La Reserve Bank of India (RBI) a proposé de nouvelles directives pour tous les prêteurs concernant le prélèvement des frais de forclusion et les pénalités de pré-paiement sur les prêts, selon un projet de circulaire émis le 21 février.
La banque centrale souhaite que toutes les entités réglementées (RES) éliminent les frais de forclusion ou les pénalités de pré-paiement sur tous les prêts à taux flottants, y compris ceux à des fins commerciales, utilisés par les particuliers et les micro et petites entreprises (MSE).
Soulignant la conduite responsable des prêts par les prêteurs, le projet de circulaire du RBI a déclaré que conformément aux instructions existantes, certaines catégories de prêteurs ne sont pas autorisées à prélever des frais de saisie ou des pénalités de pré-paie avec ou sans co-obligants.
«Pratiques divergentes» concernant le prélèvement des frais de forclusion
La disponibilité d’un financement facile et abordable aux micro et petites entreprises (MSE) est d’une importance capitale, a souligné la RBI.
Le projet de circulaire a en outre indiqué que les examens de surveillance de la RBI ont indiqué des pratiques divergentes parmi les Res en ce qui concerne la prévention des frais de forclusion ou des pénalités de pré-paiement sur les prêts sanctionnés aux MPE, conduisant à des griefs et des différends des clients. «De plus, certaines RES ont été constatées pour inclure des clauses restrictives dans les contrats / accords de prêt pour dissuader les emprunteurs de passer à un autre prêteur pour des taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions de service.»
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Règlements révisés sur les frais de forclusion
Sur la base d’un examen des résultats de supervision et des commentaires de l’industrie, des réglementations révisées sont émises pour toutes les Res concernant le prélèvement des frais de forclusion et les pénalités de pré-paiement sur les prêts, a déclaré la circulaire.
La circulaire du projet de RBI suggère que les prêteurs permettent la forclusion et le paiement du paiement de tous les prêts à taux flottants sanctionnés à des fins autres que les entreprises aux particuliers, avec ou sans co-obligants, sans préserver des frais ou des pénalités.
Prêts à des fins commerciales
Les entités réglementées, «autres que les NBFC coopératoires primaires (Urban) de niveau 1 et de niveau 2, ne permettent pas de frais / pénalités en cas de forclusion / pré-paiement des prêts à taux flottants accordés aux particuliers et aux emprunteurs de MSE, avec ou sans co-obligant (s), à des fins commerciales. Cependant, dans le cas des emprunteurs de MSE, ces instructions seront applicables jusqu’à une limite agrégée sanctionnée de 7,50 crore par emprunteur. »
Ces instructions s’appliquent quelle que soit la source des fonds utilisés pour la forclusion / le pré-paiement des prêts, qu’ils soient partiels ou en totalité, a déclaré la circulaire.
Prêts spéciaux et à double taux
Pour les prêts avec des structures à taux spécial doubles (combinaison de taux fixes et flottants), la forclusion applicable et les conditions de pré-paiement dépendra du fait que le prêt soit sur un taux fixe ou flottant au moment de la forclusion ou du pré-paiement, il dit.
«Dans les cas où les frais de forclusion / pénalités de pré-paiement sont autorisés, ils seront prélevés conformément à la politique approuvée par le Conseil de la Res. Ces frais / pénalités seront fondés sur le montant en cours dans le cas des prêts à terme et la limite sanctionnée dans le cas des installations de crédit / découvert en espèces », a indiqué la proposition de RBI.
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Le projet de circulaire a en outre indiqué que RES devrait permettre la forclusion / le pré-paiement des prêts sans stipuler une période de verrouillage minimale.
Ils ne devraient pas percevoir de charges / pénalités dans les cas où la forclusion / remboursement anticipé est effectuée à l’instance du RE.
Les prêteurs réglementés par la RBI ne devraient pas non plus prélever des accusations rétrospectivement au moment de la forclusion / remboursement anticipé des prêts, qui ont été annulés par la résolution / non divulgués à l’avance aux emprunteurs, en quelque sorte, selon le projet.
La banque centrale a invité les commentaires des parties prenantes d’ici le 21 mars 2025.
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