Cambodge : Surendettement au Cambodge : Le fardeau du microcrédit

» J’ai retrouvé mon frère vers huit heures. « Il s’est pendu à une poutre dans le hangar qui se trouvait dans son champ », raconte le beau-frère de Kwak Nga. La femme l’avait renvoyé après que son mari ne soit pas rentré dîner à l’heure habituelle. Kwak Nga tient dans ses mains une photo de son mari : coiffé, cheveux foncés, costume bleu foncé, cravate rayée blanche et bleue. La famille appartient aux Tampuan, un groupe indigène du nord-est du Cambodge, près de la frontière vietnamienne. Le mari de Kwak Nga était désespérément surendetté chez Lolc, l’une des principales institutions de microfinance au Cambodge.

Ce pays d’Asie du Sud-Est est considéré comme une mine d’or en matière de microfinance : plus de 100 banques et institutions de microfinance (IMF) tentent d’accorder autant de prêts que possible à ses 17 millions d’habitants. Les organisations de défense des droits de l’homme alertent depuis plusieurs années sur les conséquences d’un surendettement massif.

“Mon mari disait toujours : ‘Peu importe combien nous leur devons, nous travaillerons dur, dans les champs des autres agriculteurs et sur nos propres terres'”, se souvient Kwak Nga. “Maintenant, il s’est suicidé et je ne sais pas comment je vais y parvenir seul.”

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Stéphanie Schœll

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Malgré le travail acharné, Kwak Nga et son mari avaient lésiné sur la nourriture et ont dû emprunter de l’argent à des proches et à des usuriers privés. Ils n’ont ménagé aucun effort pour payer les mensualités de 650 dollars – le salaire minimum légal est de 200 dollars. Ce n’est que quelques mois avant sa mort que Lolc Cambodge a accordé à son mari un prêt qui a triplé sa dette auprès du microfinanceur, à plus de 18 000 dollars.

De tels cas de dettes ne sont que la pointe de l’iceberg, explique Naly Pilorge de l’organisation cambodgienne de défense des droits de l’homme Licadho. “Presque tout le monde au Cambodge est endetté d’une manière ou d’une autre, à l’exception des riches et de l’élite.” Ce n’est que quatre mois après la mort de l’homme, après que Licadho ait écrit à la direction de Lolc, que les employés de l’institution financière ont cessé de déposer leurs demandes. versements impayés auprès de la veuve à réclamer.

Lolc Cambodge était à l’origine géré par une organisation caritative catholique. L’IMF appartient désormais à un holding sri-lankais et a réalisé un bénéfice de près de 60 millions de dollars en 2022. L’IMF bénéficie d’un label de qualité respecté pour la protection des clients, d’un certificat Cerise-SPTF, le consortium est considéré comme un leader mondial sur le marché de la certification sociale et écologique.

Après que le journal britannique « Guardian » ait fait état de plusieurs cas de suicide d’emprunteurs surendettés au Cambodge fin octobre 2023, Cerise SPTF a annoncé qu’elle allait revoir la certification de Lolc et d’autres IMF cambodgiennes. En Allemagne, les investisseurs qui se décrivent comme éthiques et durables et les instituts financiers comme Lolc utilisent également ces certifications pour attirer les investisseurs : par exemple la société de Francfort Invest in Visions, la banque GLS de Bochum et la coopérative de crédit Oikocredit.

« Investir équitablement » est l’idée sous-jacente : les clients doivent investir leur argent et faire le bien. Les fonds de la Reconstruction Loan Corporation KfW, gérée par l’État, sont également investis dans Lolc par le biais du fonds Microfinance Enhancement Facility. Le microcrédit est devenu une composante recherchée de l’aide au développement. “C’est sans coût et vous pouvez même en tirer profit”, explique la sociologue Sophia Cramer, qui étudie le microcrédit depuis plus de dix ans. »Se libérer de la pauvreté relève alors de la responsabilité de chaque emprunteur.«

Les microcrédits sont souvent présentés par les investisseurs et les institutions financières comme n’ayant aucune alternative, selon la devise : autrement, comment les pauvres peuvent-ils échapper à la pauvreté ? Mais si l’objectif principal est « d’aider les gens à s’aider eux-mêmes », il y a un problème : on suppose que chaque personne est responsable de prendre soin d’elle-même. Mais si des situations imprévues surviennent – ​​accident, maladie ou catastrophe naturelle – alors cette approche ne fonctionne plus.

Les emprunteurs de microcrédit doivent payer des taux d’intérêt élevés : le Cambodge a officiellement un plafond de taux d’intérêt de 18 pour cent. En raison des frais et commissions payés, les coûts d’un prêt sont généralement beaucoup plus élevés ; selon leur association faîtière cambodgienne, les institutions sont autorisées à facturer huit pour cent supplémentaires.

Les institutions doivent ensuite utiliser cet argent pour payer les intérêts aux investisseurs. « Par exemple, cela représente environ 9 % dans le cas du Microfinance Enhancement Facility », explique Cramer. En 2019, le fonds d’investissement a généré environ 50 millions de dollars de revenus d’intérêts. “Plus de la moitié de cette somme sera distribuée sous forme de dividendes, notamment à la Kreditanstalt für Wiederaufbau et au ministère fédéral de la Coopération économique et du Développement.”

