Acompte, tarifs et admissibilité

En utilisant le programme d’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) pour l’achat, les particuliers peuvent accéder aux avantages d’une hypothèque inversée et acheter simultanément une nouvelle maison.

Pour ceux qui cherchent à emménager dans une nouvelle maison et à vieillir sur place, le HECM à acheter peut être une solution intéressante.

Qu’est-ce qu’un achat hypothécaire inversé

L’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) pour achat est une option financière populaire pour les personnes qui cherchent à acheter une nouvelle maison.

Ce type de prêt hypothécaire inversé permet aux emprunteurs d’acheter une nouvelle maison en une seule transaction sans avoir à effectuer des versements hypothécaires mensuels.

Pour postuler et se qualifier pour un HECM pour achat, les emprunteurs doivent répondre aux mêmes conditions d’éligibilité que tout prêt HECM. Ils doivent être âgés de 62 ans ou plus et être propriétaires de leur maison actuelle ou détenir une valeur nette importante de celle-ci.

Une fois le prêt approuvé, les emprunteurs doivent respecter des exigences spécifiques, telles que le maintien de la nouvelle maison aux normes FHA, le paiement des taxes foncières et le suivi de l’assurance habitation. Le programme HECM for Purchase est géré par le Département du logement et du développement urbain (HUD).

Il convient de noter que la mise de fonds pour l’achat d’une nouvelle maison avec un prêt hypothécaire inversé est généralement plus importante que celle d’une maison unifamiliale typique.

Cependant, ce type de prêt hypothécaire est particulièrement utile pour ceux qui cherchent à réduire la taille de leur maison actuelle, à déménager plus près de leur famille ou à emménager dans une maison à un étage mieux adaptée pour vieillir sur place.

Les types de propriétés admissibles pour le programme HECM for Purchase comprennent les maisons unifamiliales, les propriétés de 2 à 4 unités, les condos approuvés par le HUD et les développements d’unités planifiées. Pour les nouvelles constructions, un certificat d’occupation doit être en place avant que la transaction HECM pour achat puisse avoir lieu.

En résumé, le programme HECM for Purchase est une option attrayante pour les personnes souhaitant acheter une nouvelle maison sans effectuer de versements hypothécaires mensuels.

En suivant le même processus que pour toute demande de prêt HECM, les emprunteurs peuvent profiter des avantages de l’accession à la propriété tout en vieillissant sur place.

Types de biens éligibles

Les prêts hypothécaires inversés sont disponibles pour plusieurs types de propriétés, y compris les maisons unifamiliales, les développements d’unités planifiées (PUD), les logements de 2 à 4 unités et les condominiums approuvés par le HUD. Cependant, il y a certaines restrictions à garder à l’esprit.

Pour qu’une propriété soit admissible à une hypothèque inversée, elle doit être dans un état habitable et non en construction.

Malheureusement, les coopératives, les pensions de famille et les chambres d’hôtes ne sont pas admissibles à ce type de prêt hypothécaire. De plus, les maisons nouvellement construites qui n’ont pas de certificat d’occupation ne peuvent pas être prises en compte.

En ce qui concerne les maisons préfabriquées, celles construites avant 1976 ou celles qui ne répondent pas aux normes du ministère du Logement et du Développement urbain ne peuvent pas être utilisées pour un prêt hypothécaire inversé.

Dans l’ensemble, il est important de noter que bien que les prêts hypothécaires inversés soient disponibles pour une variété de types de propriétés, il existe des conditions d’admissibilité spécifiques qui doivent être respectées.

En comprenant ces exigences, les emprunteurs peuvent prendre des décisions éclairées et choisir la meilleure option hypothécaire pour leurs besoins.

Exigences d’acompte

Lorsqu’ils utilisent le programme de prêt hypothécaire inversé pour l’achat, les emprunteurs sont responsables de couvrir la mise de fonds sur l’achat de leur nouvelle maison, qui peut souvent être beaucoup plus élevée qu’une maison unifamiliale typique.

Dans la plupart des cas, la valeur nette de la vente de leur ancienne maison peut être utilisée pour couvrir la mise de fonds. Cependant, dans d’autres cas, les emprunteurs peuvent avoir besoin d’utiliser leurs économies ou de trouver d’autres moyens pour couvrir le coût.

Si la valeur de leur ancienne maison est inférieure à la mise de fonds requise pour leur nouvelle maison, les emprunteurs devront fournir la différence en espèces.

Cependant, certains cadeaux et autres sources peuvent être autorisés en vertu des exigences de la FHA, y compris les cadeaux familiaux de personnes qui ne sont pas impliquées dans la transaction.

