2025-01-01 02:01:00
Au plus tard lorsqu’ils atteignent la mi-trentaine, les fonctionnaires, les indépendants et les salariés à hauts revenus se posent la question de savoir quelle est la bonne assurance maladie : devrait-il en être ainsi pour environ 90 pour cent des Allemands ? assurance maladie légale être? Un système dans lequel chacun paie des cotisations en fonction de ses revenus et où les prestations sont les mêmes pour tous ?
Ou peut-être qu’ils Krankenversicherung privéedans lequel les clients peuvent choisir parmi de nombreuses offres supérieures ou inférieures à celles prévues par l’assurance obligatoire ? Quiconque franchit cette étape assume la responsabilité de sa couverture d’assurance et du paiement des primes pour le reste de sa vie. Notre tableau montre les différences les plus importantes entre les deux systèmes.
Cet article devrait vous aider à décider. Si vous êtes déjà sûr du type d’assurance que vous souhaitez, vous trouverez ici des comparaisons des offres respectives :
Comparez les assurances maladie privées
Comparatif des assurances maladie légales : la meilleure compagnie d’assurance pour vous
Comment bénéficier d’une assurance maladie en tant qu’indépendant ?
Différences entre l’assurance maladie légale et privée
Décision pour la vie
Choisir une assurance maladie privée est généralement une décision de vie : une fois qu’on quitte l’assurance maladie légale, il n’est pas si facile d’y revenir. À quelques exceptions près, le retour de votre 55ème anniversaire n’est pas possible.
Nos conseils
Pesez-vous. L’assurance maladie privée offre généralement de meilleurs services que l’assurance maladie légale. Un inconvénient : même si vos revenus diminuent avec la vieillesse, les cotisations restent élevées. Les salariés et les indépendants ne devraient donc l’envisager que s’ils sont riches ou s’ils peuvent constituer suffisamment de patrimoine au moment de leur retraite (voir règle empirique : Comment calculer ses besoins financiers).
Officier. Pour les fonctionnaires, l’assurance privée est généralement moins chère que l’assurance légale. Pour les retraités, l’allocation, c’est-à-dire le soutien de leur employeur, augmente généralement. Cela compense en partie les augmentations de primes.
Entscheidungshilfe. Notre checklist : caisse enregistreuse ou privée ? contient une comparaison détaillée des prestations de l’assurance légale et privée. Notre assurance maladie privée spéciale offre de nombreuses informations sur l’assurance maladie privée : tout ce que vous devez savoir.
Services. Si vous souhaitez souscrire une assurance maladie privée, prenez votre temps pour choisir un tarif. Ne faites pas seulement attention au prix, mais surtout aux services. Une fois que vous tombez malade, vous ne pouvez généralement plus compléter vos prestations auprès de votre assureur.
Les médecins aiment les patients privés
Les patients privés sont toujours plus populaires auprès de nombreux médecins. Cela est dû à la rémunération : les médecins peuvent facturer chaque examen et traitement selon la grille tarifaire officielle et facturer des honoraires nettement plus élevés pour les procédures difficiles. En revanche, les personnes bénéficiant d’une assurance maladie légale doivent agir économiquement dans l’intérêt des caisses d’assurance maladie. Les budgets et autres contrôles de coûts s’appliquent à la fois aux honoraires et aux ordonnances qu’ils délivrent, par exemple pour les médicaments ou la physiothérapie.
Les services contractuels sont garantis
Les assurés privés ne peuvent pas voir leurs prestations réduites par la loi. Vos prestations contractuelles – du traitement par un médecin-chef à l’hôpital au remboursement des prothèses dentaires – sont garanties et généralement plus étendues que celles des caisses d’assurance maladie. Notre liste de contrôle fournit un aperçu tabulaire de toutes les prestations fournies par l’assurance maladie légale et privée : assurance maladie ou privée ?.
L’inconvénient : augmenter les cotisations
Afin d’être non seulement mieux assuré, mais aussi durablement moins cher qu’avec l’assurance maladie obligatoire, l’assurance privée ne convient qu’aux fonctionnaires. Les indépendants et les salariés doivent dès le départ épargner pour pouvoir bénéficier de cotisations élevées pour la vieillesse. Parce que les cotisations d’assurance privée augmentent régulièrement et restent élevées même après l’âge de la retraite.
Autres règles pour les fonctionnaires
Beihilferegelung. Les fonctionnaires, en revanche, n’ont pas à s’inquiéter de l’augmentation des primes à mesure qu’ils vieillissent, puisqu’ils n’ont qu’à assurer une partie de leurs frais de santé. Ils reçoivent un soutien de leur employeur : pour les fonctionnaires fédéraux, par exemple, l’indemnité couvre 50 pour cent des frais médicaux. En règle générale, l’indemnité augmente dès que les fonctionnaires prennent leur retraite. Pour la grande majorité d’entre eux, la combinaison d’une assurance maladie privée et d’une assistance est moins chère, car autrement ils devraient payer seuls la contribution légale à l’assurance maladie.
Wahlmöglichkeit. Dans le Bade-Wurtemberg, Berlin, Brandebourg, Brême, Hambourg, Basse-Saxe, Schleswig-Holstein, Saxe et Thuringe, les nouveaux fonctionnaires de l’État peuvent choisir de recevoir une subvention de leur employeur pour les cotisations légales d’assurance maladie au lieu d’un remboursement proportionnel de leurs cotisations. les coûts de santé grâce à la subvention (voir message Libre choix pour les fonctionnaires de Hambourg). L’introduction de ce modèle a été décidée en Rhénanie du Nord-Westphalie et en Mecklembourg-Poméranie occidentale.
Limitation. L’assurance maladie légale basée sur ce modèle est financièrement intéressante, en particulier pour les fonctionnaires appartenant aux catégories de salaires les plus basses et pour les familles avec de grands enfants. Toutefois, si vous déménagez dans un État fédéral où il n’existe pas d’« aide forfaitaire », vous devrez payer vous-même l’intégralité de la cotisation d’assurance maladie.
Commencez à épargner tôt
Les salariés et les indépendants doivent planifier différemment. Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous avez besoin des ressources nécessaires pour pouvoir continuer à payer votre assurance maladie privée. Si vous n’êtes pas riche chez vous, vous devez prendre des dispositions pour y parvenir. La règle empirique fournit un guide approximatif. En période de taux d’intérêt bas, il est important de trouver une combinaison de formes d’investissement à long terme, sûres et à rendement plus élevé. Notre concept d’investissement de portefeuille de pantoufles est idéal pour cela.
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