeur inférieure à ce que vous avez payé ou, pire, vous devez plus que votre maison. Vous êtes fondamentalement bien si vous restez avec le même prêteur hypothécaire, mais le refinancement pourrait être délicat.
À l’échelle nationale, le prix moyen des maisons de revente a chuté de 18% depuis le sommet de février 2022. Mme Parubets a cité quelques exemples récents de baisse de la valeur des maisons de la région du Grand Toronto, avec des données fournies par une entreprise appelée RPS Real Property Solutions. L’un montre un condo au centre-ville qui a été évalué à 585 000 $ à l’été 2024, avec une valeur estimée à 2,6% moins à 569 800 $.
Un autre exemple est une maison de ville à Burlington, en Ontario, qui a chuté de 73 000 $ en valeur. Il a été évalué à 1 100 000 $ en été, 2023 et est désormais estimé à 6,6% moins à 1 027 000 $. Une autre maison de Burlington qui a été évaluée à 1 240 000 $ à l’été 2023, est désormais estimée à 3,9% moins à 1 191 300 $.
Êtes-vous à six mois à partir de votre délai de renouvellement hypothécaire? Tu devrais verrouiller maintenant
Le renouvellement des hypothèques de prêteurs traditionnels comme les banques ne devrait pas être un problème si votre maison a chuté. “La banque ne vous posera pas de questions sur votre valeur si vous renouvellez”, a déclaré Mme Parubets.
De même, Victor Tran de TMG, le groupe hypothécaire, a déclaré qu’il était possible qu’un transfert simple de votre hypothèque à un autre prêteur puisse être effectué sans que le nouveau prêteur réévalue une maison. Mais si vous voulez refinancer – emprunter plus d’argent, en d’autres termes – alors une évaluation complète serait nécessaire pour confirmer la valeur marchande actuelle de la maison.
Le refinancement est une stratégie de gestion de la dette populaire car les hypothèques offrent généralement le coût le plus bas de l’emprunt. En lançant diverses dettes de consommation dans une hypothèque, vous devriez être en mesure de rendre votre dette plus gérable. Cependant, vous devez avoir au moins 20% de capitaux propres pour refinancer votre maison.
Tomber en dessous de 20% vous empêcherait de refinancer et de prolonger votre amortissement sur le renouvellement. Une amortissement plus longue compenserait une partie de l’augmentation des versements hypothécaires causés par le renouvellement à des taux plus élevés.
Être sous l’eau – dû davantage sur une hypothèque que la propriété ne vaut – est une position décourageante pour les acheteurs, en particulier compte tenu du battage médiatique sur les maisons en tant qu’investissements. M. Tran a noté que les prêts hypothécaires à taux fixe mis en place pendant la pandémie étaient à des niveaux ultralo-terrains, ce qui signifiait qu’une proportion plus élevée de paiements allait pour renverser le principal.
D’un autre côté, les coûts hypothécaires à taux variable ont grimpé en flèche. Certains emprunteurs avec ce type d’hypothèque ont maintenu le niveau de paiement, avec plus d’argent couvrant les intérêts et moins au capital. Un autre type d’hypothèque à taux variable réduit ou augmente les paiements de taille en fonction des taux d’intérêt de direction.
Les défauts d’hypothèque grimpent en Ontario alors que les propriétaires sont confrontés à un renouvellement à des taux plus élevés
M. Tran a offert un exemple de la façon dont quelqu’un qui a acheté une maison pour 500 000 $ et a effectué l’acompte minimum de 5% pourrait facilement se retrouver sous l’eau. Le montant emprunté dans cette affaire serait de 494 000 $, y compris le coût de l’assurance par défaut hypothécaire.
Vous remarquerez que tout de suite, l’emprunteur ne dispose que de 1,2% de capitaux propres. Si la valeur marchande de la maison baisse même quelques points de pourcentage, l’hypothèque serait supérieure au montant que la maison générerait si elle serait vendue.
Si votre maison vaut moins que ce que vous devez, M. Tran vous conseille de garder ces informations pour vous. “Essayez de négocier avec votre prêteur actuel et gardez les doigts croisés.”
Une dernière réflexion pour les renouvelleurs est de commencer à élaborer des stratégies au moins six mois avant la date de renouvellement. Obtenez une idée de l’endroit où les taux hypothécaires sont comparés lorsque vous avez acheté il y a quelques années et la valeur approximative de votre maison. Si vous n’avez pas entendu parler de votre prêteur, contactez les négociations.
Mme Parubets a déclaré que si les hypothèques à taux variable génèrent plus d’intérêt de nos jours à mesure que les taux d’intérêt baissent, de nombreux emprunteurs optent pour la sécurité d’une durée fixe de trois ou quatre ans. Quatre ans nous emmènent juste au-delà de la prochaine élection présidentielle américaine.
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