L’exigence d’acompte est basée sur plusieurs facteurs, notamment l’âge du plus jeune emprunteur, les taux d’intérêt actuels et le prix de la nouvelle maison ou la limite de prêt HECM de 1 089 300 $. En règle générale, l’acompte pour un HECM pour achat se situe entre 45 et 70% du prix d’achat.

Les taux d’achat de prêts hypothécaires inversés d’aujourd’hui

Clause de non-responsabilité

Ces taux d’achat de prêts hypothécaires inversés sont fournis à titre informatif seulement et sont sujets à changement sans préavis.

Les taux d’intérêt et les frais réels qui vous sont offerts peuvent varier en fonction de votre situation personnelle, de vos antécédents de crédit et d’autres facteurs.

Il est important de consulter un professionnel autorisé en prêts hypothécaires inversés pour obtenir des renseignements personnalisés sur votre situation particulière et les coûts associés à un achat de prêt hypothécaire inversé.

Sources d’acompte autorisées

Lorsqu’il s’agit de respecter l’exigence d’acompte pour un prêt hypothécaire inversé, les emprunteurs disposent de plusieurs sources autorisées, notamment des liquidités provenant d’épargne, 401k ou d’autres comptes, le produit de la vente de la maison précédente et même un cadeau de la famille.

Bien que les sources de financement les plus courantes soient l’épargne et le produit de la vente, il existe d’autres options acceptables auprès de la Federal Housing Administration, l’assureur du prêt.

Pour financer la partie des capitaux propres du prêt, les emprunteurs peuvent utiliser des fonds provenant d’un dépôt d’arrhes ou d’un retrait d’un compte d’épargne ou de chèques, d’un fonds de retraite ou d’autres sources de financement acceptables.

Certaines formes de dons en argent sont également acceptables, y compris ceux provenant de membres de la famille, d’employeurs, d’organismes de bienfaisance, d’organismes gouvernementaux axés sur les initiatives d’accession à la propriété ou d’amis proches ayant un intérêt documenté pour l’emprunteur.

Cependant, les cadeaux de toute personne impliquée dans la transaction ne sont pas autorisés.

En plus de ces sources de financement, il existe d’autres moyens moins courants de répondre à l’exigence de mise de fonds, notamment les prêts garantis, les obligations d’épargne, les programmes d’aide aux employeurs et d’autres moyens.

Avec autant d’options disponibles, les emprunteurs peuvent trouver le moyen de financer leur prêt hypothécaire inversé qui convient le mieux à leur situation particulière.

Les avantages d’un prêt hypothécaire inversé pour l’achat

Voici quelques-uns des principaux avantages à prendre en compte pour décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient :

• Fonction sans recours – Le HECM pour achat, comme tous les prêts HECM, a une fonction sans recours. Cela signifie qu’à l’échéance du prêt, l’emprunteur n’a pas à rembourser plus que la valeur de la maison au moment de la vente. Cela offre une protection à l’emprunteur et à ses héritiers.

• Transaction unique – Le HECM pour achat permet aux emprunteurs d’acheter une nouvelle maison avec une hypothèque inversée, le tout en une seule transaction. Cela simplifie le processus d’achat d’une maison et élimine le besoin de plusieurs transactions.

• Aucun versement hypothécaire mensuel – Avec le HECM pour achat, les emprunteurs peuvent éliminer leurs versements hypothécaires mensuels pendant qu’ils profitent de leur nouvelle maison. Cela peut apporter un soulagement financier aux retraités et leur permettre de vivre plus confortablement à la retraite.

• La flexibilité – Les prêts hypothécaires inversés offrent aux emprunteurs une certaine souplesse dans la façon dont ils reçoivent leurs fonds, que ce soit par le biais d’une ligne de crédit, d’un paiement forfaitaire, de versements mensuels ou d’une combinaison de ces options. Cela permet aux emprunteurs de personnaliser leur prêt pour répondre à leurs besoins financiers uniques.

• La possession – Les emprunteurs conservent la propriété de leur maison et peuvent continuer à y habiter tant qu’ils satisfont aux exigences du prêt, y compris le paiement des taxes foncières et l’entretien de la propriété. Cela offre tranquillité d’esprit et sécurité aux emprunteurs et à leurs familles.

Les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé pour l’achat

Il est important de peser les inconvénients potentiels avant de décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient. Voici quelques points à considérer :

• Lorsqu’un emprunteur décède, ses héritiers peuvent hériter d’une plus petite valeur nette de la maison, car la maison peut devoir être vendue pour rembourser le solde du prêt. Cela peut avoir un impact sur l’héritage que l’emprunteur a pu avoir l’intention de laisser à ses proches.

