Baisser les cotisations d’assurance maladie – ce serait possible et juste

Le patron de l’une des plus grandes caisses d’assurance maladie allemande a choisi des termes drastiques : les assurés obligatoires sont menacés d’un « choc de cotisations ». Les cotisations s’élèveront en moyenne à 17,1 pour cent au début de l’année.

Une nouvelle analyse du ministère fédéral de la Santé montre que les soins de santé sont devenus huit pour cent plus chers au cours des trois premiers trimestres de cette année par rapport à l’année précédente. Les facteurs de coûts comprennent les traitements hospitaliers, les dépenses liées au personnel infirmier, les opérations ambulatoires, les services de réadaptation, les produits thérapeutiques et les soins infirmiers à domicile. Les frais administratifs, en revanche, n’ont guère augmenté et on a généralement tendance à les blâmer. Dans cette logique, une augmentation des cotisations semble inévitable. Mais il existe une alternative : les rendre plus justes.

La « cotisation supplémentaire » est plus coûteuse, c’est-à-dire le montant que chaque caisse d’assurance maladie facture individuellement à ses assurés en plus du « taux de cotisation général » de 14,6 pour cent. Selon la situation financière du prestataire, cela peut aller de zéro à plus de trois pour cent. Lorsque la lettre de motivation de la caisse d’assurance maladie arrivera dans les boîtes aux lettres des 55 millions d’assurés dans les prochains jours, chacun sera libre de passer à une assurance moins chère. Mais le problème fondamental demeure : toutes les caisses d’assurance maladie sont à court de liquidités.

Que signifie cette augmentation en euros ? Un salarié moyen avec un salaire mensuel brut de 3 540 euros paie alors environ 14 euros de cotisations supplémentaires, et l’employeur paie 14 euros supplémentaires. Les freelances paient tout eux-mêmes, soit 28 euros.

Certaines personnes pourraient penser : cela semble gérable. Mais où cela nous mènera-t-il dans les années à venir ? En fin de compte, la vie devient globalement plus chère. Les gens vieillissent et sont de plus en plus malades. Il existe un risque de nouvelles augmentations – pour de nombreuses caisses d’assurance maladie, probablement dès 2025, comme cette année. Fin novembre, 34 prestataires ont augmenté leurs cotisations – certains même deux fois parce qu’il n’y avait pas encore assez d’argent.

Les hommes politiques doivent désormais trouver des moyens de réduire les cotisations en réduisant les dépenses. Il existe des suggestions bien connues : un « système de médecin primaire » dans lequel le médecin de famille contrôle le flux des patients en tant qu’interlocuteur principal. Plus de services médicaux ambulatoires. La réforme d’urgence, attendue depuis longtemps. Un nouveau système pour les médicaments protégés par brevet, qui jusqu’à présent étaient souvent commercialisés à des prix fantaisistes. Une franchise pour les frais de traitements médicaux.

Mais dans quel délai ces mesures entreraient-elles en vigueur ? Une réduction des cotisations serait déjà possible. Et d’un bon 0,7 pour cent. Notre salarié moyen paierait alors 12 euros de cotisations de moins en tant que salarié, et près de 25 euros en tant qu’indépendant.

Que faudrait-il pour cela ? En premier lieu, les caisses d’assurance maladie ne devraient pas cofinancer les bénéficiaires des prestations sociales. Il s’agit d’une tâche de la société dans son ensemble, à laquelle les assurés privés et tous les contribuables devraient également participer. L’idée de l’assurance maladie légale, en revanche, est basée sur la solidarité : chacun paie autant qu’il peut en fonction de ses gains, et chacun bénéficie des mêmes prestations médicales en cas de maladie.

Les bénéficiaires des allocations citoyennes ne paient rien. Payer pour sa santé est ce qu’on appelle une « prestation hors assurance », qui doit également être prise en charge par les caisses d’assurance maladie pour les femmes enceintes ou les parents d’enfants malades, par exemple. Avec une différence importante : ces dernières sont entièrement refinancées par la Confédération au moyen d’une subvention fédérale, mais la communauté solidaire des assurés se retrouve en grande partie avec les prestations des allocataires des allocations citoyennes. S’il n’y avait pas de versements aux bénéficiaires des allocations sociales, les caisses d’assurance maladie dépenseraient dix milliards d’euros de moins l’année prochaine, au lieu de 320 milliards, seulement 310 milliards, selon une estimation de l’Association nationale des caisses obligatoires d’assurance maladie. Selon le calcul du modèle, la cotisation de l’assuré pourrait alors immédiatement diminuer de 0,5 pour cent.

En théorie, 0,2 pour cent supplémentaires pourraient être économisés si tous les Länder remplissaient leur obligation de financer l’entretien des hôpitaux et les achats nécessaires. Cela fait des années qu’ils évitent cette tâche qu’ils sont légalement obligés d’accomplir, c’est pourquoi les hôpitaux détournent l’argent des « forfaits » par cas. Cependant, ceux-ci ne sont en réalité destinés qu’aux frais de traitement des patients, y compris du personnel, mais pas au nouveau système de chauffage ou au tomographe informatisé.

Le ministre de la Santé, Karl Lauterbach, a même cimenté ce détournement des caisses d’assurance maladie par sa réforme des hôpitaux. Il doit être financé, entre autres, avec 25 milliards d’euros provenant du « fonds de santé », la cagnotte dans laquelle aboutissent les cotisations de tous les assurés légaux avant d’être distribuées aux différentes caisses d’assurance maladie. Cela représente 2,5 milliards d’euros par an pour les dix prochaines années, qui devront être économisés en soins médicaux. Dans un rapport rédigé pour l’Association nationale des caisses d’assurance maladie légales, la juriste Dagmar Felix de l’Université de Hambourg a qualifié ce type de financement d’inconstitutionnel. L’association examine actuellement si elle pourrait saisir la justice.

Dans tous les cas, chaque assuré individuel pourrait intenter une action en justice – mais seulement après que les 2,5 milliards d’euros aient été détournés pour la première fois de la caisse de maladie. C’est ainsi qu’au début de l’année 2026. Il est difficile d’imaginer que Lauterbach n’ait pas réalisé, au moment de l’adoption de la réforme, qu’il marchait légalement sur de la glace glissante. Il joue probablement pour gagner du temps. Il faudra des années avant qu’un jugement soit rendu sur cette affaire, au cours desquelles l’argent sera investi dans la réforme des hôpitaux. Et les caisses d’assurance maladie n’ont d’autre choix que de réduire davantage les prestations – ou d’augmenter encore les cotisations supplémentaires.

Bien entendu, les dépenses des bénéficiaires de prestations sociales et des hôpitaux ne disparaissent pas car elles sont déduites des cotisations d’assurance maladie. Mais s’ils étaient financés par les impôts, ce serait plus juste : tout le monde paierait. Ceux qui gagnent plus et disposent souvent d’une assurance privée paieraient davantage. Comme il sied à une communauté solidaire.

Note de transparence : Ce commentaire contenait une erreur de calcul dans la version publiée le 11 décembre 2024. En raison d’une hypothèse erronée, la réduction possible des cotisations a été estimée à plus de trois pour cent.