2023-08-07 09:23:31
BEn ce qui concerne l’éducation financière en Allemagne, il y a clairement encore place à l’amélioration. C’est ce que montre une étude en cours de l’Université internationale IU (IU), qui voulait savoir dans quelle mesure les Allemands possédaient des connaissances financières. Dans une enquête représentative (1202 participants adultes), il est ressorti que 92,3 % de tous les répondants considèrent l’éducation financière comme importante à très importante.
Et 79,7% évaluent leur propre éducation financière comme bonne à très bonne. Mais cela semble être un excès de confiance sans espoir, car la mesure de la littératie financière a montré que les participants ont obtenu une moyenne de seulement 10,7 points sur 20 points possibles.
La littératie financière est la connaissance, la capacité et la volonté de prendre des décisions financières judicieuses. La mesure était basée sur le questionnaire de l’OCDE. Avec cela, l’Organisation de coopération et de développement économiques vise à évaluer et à comparer la littératie financière dans différents pays.
Essentiellement, il y a trois questions : Dans la première, les sujets doivent répondre de combien d’argent ils disposent après cinq ans s’ils investissent 100 euros à 2 % d’intérêt par an. Dans la deuxième question, vous devez indiquer votre pouvoir d’achat après un an, si les 100 euros sont investis pour un pour cent, mais que l’inflation est de deux pour cent. La troisième est une évaluation visant à déterminer si l’achat d’actions d’une seule société offre généralement un rendement plus sûr qu’un fonds commun de placement.
« Les femmes répondent à ces questions après avoir fait les calculs. Les hommes, en revanche, devinent plus souvent », déclare Carmela Aprea, titulaire de la Chaire de formation commerciale à l’Université de Mannheim et directrice du Mannheim Institute for Financial Education (MIFE).
Elle fait des recherches sur l’éducation financière des Allemands et confirme que l’auto-évaluation des Allemands a été significativement plus élevée dans plusieurs études que les connaissances financières réelles.
La génération Z fait confiance aux finances familiales
L’étude de l’IU a également révélé que seulement un peu moins de la moitié des personnes interrogées estimaient avoir une littératie financière suffisante tout au long de leur scolarité. Mais neuf répondants sur dix continuent de se renseigner sur les questions financières. La première source d’information est la famille pour 41,3 %. Dans la génération Z, les moins de 25 ans, même 60,6 % dépendent de leur famille pour les questions financières.
Viennent ensuite les conseils généraux (37,1%), les sites financiers avec des informations classiques (36,6%) et les recommandations d’amis et connaissances (35,2%). Les influenceurs et les médias sociaux sont beaucoup plus importants pour 39 % de la génération Z que la moyenne de tous les répondants (19,6 %).
Un peu plus de la moitié des participants ont investi dans des produits financiers tels que des fonds, des actions, des actifs réels – ou ont déposé de l’argent, par exemple sur le compte courant, sous forme d’argent au jour le jour ou sur un compte d’épargne. L’autre moitié des personnes interrogées ne le font pas – principalement parce qu’elles disent qu’il n’y a plus d’argent pour cela (50% de tous ceux qui n’investissent pas d’argent), qu’elles ont une aversion pour le risque (24,7%) ou qu’elles ne se sentent pas suffisamment informées sur les produits financiers (23,6 %).
Et lorsqu’il s’agit de décisions financières, les répondants se font avant tout confiance (82,1%). Ce n’est qu’ensuite que la famille (60,4 %) ou les amis (43,6 %) suivent. Avec 39 % des mentions, les conseillers financiers sont apparemment interrogés en dernier lorsqu’il s’agit d’investir.
“La gestion de l’argent et la compréhension des investissements, de la dette et des instruments financiers déterminent si les gens mènent une vie financièrement stable et atteignent leurs objectifs financiers”, déclare Johannes Treu, professeur d’administration générale des affaires et d’économie à IU.
Il est donc très important que les Allemands élargissent leur éducation financière. « Mais si vous faites trop confiance à vous-même, à votre famille ou aux influenceurs, vous prenez un risque inutile. Étant donné le niveau d’éducation financière inférieur à la moyenne dans ce pays, nous avons un besoin urgent d’informations plus compréhensibles et d’investissements dans l’éducation dans ce domaine », déclare Treu.
Le ministre fédéral des Finances Christian Lindner et la ministre fédérale de l’Éducation Bettina Stark-Watzinger (tous deux FDP) ont également décidé de faire de même. Au printemps 2023, ils ont lancé la « Financial Education Initiative ». Trop de gens ne comprendraient pas l’intérêt composé, par exemple. Les connaissances financières au quotidien incluent également la compréhension de son propre contrat de téléphonie mobile ou de sa prévoyance vieillesse.
“L’éducation financière est une condition préalable à l’indépendance économique”, a déclaré Lindner. Des millions de personnes en Allemagne laissent passer des opportunités parce qu’elles ne sont pas si bien placées en matière de retraite. D’autres prennent des décisions d’investissement dont les courtiers en placement peuvent bénéficier plus qu’eux-mêmes.
Après tout : l’Allemagne, avec ses citoyens aux compétences financières médiocres, se situe au milieu d’une comparaison internationale, selon plusieurs études de ces dernières années. Dans la plupart des pays industrialisés, les connaissances financières atteignent 52% sur 100 – comme dans l’étude actuelle d’IU. Incidemment, la Suède monte en puissance, selon l’enquête mondiale sur la littératie financière de S&P en 2014.
Il existe également un module PISA volontaire qui pose des questions sur le niveau de connaissances des élèves de 15 ans, explique Aprea. Mais l’Allemagne ne participe pas à cette enquête. Début 2022, l’UE, en collaboration avec l’OCDE, a également décidé de mesurer la littératie financière.
Mais les résultats ne sont pas encore disponibles. L’objectif de cette coopération est d’améliorer les connaissances financières des citoyens de l’UE afin qu’ils puissent prendre des décisions judicieuses concernant leurs finances personnelles.
Il s’agit également de l’élaboration de programmes d’éducation financière et de matériel pédagogique par les États membres pour soutenir les établissements d’enseignement et l’industrie.
Beaucoup peuvent se débrouiller sans intérêts composés
Selon l’Aprea, les questions habituelles de mesure des connaissances financières constituent une bonne première approche du sujet, mais elles ne permettent aucun diagnostic. “Trois questions pour aller au fond des connaissances financières : cela ne suffit pas. Dans notre recherche, nous examinons des sous-domaines. Par exemple : Les gens en savent-ils plus sur la prévoyance vieillesse privée que sur les pensions légales ? » Réponse : Oui, car pour beaucoup, l’assurance pension légale est un livre fermé. “Les gens ne savent pas grand-chose à ce sujet”, déclare Aprea.
Il ne faut pas non plus tirer de conclusions trop hâtives des réponses aux questions de l’OCDE : « Ce n’est pas parce que les gens ne savent pas calculer les intérêts qu’ils ne peuvent pas nécessairement faire face financièrement au quotidien », précise l’expert.
L’éducateur commercial voit également le concept d’éducation financière dans un sens plus large : “Depuis que l’UE et le gouvernement fédéral ont voulu promouvoir l’éducation financière, il y a aussi eu plus d’offres privées. Par exemple, un boot camp de connaissances financières pour les femmes moyennant des frais de participation de 3 000 euros. Une femme assez intelligente pour ne pas dépenser cet argent démontre également un bon niveau de littératie financière.
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