Il existe de nombreuses approches et stratégies différentes en matière d’investissement pour la retraite qui pourraient vous intéresser. Mais comment savoir si une certaine stratégie fonctionne pour votre situation ?
Lorsque vous évaluez différentes approches, réfléchissez à la manière dont chaque stratégie est élaborée et déterminez si elle correspond à vos besoins, ressources et tolérance au risque individuels. Si vous avez déjà été intéressé par ce qu’on appelle la « stratégie de compartiment », vous avez de la chance : Morningstar a rassemblé trois exemples spécifiques de stratégie de compartiment que vous pouvez consulter.
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Bases de la stratégie de compartiment
Voici combien conserver en actions, obligations et liquidités à la retraite
Si vous n’êtes pas familier avec la stratégie de répartition, elle nécessite de structurer vos actifs de retraite en trois tranches en fonction de la longévité et du moment où des liquidités sont nécessaires.
Le premier compartiment contient vos liquidités, équivalents de trésorerie et autres actifs liquides conçus pour être utilisés au cours des premières années de la retraite. Une poche à moyen terme est principalement axée sur les obligations. Une troisième tranche d’actions à long terme est conçue pour promouvoir la croissance. À mesure que la réserve de liquidités s’épuise, les actifs à moyen terme sont vendus pour la reconstituer, tandis que les actifs à long terme sont liquidés pour compléter la réserve à moyen terme.
« L’approche par compartiments de la planification du portefeuille de retraite n’est pas conçue pour générer les meilleurs retours sur investissement possibles », écrit Christine Benz, directrice des finances personnelles et de la planification de la retraite de Morningstar. « Ce ne sera pas le cas – presque par définition. Au lieu de cela, la stratégie du compartiment s’adresse aux vrais retraités, pour les aider à trouver les flux de trésorerie dont ils ont besoin, indépendamment de l’évolution de leurs avoirs à long terme.
Comment définir votre allocation d’actifs à l’aide de la stratégie de compartiment
Voici combien conserver en actions, obligations et liquidités à la retraite
En utilisant la stratégie du seau, Benz créé trois portefeuilles modèles pour différentes tolérances au risque. Les trois approches reposent sur des fonds négociés en bourse (FNB) conservés dans des comptes à impôt différé, les retraits étant utilisés pour couvrir une partie ou la totalité des frais de subsistance d’un retraité. Le risque des portefeuilles varie d’agressif à modéré à conservateur.
Voici comment les trois portefeuilles modèles se comparent les uns aux autres en fonction de la façon dont ils répartissent leurs actifs entre liquidités, obligations et actions :
Agressif. Conçu pour une retraite qui devrait durer plus de 25 ans, il s’adresse aux investisseurs ayant une forte capacité de risque :
Espèces: 8 % des actifs sont conservés en espèces les années 1 et 2 de la retraite
Obligations : 32 % des actifs sont conservés en obligations pendant les années 3 à 10 suivant la retraite
Actions : 60 % des actifs sont conservés en stocks pendant la 11e année et au-delà
Modéré. Conçu pour une retraite qui devrait durer entre 15 et 25 ans, il s’adresse aux investisseurs ayant une capacité de risque modérée.
L’histoire continue
Espèces: 10 % pour les années 1 et 2 de la retraite
Obligations : 40 % pour les années 3 à 10 de la retraite
Actions : 50 % pour la 11e année et au-delà.
Conservateur. Conçu pour une retraite qui devrait durer moins de 20 ans, il s’adresse aux investisseurs ayant une faible capacité de risque.
Espèces: 40 % pour les années 1 et 2 de la retraite
Obligations : 48 % pour les années 3 à 10 de la retraite
Actions : 12 % pour la 11e année et au-delà
En termes de personnalisation de la stratégie, beaucoup dépendra du niveau de dépenses à la retraite, mais la tranche de liquidités est au centre de l’attention car elle sert de rembourrage pour se protéger des chocs du marché. Un investisseur peu dépensier qui pourrait retirer seulement 3 % au départ pourrait financer un portefeuille agressif avec seulement 6 % de ses avoirs en espèces. Toutefois, en règle générale, les retraités ont tendance à dépenser davantage au cours des premières années de leur retraite, puis à réduire leurs dépenses à mesure qu’ils atteignent leurs objectifs de retraite et qu’ils vieillissent. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer la bonne répartition d’actifs en fonction de vos objectifs et de votre profil financier.
Conclusion
La stratégie bucket est une approche intuitive et relativement simple pour répartir vos actifs entre liquidités, obligations et actions à la retraite. Morningstar propose trois modèles de répartition d’actifs de portefeuille que vous pouvez utiliser en fonction de votre tolérance au risque et de la durée de votre retraite prévue.
Conseils pour gérer votre portefeuille
Le calculateur de répartition d’actifs de SmartAsset peut également vous aider à déterminer comment répartir vos actifs entre actions, obligations et liquidités en fonction de votre tolérance au risque.
Même si le rééquilibrage peut ramener votre portefeuille à votre tolérance au risque, gardez les coûts à l’esprit. Pouvez-vous couvrir les frais que vous pourriez devoir payer d’avance pour l’achat d’un nouvel actif ou la vente d’investissements actuels ? Il est également judicieux d’examiner le ratio des frais des titres qui vous intéressent. Ce chiffre indique le pourcentage de vos actifs qui sert à couvrir les frais de gestion.
Gardez un fonds d’urgence à portée de main au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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