• Des primes d’assurance initiales et continues sont nécessaires pour maintenir le prêt, et les frais de clôture standard peuvent également être coûteux. Ces coûts peuvent s’accumuler avec le temps et doivent être pris en compte dans votre décision.

• Un prêt hypothécaire inversé ne convient pas à tout le monde. Par exemple, si vous envisagez de quitter la maison dans un proche avenir, un prêt hypothécaire inversé n’est peut-être pas la meilleure option pour vous. Il est important de consulter des conseillers de confiance, comme un planificateur financier ou un avocat, pour discuter des inconvénients potentiels et comparer les options disponibles.

En quoi un achat de prêt hypothécaire inversé diffère-t-il d’un prêt hypothécaire traditionnel?

Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, une hypothèque inversée fonctionne différemment d’une hypothèque traditionnelle.

Une différence majeure est le versement initial plus important requis pour un achat de prêt hypothécaire inversé, car il n’y a pas de versements hypothécaires mensuels à effectuer. Il est important de noter qu’un achat de prêt hypothécaire inversé suit les directives de la FHA, qui s’accompagnent de réglementations supplémentaires.

Par exemple, il existe des restrictions sur les frais pouvant être payés par le vendeur et des concessions de la part du vendeur.

De plus, la propriété doit répondre à certaines exigences pour être admissible à un achat hypothécaire inversé. Il est essentiel de comprendre ces différences avant de décider si un achat de prêt hypothécaire inversé est le bon choix pour votre situation.

Quel type de maison n’est pas admissible à un achat hypothécaire inversé?

Si vous envisagez un achat hypothécaire inversé, il est important de savoir que tous les types de maisons ne sont pas admissibles à ce type de prêt.

Le programme de prêt hypothécaire inversé est conçu pour fournir aux propriétaires âgés un moyen d’accéder à la valeur nette de leur résidence principale sans avoir à vendre leur maison.

Par conséquent, les maisons de vacances, les résidences secondaires et les immeubles de placement ne sont pas admissibles à un achat hypothécaire inversé.

Un autre facteur important à considérer est que les maisons situées sur des terres productrices de revenus, comme les fermes, ne sont pas non plus admissibles à un achat hypothécaire inversé.

En effet, la Federal Housing Administration (FHA) réglemente le programme de prêt hypothécaire inversé et le prêt doit être garanti par une résidence principale.

En outre, le prêt hypothécaire inversé doit être le privilège principal sur votre maison pour être admissible.

Cela signifie que si vous avez une hypothèque existante sur votre résidence principale, vous pourrez toujours obtenir un prêt hypothécaire inversé, mais vous devrez utiliser le produit du prêt pour rembourser votre hypothèque existante avant d’accéder aux fonds restants.

Le produit du prêt hypothécaire inversé est-il imposable?

L’un des avantages des prêts hypothécaires inversés est que le produit du prêt n’est pas imposable. L’IRS traite les fonds que vous recevez comme une avance de prêt, plutôt que comme un revenu.

Par conséquent, l’argent que vous recevez d’un prêt hypothécaire inversé n’est pas imposable et vous n’aurez pas à le déclarer comme revenu dans votre déclaration de revenus.

Cela signifie que vous pouvez utiliser les fonds que vous recevez d’un prêt hypothécaire inversé à n’importe quelle fin, sans vous soucier des impôts.

Que vous choisissiez d’utiliser les fonds pour rembourser des dettes existantes, couvrir des frais médicaux ou simplement profiter de votre retraite, vous pouvez en faire ce que vous voulez.

Conclusion

Comprendre les détails d’un achat de prêt hypothécaire inversé peut vous aider à déterminer si ce type de prêt vous convient. Il est important de se rappeler qu’il existe de nombreux facteurs qui entrent en compte dans l’admissibilité, les exigences de mise de fonds et le taux que vous pouvez obtenir sur votre prêt hypothécaire inversé.

Du type de maison que vous possédez à votre situation financière actuelle et même à vos revenus prévus, un prêteur peut avoir des stipulations spécifiques qui l’aident à décider qui est admissible à un tel prêt.

S’il est contextualisé avec votre situation personnelle, un achat de prêt hypothécaire inversé peut être exactement ce dont vous avez besoin pour maintenir ou augmenter votre valeur nette et votre qualité de vie.

Assurez-vous de contacter MakeFloridaYourHome dès aujourd’hui pour explorer davantage et recueillir des informations plus utiles sur ce type de prêt spécial avant de prendre une décision finale.