2023-08-01 15:37:54
Des chiens de garde de la ville de Hesse étaient vigilants. Lorsqu’une transaction leur paraissait suspecte, ils la signalaient dûment aux autorités compétentes. Cependant, ses collègues ont quand même poursuivi l’affaire – sans avoir reçu de retour positif au préalable. Ils auraient dû le laisser tranquille. Car la Kreissparkasse Groß-Gerau a reçu une amende de 10 000 euros, comme l’a annoncé il y a quelques jours l’autorité de surveillance financière BaFin.
Avec la sanction, l’institut de Hesse est en plus grande entreprise. Parce que les superviseurs allemands et internationaux se plaignent de plus en plus des manquements flagrants des banques à empêcher le blanchiment d’argent, et il y a aussi de plus en plus de sanctions. Les instituts ont mis à niveau leur personnel et leur technologie pendant des années afin de pouvoir mieux identifier et prévenir les transactions douteuses. Cependant, le succès semble gérable.
Dans la lutte contre les transactions financières illégales, l’Allemagne n’a pas été pionnière depuis longtemps – et a encore du retard à rattraper. Dans son dernier rapport par pays, le Groupe d’action financière mis en place par les États du G-7 a salué des “progrès considérables”. Dans le détail, cependant, il classe les activités allemandes de lutte contre le blanchiment d’argent dans sept des onze catégories avec la deuxième pire note de “modéré”.
Le ministre des Finances Christian Lindner (FDP) ne veut apparemment plus accepter le verdict mitigé. Début 2024, un nouvel office fédéral de lutte contre la délinquance financière entrera en fonction, et un “centre d’enquête sur le blanchiment d’argent” regroupera la poursuite des flux financiers illégaux au sein de l’autorité.
C’est aussi une réaction aux carences de la Cellule de Renseignement Financier, qui fait toujours partie des douanes pour l’instant. L’autorité chargée des affaires de blanchiment de capitaux s’est montrée dépassée par le nombre considérablement accru de déclarations de transactions suspectes. Environ 60 % de ces recettes proviennent des banques. Avec d’autres sociétés financières, c’est même 97 %.
Malgré des activités de reporting diligentes, la BaFin constate “parfois encore de graves déficits dans ce domaine” dans les banques. L’autorité se concentre actuellement principalement sur les “fournisseurs de services de paiement et de crypto-valeur”, considérés comme particulièrement risqués en raison de leurs clients souvent nombreux “issus de secteurs ou de pays à forte sensibilité au blanchiment d’argent”. Cependant, les grandes banques devraient également rester sous le feu des projecteurs.
“Les ressources humaines et le savoir-faire manquent souvent”
BaFin a actuellement installé sept officiers dits spéciaux. Les experts doivent montrer la voie aux entreprises qui ne peuvent pas ou ne veulent pas le trouver elles-mêmes. “Lorsque les institutions ont des déficits aussi graves, il y a souvent un manque de ressources humaines et de savoir-faire”, explique Birgit Rodolphe, directrice exécutive de la BaFin qui est en charge du dossier. Les construire prend du temps. “Ce n’est qu’alors que des processus minutieux et des contrôles appropriés pourront être mis en pratique efficacement.”
L’autorité de surveillance financière a installé le premier expert à la Deutsche Bank à l’automne 2018 et a prolongé le mandat en 2021. Fin 2022, elle a menacé d’amendes en raison des progrès encore insuffisants. La Réserve fédérale américaine s’est également plainte récemment qu’il y avait encore des lacunes. L’institut doit maintenant expliquer en détail comment il entend arrêter cela au plus vite.
La plus grande banque d’Allemagne a promis des améliorations il y a plus de dix ans et a depuis investi d’énormes sommes d’argent dans les systèmes et les employés. Lors de la présentation des chiffres semestriels il y a quelques jours, elle a déclaré avoir de nouveau augmenté ses effectifs.
Ulrich Göres sait par sa propre expérience à quel point la lutte pour de meilleurs contrôles est difficile. Avant que l’avocat de Francfort ne devienne indépendant, il était responsable du blanchiment d’argent à la Deutsche Bank et à la succursale allemande de la banque britannique HSBC. “Avec une augmentation des transactions, les exigences en matière de prévention du blanchiment d’argent augmentent”, dit-il.
Si le traitement est encore largement manuel, cela entraîne des coûts toujours plus élevés. Les instituts pourraient briser ce cycle, par exemple, grâce à l’utilisation accrue de l’intelligence artificielle, qui conduit à une meilleure présélection des cas suspects.
Mais de telles optimisations ne sont pas faciles. Parce que la structure informatique des institutions financières est souvent déroutante. “Par exemple, un grand nombre de systèmes d’acceptation des clients peuvent coexister”, explique Göres.
Réglementation pour les banques souvent difficile
Cela rend également difficile la mise en œuvre de nouvelles exigences légales et réglementaires, d’autant plus que celles-ci diffèrent même au sein de l’Europe. “C’est un défi central d’établir des systèmes et des normes uniformes au-delà des frontières”, explique l’avocat.
Matthias Rode connaît aussi les problèmes des banques. “La réglementation a considérablement augmenté et est très difficile à certains égards”, explique l’associé de Deloitte, spécialisé dans la criminalité financière.
Dans certains cas, la mise en œuvre est difficilement réalisable dans le délai imparti. Le fait que le cadre continue de changer est avant tout un problème pour les banques, dont certaines ne sont pas encore en mesure de collecter des données de qualité appropriée sur une plate-forme uniforme et stable.
“Une prévention efficace n’est pas seulement une question technique et organisationnelle, mais aussi une question de culture d’entreprise”, souligne Rode. Il doit être clair pour toutes les personnes impliquées que le respect des règles est la priorité absolue. Il y a parfois un manque d’expérience, surtout dans les jeunes entreprises. En fait, BaFin a également utilisé des moniteurs externes pour les banques numériques N26 et Solaris.
Détecter le blanchiment d’argent à l’aide de filtres et d’algorithmes est très difficile, ne serait-ce qu’en raison du grand nombre de clients, explique Peter Christian Felst du cabinet d’audit Mazars. Par exemple, les banques devraient identifier qui se cache derrière une société potentiellement très ramifiée économiquement.
“Dans le passé, les sociétés financières étaient certainement trop maigres sur ce sujet et ont encore du rattrapage à faire”, déclare Felst. Mais ils ont aussi beaucoup investi, de sorte que la qualité a augmenté. Pour lui, cependant, un problème non résolu est ce qu’il considère comme une approche rétrospective de la prévention et des poursuites : “Des modèles commerciaux familiers peuvent être identifiés”, déclare Felst. “Mais le crime organisé est généralement un pas ou deux plus loin.”
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