Les taux de remboursement élevés, de 98 pour cent en moyenne, montrent clairement que la grande majorité des emprunteurs finaux parviennent à développer leur potentiel entrepreneurial, affirme la publicité d’Invest in Visions. Ce que cette conclusion optimiste ne révèle pas, ce sont les efforts et les difficultés que de nombreux emprunteurs doivent endurer pour rembourser – par exemple au Cambodge.

Au total, huit personnes vivaient ici, raconte Mot Sang, qui vit dans une maison en bois dans un village proche de la frontière vietnamienne : lui-même, sa femme, sa mère et cinq enfants âgés de douze, dix, neuf, sept et cinq ans. Lui et sa femme sont assis sur un cadre de lit en bois, quatre des cinq enfants sur des chaises en plastique à côté d’eux.

Son histoire avec la dette de microfinance commence en 2014. Il a emprunté 3 000 $ à la banque Sathapana. « J’ai principalement investi l’argent dans mon champ pour cultiver du manioc », explique Mot Sang. “Mais après la récolte, le prix a chuté ; il n’y avait plus que quatre centimes le kilo.” En 2018, il a fallu un nouveau prêt : 5 000 dollars d’Amret Microfinance. Il l’a ensuite utilisé pour rembourser le prêt de Sathapana. »Ils savaient que je voulais l’utiliser pour rembourser l’autre prêt. Ils ont même facturé des frais supplémentaires pour cela », explique Sang. Après cela, les champs n’ont toujours pas produit suffisamment d’argent pour payer les échéances du prêt d’Amret. »Finalement, j’ai dû vendre mon premier champ.«

C’était en 2020. Mot Sang a reçu 2 000 dollars pour un demi-hectare de terrain. Cependant, cela signifiait qu’il n’était en mesure de rembourser qu’une partie de la dette envers Amret. Ainsi, en 2022, il a contracté un autre prêt auprès de Funan Microfinance : 7 000 $. Mais il ne pouvait pas se permettre la mensualité de 200 $. La montagne de dettes a continué de croître.

” Ensuite, j’ai dû vendre mon deuxième terrain, 1,2 hectare, pour 6 500 dollars. ” Avant cela, plusieurs représentants de Funan Microfinance sont venus chez lui et ont menacé de poursuivre en justice pour les titres fonciers qu’il devait déposer en garantie, y compris la propriété de sa maison. . “Maintenant, je n’ai plus de dettes envers l’IMF, mais j’ai déjà perdu deux de mes champs et je dois également 2 000 dollars à un prêteur privé.”

S’il travaille comme journalier en plus de cultiver ses propres champs, il gagne au total entre 140 et 150 dollars par mois. Il doit utiliser cette somme pour payer la scolarité de ses enfants et toutes les dépenses du ménage, ainsi que pour rembourser les intérêts. » De toute façon, cela ne suffit pas. C’est pourquoi j’ai décidé que ma fille aînée devrait travailler : elle a douze ans et a été scolarisée jusqu’en septième année. La famille reçoit 150 dollars par mois pour son travail de femme de ménage à Phnom Penh. “Elle y est allée il y a trois mois et nous ne l’avons pas revue depuis”, raconte Sang, les épaules affaissées.

» Nous lui parlons au téléphone tous les jours. Si les propriétaires ne sont pas satisfaits d’elle, ils lui crient dessus. » Lui et sa femme trouveraient cela difficile à supporter. “J’adorerais la récupérer, mais j’ai aussi une responsabilité envers le reste de la famille et je dois aussi payer de l’argent pour le traitement de ma mère malade”, énumère-t-il. “Je ne sais pas du tout comment nous allons faire ça.”

La conversation est brusquement interrompue : un homme au haut du corps nu et tatoué entre dans la cour. C’est le chef du village. Il veut savoir qui visite. Il fouille ensuite dans les contrats de prêt que Mot Sang a laissés sur le cadre du lit. Et il prend des photos de toutes les personnes présentes avec l’appareil photo de son téléphone portable sans qu’on le lui demande. Puis il part sans commentaire. La famille semble intimidée. “Nous ne pouvons pas obtenir de prêt sans sa signature”, explique Sang plus tard, “nous devons être en bons termes avec lui”.

Il n’existe pas d’État constitutionnel fonctionnel ni de système judiciaire indépendant au Cambodge. La corruption et le népotisme sont à l’ordre du jour. Les systèmes de santé et d’éducation sont en ruine. Le règne de terreur des Khmers rouges, qui a fait un quart de la population morte dans la seconde moitié des années 1970 et pour lequel pratiquement personne n’a été poursuivi, continue de provoquer un traumatisme collectif. Un terreau idéal pour toutes les formes d’exploitation, estime Naly Pilorge de l’organisation de défense des droits humains Licadho. “Il n’en faut pas beaucoup pour créer la peur.”

Dans de nombreux cas, les familles « souffrent extrêmement de l’endettement », explique Frank Bliss, chercheur en développement. En 2022, il a interrogé plus de 1 400 ménages cambodgiens sur leurs prêts pour le compte de l’Institut pour le développement et la paix de l’Université de Duisburg.

Les résultats de l’enquête : Le marché est sursaturé, ce qui conduit à des prêts agressifs. Résultat : « De nombreuses personnes qui n’ont rien d’autre qu’un titre foncier ont obtenu des prêts, même s’il est clair qu’elles ne peuvent pas les rembourser selon la discrétion humaine », explique Bliss. Cela conduit au travail des enfants, à la migration du travail et à la vente de terres. Sa recommandation aux investisseurs : le secteur n’a pas besoin « d’argent supplémentaire allemand ou d’argent supplémentaire provenant de fonds éthiques ».

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