jeudi 12 décembre 2024, 00:12
Depuis 2012, les personnes en difficulté pour rembourser leurs prêts hypothécaires bénéficient du cadre protecteur du Code de bonnes pratiques, une série de mesures qui allègent le fardeau que de nombreux débiteurs vulnérables ne peuvent supporter.
Ce code, auquel la majorité des banques et autres entités financières ont volontairement adhéré, a été reformulé à plusieurs reprises pour répondre à la situation actuelle – fondamentalement, des taux d’intérêt élevés – et pour élargir le champ des bénéficiaires potentiels.
En novembre 2022, un nouveau code « à caractère transitoire » a été instauré, d’une durée de 24 mois, en pleine hausse de l’Euribor. déterminé (24 mois). Un an plus tard (décembre 2023), le gouvernement et les entités financières ont convenu d’élargir le seuil d’application des mesures.
Et enfin, à la mi-novembre dernier, un décret-loi royal a été approuvé qui prolonge les effets des mesures jusqu’à fin novembre 2025, ou mai 2026 pour les personnes physiques résidant dans les zones concernées par la DANA.
Mesures incluses dans le code
-Restructuration de la dette hypothécaire : implique la mise en place d’un nouveau plan de paiement avec des conditions plus favorables pour le débiteur.
-Suppression du capital restant dû : réduit l’encours de la dette, ce qui implique de réduire le montant des nouvelles échéances. Elle est appliquée lorsque le plan de restructuration n’est pas viable.
-Dation en paiement de la résidence habituelle : consiste en la remise à la banque du logement qui garantit le prêt hypothécaire en échange de l’annulation de la dette impayée.
-Droit au loyer en cas de forclusion de la résidence habituelle : destiné aux débiteurs dont la résidence habituelle a été saisie, et dont le lancement (exécution d’une peine d’expulsion) a été suspendu.
-Modération des intérêts moratoires : réduit la charge financière des intérêts de retard.
-Avantages fiscaux et notariaux : ils dépendront des mesures adoptées pour alléger la situation hypothécaire du débiteur.
Conditions pour bénéficier du code
-Revenus : se situer dans le « seuil d’exclusion », délimité par la situation économique du débiteur.
-Cellule familiale : outre la situation économique, les circonstances particulières (handicap, dépendance ou maladie) du débiteur et de tous les membres de la cellule familiale doivent être prises en compte.
-Résidence habituelle : la garantie du prêt hypothécaire doit être la résidence habituelle du débiteur en difficulté financière.
-Limitation du prix d’achat de la maison : en plus de remplir les conditions précédentes, le prix d’achat de la maison doit se situer dans certaines limites.
-Garants et garants : le Code de bonnes pratiques s’appliquera aux garants et garants d’un crédit immobilier, qui devront remplir les mêmes conditions exigées du débiteur principal.
-Objet du prêt : en cas de restructuration de dettes, l’objet du prêt hypothécaire n’a pas d’importance. Il peut avoir été signé pour l’acquisition d’un logement, d’une entreprise ou pour tout autre besoin du débiteur.
En cas de déménagement ou de transfert en paiement de la résidence habituelle, il est nécessaire que le prêt ait été accordé pour l’achat d’une résidence habituelle, même s’il n’est pas destiné uniquement et exclusivement à la financer (il peut être utilisé pour payer l’acquisition d’une entreprise, par exemple).
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