Les panneaux solaires ont le vent en poupe. Rien qu’au cours du premier semestre de cette année, les gens ont connecté plus de 9 300 centrales solaires, soit plus que pendant toute l’année 2021. Outre les subventions, les prix élevés de l’énergie sont la motivation. Lors de l’achat d’une centrale solaire pour l’immobilier, il faut penser à l’ajustement approprié de son assurance, afin que les propriétaires évitent le risque de sous-assurance, explique Aleš Zeman de Broker Trust.
Dans le cas d’un bien immobilier sous-assuré, lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur du bien immobilier, les compagnies d’assurance peuvent réduire proportionnellement le paiement de l’assurance et les propriétaires peuvent ne pas recevoir une indemnisation suffisante pour faire face aux conséquences du sinistre. En raison des complications liées à l’extinction des incendies dans les bâtiments équipés de panneaux photovoltaïques, les dommages peuvent être très importants.
La sous-assurance en pratique
Par exemple, si nous avons une propriété d’une valeur assurée de quatre millions de couronnes assurée pour un montant de trois millions de couronnes et qu’il y a des dommages d’un montant de 400 000 couronnes, la compagnie d’assurance ne couvrira pas la totalité des dommages, mais la performance peut être réduit proportionnellement par la sous-assurance. Dans ce cas, elle ne pouvait payer que les trois quarts des dommages, soit 300 000 couronnes. Si une personne n’a pas convenu d’une soi-disant indexation, où la compagnie d’assurance augmente automatiquement le montant de l’assurance, la sous-assurance peut l’affecter non seulement après la reconstruction, mais aussi en raison de la simple augmentation de la valeur de la propriété due au développement de les prix du marché, qui ont fortement augmenté ces dernières années.
Il faut mettre à jour la police d’assurance après chaque rénovation ou reconstruction majeure de sa propriété, car sa valeur augmentera dans la grande majorité des cas. L’installation de panneaux solaires ou d’autres équipements, tels que des pompes à chaleur, est également une telle modification. Si l’assurance n’est pas ajustée, toute la propriété est sous-assurée. La compagnie d’assurance n’a pas besoin de déclarer séparément l’installation d’équipements photovoltaïques, mais il est nécessaire d’augmenter le montant d’assurance inclus dans le contrat de sa valeur. Exceptionnellement, certaines compagnies d’assurance peuvent exiger une documentation photographique pour installer l’appareil.
Bâtiment principal ou secondaire
Dans la grande majorité des cas, la règle est que lorsque les panneaux solaires sont sur la structure principale, on augmente le montant d’assurance de la structure principale. Si nous avons du photovoltaïque installé sur une dépendance, par exemple un garage ou une grange, ou si elle est isolée dans le jardin, nous devons augmenter le montant d’assurance de la dépendance. Dans le cas de l’installation d’une thermopompe, il s’agit toujours du bâtiment principal. De façon tout à fait exceptionnelle, les compagnies d’assurance considèrent le photovoltaïque comme faisant partie de l’ouvrage principal, s’il y est fonctionnellement relié, même s’il n’y est pas installé.
La bonne nouvelle est que les principaux risques pour les panneaux photovoltaïques ou les pompes à chaleur eux-mêmes – généralement les dommages causés par les éléments lors des tempêtes, des coups de vent ou des incendies – sont couverts par toutes les compagnies d’assurance. Il n’est pas nécessaire d’assurer séparément l’équipement au sein de la propriété.
Attention aux limites
Il est important de s’assurer que le contrat donné comprend également une assurance électronique avec une limite suffisante, dans le cas du photovoltaïque, elle doit atteindre au moins le prix de la technologie de contrôle. Cependant, il convient d’envisager d’augmenter la limite d’assurance (si le contrat d’assurance le prévoit) pour le risque de surtension, qui peut être causée, par exemple, par un coup de foudre qui endommage les appareils connectés au réseau électrique. En particulier, il peut être recommandé aux propriétaires de grandes centrales électriques d’ajouter le risque de défaillance technique à l’assurance.
