Assurance FDIC : qu’est-ce que c’est et comment ça marche

Qu’est-ce que l’assurance FDIC ?

La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) est l’agence qui assure les dépôts dans les banques membres en cas de faillite bancaire. L’assurance FDIC est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain.

La FDIC assure jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété. Cela garantit aux consommateurs que leur argent est en sécurité, tant qu’il reste dans les limites et les directives.

Pourquoi la FDIC a été créée

La FDIC a été créée en 1933 pour protéger les consommateurs lorsque les institutions financières font faillite et sont obligées de fermer leurs portes.

Pendant la Grande Dépression, l’assurance pour les banques n’était pas disponible. Ainsi, lorsque les banques ont fait faillite, les Américains ont perdu leurs économies. Désormais, lorsque les banques font faillite, la FDIC intervient pour protéger les déposants et leur argent.

“Les faillites bancaires sont inhabituelles”, déclare Mark Hamrick, analyste économique principal de Bankrate et chef du bureau de Washington. “Mais quand ils se produisent, affectant les institutions couvertes, la couverture FDIC est importante.”

Quelles institutions sont couvertes par l’assurance FDIC ?

La grande majorité des banques, y compris les banques en ligne, proposent aux clients déposants une assurance FDIC.

Une banque en ligne assurée par la FDIC bénéficie de la même couverture FDIC qu’une banque physique. Si vous ouvrez un compte auprès d’une banque assurée par la FDIC, vous êtes automatiquement inscrit à l’assurance fédérale.

Vous pouvez confirmer que votre banque est assurée par la FDIC en utilisant la suite BankFind de la FDIC.

Il est rare qu’une banque n’ait pas d’assurance FDIC, mais il y a des exceptions. Bank of North Dakota, par exemple, n’est pas assuré par la FDIC. Au lieu de cela, il est soutenu par la pleine foi et le crédit de l’État du Dakota du Nord.

Les coopératives de crédit sont réglementées différemment des banques et ont leur propre assurance-dépôts fédérale par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Le fonds a été créé par le Congrès en 1970 pour assurer les dépôts dans les coopératives de crédit membres.

Il est administré par la National Credit Union Administration (NCUA), qui affrète, réglemente et surveille les coopératives de crédit fédérales. L’assurance est similaire à celle fournie par la FDIC, avec un plafond de 250 000 $ pour chaque compte et propriétaire.

Assurance FDIC : ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas

Ce que couvre l’assurance FDIC

L’assurance FDIC couvre les produits de dépôt bancaires traditionnels, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne, les certificats de dépôt, les comptes d’ordre de retrait négociable (NOW) et les comptes de dépôt du marché monétaire.

La FDIC classe les comptes de dépôt en plusieurs catégories de propriété, y compris les comptes uniques, les comptes conjoints et les comptes de retraite. Les déposants individuels sont assurés jusqu’à 250 000 $ par catégorie de propriété, par banque assurée par la FDIC. Si un titulaire de compte a plus de 250 000 $ dans des comptes qui relèvent d’une seule catégorie de propriété dans une banque, tout ce qui dépasse ce montant n’est pas assuré.

Un compte individuel est assuré séparément d’un compte joint, puisqu’il s’agit de catégories de propriété distinctes. Les comptes conjoints sont assurés 250 000 $ par copropriétaire, donc un CD de 500 000 $ détenu par deux titulaires de compte conjoint serait entièrement assuré car chaque titulaire de compte est assuré jusqu’à 250 000 $.

Si Sarah a 250 000 $ dans un compte d’épargne conjoint et 200 000 $ dans un compte courant en tant que propriétaire unique, son argent est entièrement assuré – même si le total des dépôts dépasse 250 000 $, l’argent est réparti entre différentes catégories de propriété, de sorte que chaque compte est assuré séparément.

D’un autre côté, si Cameron a 200 000 $ sur un compte d’épargne à haut rendement et 125 000 $ sur un CD dans la même banque, à son seul nom, 75 000 $ de ses dépôts ne sont pas assurés. Pour s’assurer que son argent est entièrement assuré par le gouvernement fédéral, il pourrait ouvrir un compte dans une banque distincte assurée par la FDIC ou transférer une partie de l’argent sur un compte détenu conjointement.

L’assurance FDIC protège également les revenus d’intérêts, tant que le principal et les intérêts combinés ne dépassent pas le plafond de 250 000 $. Si vous avez 248 000 $ dans un compte CD qui a rapporté 2 000 $ en intérêts, le montant total est couvert car votre compte ne dépasse pas la limite d’assurance.

Ce que la FDIC ne couvre pas

La FDIC n’assure pas les investissements. Même si vous achetez des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des rentes ou des polices d’assurance-vie par l’intermédiaire d’une banque, votre argent n’est pas protégé. La FDIC ne couvre pas non plus le contenu de votre coffre-fort.

Les fournisseurs de paiement, tels que PayPal et Venmo, ne sont pas non plus éligibles à l’assurance FDIC car ils ne sont pas des banques. Il y a cependant quelques exceptions. PayPal propose une assurance FDIC pass-through pour les fonds qui sont directement déposés sur un compte PayPal. Notez que ce n’est pas PayPal lui-même qui est fourni avec l’assurance, mais plutôt les fonds sont détenus sur un compte de dépôt dans une banque assurée par la FDIC qui s’associe à PayPal.

Venmo, propriété de PayPal, n’est pas une banque et ne serait pas admissible.

Si vous n’êtes pas sûr que tous vos dépôts soient assurés par la FDIC, parlez à un représentant de la banque ou utilisez les Estimateur électronique d’assurance-dépôts (EDIE) et saisissez les informations relatives à vos comptes.

Comment garantir que tous vos dépôts sont assurés

Selon votre situation, vous pourrez peut-être assurer vos dépôts bancaires en conservant votre argent dans différentes catégories de propriété.

Par exemple, la propriété d’un compte conjoint offre plus de protection que la propriété d’un seul compte, car chaque titulaire de compte est assuré jusqu’à 250 000 $. Ainsi, si un couple avait 500 000 $ dans un compte d’épargne conjoint, son argent serait assuré par la FDIC. Un compte d’épargne avec un seul propriétaire avec 500 000 $ ne serait qu’à moitié assuré.

Les fiducies offrent également plus de protection. Si vous avez une fiducie révocable, jusqu’à cinq bénéficiaires sont assurables jusqu’à concurrence de 250 000 $ chacun.

Répartir votre argent entre différentes banques assurées par la FDIC est un autre moyen de maximiser la protection d’assurance. Il existe des réseaux bancaires qui peuvent le faire pour vous.

Le tableau ci-dessous montre comment les différentes catégories de propriété de compte peuvent affecter votre couverture d’assurance-dépôts.

Comment la FDIC vous rembourse après la faillite d’une banque

Les déposants n’ont pas besoin de déposer des réclamations d’assurance pour récupérer leurs dépôts. Ils n’ont pas non plus besoin de demander une assurance-dépôts lorsqu’ils ouvrent un compte bancaire dans une institution assurée par la FDIC.

Lorsqu’une banque fait faillite, la FDIC paie les déposants en leur donnant un compte dans une autre banque assurée d’un montant égal à ce qu’ils avaient à la banque en faillite, jusqu’aux limites d’assurance. S’il n’y a pas de banque pour acquérir les dépôts, la FDIC émet simplement un chèque au déposant en quelques jours.

Notez que bien que la FDIC garantisse que les déposants ne perdront pas d’argent jusqu’au montant couvert, il n’y a aucune garantie que si les fonds sont transférés vers une nouvelle banque, ils gagneront le même taux d’intérêt. Cependant, les déposants peuvent toujours retirer les fonds après qu’une nouvelle banque les a acquis sans pénalité.

Cela peut prendre quelques années pour récupérer les dépôts qui dépassent la limite d’assurance. Lorsque la FDIC vend les actifs d’une banque en faillite, elle émet des paiements périodiques aux déposants. Les fonds qui dépassent les limites d’assurance sont remboursés au centime par dollar.

–L’écrivain René Bennett a contribué à cet article.